Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего угрозу. Исключение: когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.
Непременное условие вступления в договорные страховые отношения – наличие у организации прав юридического лица.
Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной и других систем и т. д..
Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.
47. СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ (ОГНЕВОЕ СТРАХОВАНИЕ). СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
За рубежом (а в последнее время и в России) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.
Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, называемого в международной практике FLEXA
В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются следующие виды страхования:
• от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки;
• от бури;
• от града;
• от водопроводной воды;
• от наезда транспортных средств;
• от задымления;
• от других видов рисков.
При перечислении рисков даются их определения и исключения, при которых возмещения не происходит.
Страхование имущества граждан. Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.
48. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Транспортное страхование – подотрасль имущественного страхования, совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (страхование каско), так и перевозимые ими грузы (страхование карго).
В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие: всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию властей; • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; • умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку; • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии; • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания; и т. д.
Первый вариант страхования грузов – «С ответственностью за все риски» – предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.
Второй вариант страхования грузов – «С ответственностью за частную аварию» и третий вариант – «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» – предусматривают ограниченный перечень страховых случаев: огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом; • пропажа судна или самолета без вести; • несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; • общая авария; • все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Особенность страхования третьего варианта: возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза – лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
49. СТРАХОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ
Объект страхования коммерческих рисков – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.
Возможны два варианта установления страховой суммы: 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.
Особенность рассматриваемого вида страхования: выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты
