Транспортные: подразделяются на риски каско и карго. Риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта, карго – страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан. Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).
18. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
Управление рисками в страховании осуществляется в два этапа:
• подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате его анализа и оценки. На этом этапе выявляется альтернатива, в которой величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т. е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся варианты по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;
• выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.
Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, является специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях.
Управляя риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.
На практике могут быть использованы следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:
• выявление альтернатив риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
• разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
• создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
• подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
• учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
19. МЕТОДЫ И ЭТАПЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ
Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т. д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.
Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования – распределение потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.
Управление риском может быть разбито на шесть этапов:
• определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателя главная цель – обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.);
• выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику;
• оценка риска – определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба;
• выбор методов управления риском из перечисленных (упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике используют несколько методов управления риском;
• применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков;
• результаты оцениваются на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и сами действия для их предотвращения.
20. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ
Классификация страхования представляет собой научную систему его деления на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Классификация страхования основана на двух критериях: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
В соответствии с ГК РФ различают договоры имущественного и личного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
