невысоким уровнем потребления. При таком образе жизни мистер Боббинс может обеспечить себя и семью в течение десяти лет, не работая. Для своей возрастно-доходной категории, Боббинсы богаты.
Боббинсы – прямая противоположность Джону Дж. Эштону, дипломированному врачу в возрасте 65 лет, чей годовой доход равен примерно 560 000 долларов. Сколько стоит мистер Эштон, богат ли он? Согласно первому определению – да, поскольку его капитал составляет 1,1 миллиона долларов. Но по второму определению ответ отрицательный: в его возрасте и при его доходах ожидаемый капитал должен быть свыше 3 миллионов долларов.
Ведя образ жизни с высоким уровнем потребления, сколько, по-вашему, может обеспечивать себя и семью доктор Эштон? Года два, максимум, три”
Как определить, богаты ли вы
Сколько вы должны стоить – в вашем возрасте и при ваших доходах? Многолетние опросы множества людей с высокими доходами и значительным размером капитала позволили нам создать для определения “богатства” набор формул со многими переменными. Есть и простая житейская формула, достаточно точная, по которой вы можете вычислить для
Пример: мистер Энтони О. Дункан, возраст 41 год, получает 143 000 долларов в год, имеет инвестиции, приносящие еще 12 000 долларов. По этой формуле умножаем 155 000 на 41, получаем 6 355 000, делим на 10. Ожидаемый капитал мистера Дункана – 635 000 долларов. Другой пример: Люси Р. Фрэнкел, 61 год, годовой доход – 235 000 долларов, капитал должен составлять 1 433 000 долларов.
Рассчитайте ожидаемый капитал для вашего возраста и дохода. Сходится ли он с реальностью? Какое положение вы занимаете на “шкале богатства”? Если вы попадаете в первую четверть по накоплению богатства, вы – ОНБ, “отличный накопитель богатства”. Если вы попали в последнюю четверть, вы – ПНБ, “плохой накопитель богатства”. Кто вы – ОНБ, ПНБ или простой СНБ, “средний накопитель богатства”?
Еще одно простое правило: уверенно попадают в категорию ОНБ те, чей капитал не менее чем вдвое выше ожидаемого. Например, капитал мистера Дункана, который позволит ему называться “богатым”, должен быть в два или более раза выше ожидаемого для его возраста и доходов: 635 000x2 = 1 271 000. То есть если он реально стоит 1,27 миллиона долларов или более, он – отличный накопитель богатства. И наоборот: если размер его капитала в два или более раза ниже ожидаемого для лиц одного с ним возраста, и доходов (635 000:2-317 750 долларов), мистер Дункан – плохой накопитель богатства.
ОНБ против ПНБ
ОНБ – создатели богатства. Это значит, что, по сравнению с другими в своей категории, они лучше всех копят капитал. Обычно их средства, как минимум, в четыре раза превышают средства, скопленные категорией ПНБ. Резкий контраст характерных черт ОНБ и ПНБ – один из самых любопытных результатов наших двадцатилетних исследований.
Разница между ними хорошо видна на примере двух людей.
Мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба, 52 года, – владелец дилерской фирмы по продаже семейных фургонов. Его общий семейный доход в прошлом году составил 90 200 долларов, и, по нашей формуле, капитал Буббы должен равняться 451 000 долларов. Но он – ОНБ и реально стоит 1,1 миллиона.
Его противоположность – Джеймс X. Форд второй. Мистер Форд, 51 год, – юрист. Его доход в прошлом году – 92 330 долларов, чуть побольше, чем у мистера Ричардса. Каков его ожидаемый капитал и сколько он стоит в реальности? В реальности – 226 511 доллара при ожидаемом капитале согласно нашей формуле, в 470 883 доллара. Мистер Форд, по нашему определению, плохой накопитель богатства. При этом он учился в университете семь лет. Как же могло получиться, что продавец фургончиков богаче его? Ведь фактически капитал мистера Ричардса почти в пять раз больше, чем у мистера Форда. Напомним, что они входят в одну и ту же категорию по возрасту и доходу.
Решить загадку помогут два простых вопроса:
* Каких расходов требует образ жизни верхушки среднего класса, который ведет юрист и его семья?
• Каких расходов требует образ жизни среднего или даже рабочего класса, который ведет автомобильный дилер и его семья?
Очевидно, что юрист мистер Форд должен тратить значительно большую часть дохода на поддержание и демонстрацию образа жизни верхушки среднего класса для себя и своего семейства. Какая марка автомобиля приличествует юристу? Без сомнения, престижная импортная. Кто должен каждый день являться на работу в новом дорогом костюме? Кому необходимо членство в одном или нескольких эксклюзивных клубах? В чьем доме обязательно должно быть столовое серебро?
Для мистера Форда, ПНБ, необходимость тратить деньги намного выше, чем для лиц категории ОНБ. ПНБ склонны жить не по средствам, они сосредоточены на потреблении и склонны пренебрегать многими ключевыми факторами накопления богатства.
ВЫ ИЛИ ВАШИ ПРЕДКИ?
Большинство американских миллионеров – первое поколение богатых. Как же люди скромного происхождения становятся миллионерами первого поколения? Почему подавляющему большинству, изначально находящемуся в точно таком же социально-экономическом положении, так никогда и не удается накопить хотя бы скромное состояние?
Большинство состоявшихся миллионеров – люди, которые верят в себя. Им некогда думать о том, сколько денег имеют родители. Они не верят, что богатым нужно родиться. И наоборот, люди скромного происхождения, уверенные в том, что миллионером можно стать только благодаря рождению в богатой семье, обречены оставаться малообеспеченными. Может быть, вы всегда считали, что миллионеры рождаются с серебряной ложкой во рту? Но вот что показывает наше исследование об американских миллионерах:
• Только 19% получали сколько-нибудь значительные доходы по наследству.
• Менее 20% унаследовали сумму в 10 или более процентов их теперешнего состояния.
• Более половины не получили в наследство ни доллара.
• Менее 25% хотя бы раз в жизни получали сумму не менее 10 000 долларов от родителей, бабушек и дедушек или других родственников.
• 91% не получил на свой бизнес ни доллара.
• Почти у половины расходы на университетское образование никогда не покрывали ни родители, ни другие родственники.
• Менее 10% уверены, что имеют шанс получить наследство в будущем.
Америка по-прежнему таит огромные возможности для тех, кто хочет обрести богатство в первом поколении. Безусловно, Америка была и остается страной неограниченных возможностей для тех, кто верит в гибкость социально-экономической системы американского общества.
Точно так же дело обстояло и более столетия назад. Статья Стэнли Леберготта в журнале “Американская экономика” (American Economy) посвящена опросу 4047 американских миллионеров, проведенному в 1892 году: и в те времена нувориши, добившиеся успеха без помощи унаследованного богатства, составляла 84% миллионеров.
Правь, Британия?
