Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.
По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.
3. Страхование залога
Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.
При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.
5 этап. Выдача кредита
1. Подготовка договорной базы
После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.
Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
В соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:
· кредитный договор/соглашение;
· договоры поручительства;
· договоры залога;
· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;
· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).
Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;
При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.
Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.
Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.
Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.
Контроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:
Решение КК Филиала и МКК ЦО;
Кредитный договор;
Договоры залога, поручительства;
Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.
Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.
Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.
Завизированные договора подписываются в первую очередь заемщиком, залогодателем, поручителем (его руководителем или уполномоченным им лицом и главным бухгалтером), далее ставится печать заемщика (залогодателя, поручителя), и только затем эти документы подписываются Руководителем Банка (или уполномоченным лицом), главным бухгалтером (или уполномоченным лицом), подписи, которых скрепляются печатью Банка.
Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.
В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.
При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.
2. Бухгалтерское оформление выдачи кредита, погашение кредита и процентов, закрытия кредита
Бухгалтерская служба ведет учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка и нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений подразделения КМБ, инструкций, регламентирующих учетные операции.
Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами Банка России и Учетной политикой Банка.
6 этап – Сопровождение кредитов
1. Мониторинг и погашение кредита
Под мониторингом подразумевается отслеживание текущего финансового состояния клиента с получением необходимых финансовых и прочих данных, которые могут повлиять на погашение кредита, проверка наличия и состояния залога, контроль за погашением кредита. Мониторинг текущего кредита проводится в обязательном порядке на территории заемщика/ его поручителей и его/ их бизнеса (КЭ лично посещает место бизнеса).
Мониторинг нужен для проверки того, насколько хорошо клиент выполняет условия, предоставленного ему кредита, давая возможность КЭ выявить возможные проблемы, и, следовательно, предпринять быстрые меры по их устранению. Полученные данные после мониторинга также дают ценную информацию для оценки ситуации в целом (т. е. анализ ситуации на определенном рынке).
Особое внимание должно уделяться новым заемщикам и долгосрочным кредитам.
Цель мониторинга состоит:
• В проверке текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний,
• В проверке наличия и состояния заложенного имущества.
Периодичность проведения мониторинга:
