• Мы хотели бы каждое лето всей семьей куда-нибудь выезжать на отдых.
• Мы хотели бы помогать детям в первые пару месяцев после окончания учебы, пока они будут искать работу.
Некоторые из этих позиций нетрудно оценить в финансовом эквиваленте. Но как вывести цифру для остального?
Например, накопления на старость, одна из основных целей практически всех моих клиентов. Если пытаться все «правильно» рассчитать, голова пойдет кругом. Из страха допустить ошибку вы будете только избегать этой задачи. Будет проще просто попытаться угадать. Один из способов прийти к искомому – задать вопрос: если бы вы потеряли работу и вынуждены были полагаться на свои накопления, сколько бы вы тратили в месяц? В виде цели это выглядит так:
Я хочу, чтобы к тому времени, когда мне исполнится шестьдесят, у меня был пенсионный доход в размере 7500 долларов в месяц.
Или, к примеру, финансовый запас, который я рекомендую всем своим клиентам, если разговор в первую очередь идет об уверенности в завтрашнем дне. Большинству более чем достаточно иметь накопления на шесть месяцев, но для опытного университетского преподавателя достаточно будет и трехмесячного резерва, тогда как если вы предприниматель и не раз открывали собственное дело, и покрытия на два года для вас будет мало. У каждого свое понимание, что такое уверенность в завтрашнем дне; если прислушаться к собственному внутреннему голосу, вы наверняка поймете, что нужно именно вам.
Так выглядит трехэтапный процесс финансовой оценки ваших целей. Когда вы сформулировали свои предположения о целях, во вторую очередь стоит прикинуть, когда вы хотите их достичь и сколько это будет стоить. Неопределенности в будущем от этого не прибавится, а вам будет легче сделать все, чтобы быть готовым к тому, чего вы желаете, и к неизбежным трудностям, которые будут время от времени возникать.
1. Какова ваша цель?
2. Когда вы хотите это сделать?
3. Сколько это будет стоить?
Все еще не уверены? Помните: вы лишь строите предположения. При этом все же нужно стараться делать это как можно лучше, будьте конкретны.
Просто сказать: «Я хочу, чтобы у детей финансовые перспективы были лучше, чем у меня», – это еще не слишком похоже на цель. «Я хочу, чтобы мои дети могли при желании поступить в частный университет» – такая формулировка выглядит более конкретно.
«Я буду каждый месяц откладывать на отпуск» – неплохо для начала. Но намного лучше так: «Каждый месяц пятнадцатого числа я буду выделять на это 100 долларов».
И хотя я призываю вас мыслить конкретно, позвольте себе гибкость. Гибкий подход очень помогает справляться с неопределенностью. Очень хорошо, когда есть конкретная цель, но не изводите себя ею.
Ваши ценности как система сдержек и противовесов
Пора снова взять маркер и карточку. Под ответом на вопрос: «Зачем мне нужны деньги?» – можете начинать записывать свои выкладки.
Когда все они будут выписаны, оцените каждую из целей по срочности и важности. Иногда вам придется сначала решать срочные вопросы, вроде погашения баланса кредитной карты, и лишь потом переходить к долгосрочным целям, например накоплениям на пенсию. При определении относительного веса целей руководствуйтесь своими ценностями, которые вы определили в первой главе. Это не означает, что если вы на первую позицию поставили возможность проводить время с семьей, то вы не должны усердно работать, чтобы финансово обеспечивать все остальные цели. Во всем нужен компромисс.
Когда мы начали разбирать цели, которые назвали Сара и Марк, стало ясно, что план откладывать несколько тысяч долларов в год на поездки входит в противоречие с самой важной задачей – найти время на рождение ребенка.
«Что выбираете?» – спросил я.
Поскольку семья для них стала приоритетной задачей, они пересмотрели изначальные ориентиры в пользу менее дорогостоящих путешествий или даже отказа от поездок до тех пор, пока не удастся скопить достаточную сумму, чтобы Сара смогла сделать перерыв в карьере.
Такая проработка обещает много откровений, в процессе можно увидеть, насколько цели согласуются с ценностями. Я помню одного клиента, который говорил, что он больше всего хочет быть лучшим на свете папой. Мы дошли до списка задач – многие из них сводились к тому, чтобы иметь больше свободного времени для общения с детьми, но были, разумеется, и другие. «Я очень хочу BMW M5», – речь шла о машине, которая стоила от 80 тысяч долларов.
Мы внесли ее в список, но, когда стали расставлять приоритеты, я напомнил ему, что эта второстепенная цель осложняет для него его основную задачу, самую важную для него. «Не спешите: вы действительно хотите работать еще больше, чтобы заработать на эту машину?»
Я не в осуждение напомнил ему о его ценностях. Не забываем о правиле «не обвинять и не угрызаться» и в работе над расстановкой приоритетов. Часто клиенты бывают потрясены тем, что они массово тратят деньги на то, что на самом деле не имеет для них значения, в ущерб чему-то действительно важному; такая проработка должна напомнить, что наши ресурсы не безграничны, мы можем считать, что в какой-то момент просто балуем себя, но часто подобное происходит в ущерб чему-то более важному на более глубинном уровне.
Разумеется, неуклонное следование ценностям проще дается на словах, чем на деле. Кто из нас не давал себе серьезных новогодних установок, которые к третьей неделе января превращались в ничто? Необходимо отдавать себе в этом отчет, когда возникает искушение все бросить. А оно обязательно возникнет. Мы не очень часто задумываемся, что деньги, потраченные на новую машину, можно напрямую пересчитать во время, которое мы не уделили своим детям, – когда нематериальные составляющие не учитываются в финансовом планировании, за это приходится платить.
Не нужно зацикливаться на целях
После оценки своих целей очень важно научиться на них не зацикливаться. Когда мы с женой впервые составили свой список (примерно 15 лет назад), мы его даже потеряли. На следующий год, когда вопрос возник снова, стали искать и обнаружили свой листок в глубине ящика стола. И что удивительно: мы полностью забыли о выписанных пунктах, но тем не менее все из них были выполнены, вплоть до самых конкретных, в частности недельного отпуска в Коста-Рике.
Мы не впадали в крайность и не думали о целях каждую минуту. Когда нужно было принимать решение, не искали список. И все же каким-то образом мы достигли того, на что надеялись.
Идеального не существует
Имея всего 24 часа в сутках и не бесконечный арсенал ресурсов, конечно, естественно стремиться к тому, чтобы финансовые решения были идеально верными. Но кое-что мешает увлекаться мыслью об идеальном плане: все меняется.
Нравится ли нам это или нет, наша жизнь
