Как быть, если платежная карта, по которой совершено мошенничество, принадлежит иностранному банку? Здесь практика пошла по пути признания потерпевшим банка-эквайрера, так как именно его наличные денежные средства изымаются из банкомата. Более того, если банк-эмитент или банк-эквайрер застраховали свои бизнес-риски, то страховщик в соответствии с договором погасит банку-эмитенту или банку-эквайреру убытки, тем самым нивелируя вопрос их причинения и возмещения. При хищении денежных средств по платежным картам, выпущенным российскими банками, потерпевшими обычно признаются банки-эмитенты.
Безусловно банк по каждому случаю проводит проверку (например, сверяет данные о клиенте с видеозаписью с банкомата), а иногда указанные факты устанавливаются в ходе доследственной проверки, проводимой сотрудниками правоохранительных органов. Зачастую факт хищения выявляется при предъявлении кредитным учреждением суммы долга с держателя платежной карты, возникшего из-за преступных действий третьих лиц.
Проведенный анализ следственной практики позволил выделить следующие виды завладения подлинными платежными картами. Платежные карты выбывают из владения законных держателей, как правило:
1) в результате кражи из квартир, из одежды, личных вещей, с рабочих мест, из автомобиля, раздевалок спортивных клубов и т. п.;
2) в результате «карманных» краж на улице;
3) при совершении грабежа или разбоя;
4) в результате их утери.
Завладеть реквизитами подлинных платежных карт мошенники могут при совершении таких деяний, как неправомерный доступ к компьютерной информации (ст. 272 и 273 УК РФ). Также реквизиты оригинальных платежных карт похищаются путем компрометации оригинальных карт (считывание реквизитов персоналом торговых точек с помощью специальных устройств — «скиммеров») либо скрытого считывания с помощью накладок на банкоматы, а также в результате действий хакеров — взломов процессинговых центров или сетей торговых предприятий.
Завладев реквизитами платежных карт, лицо совершает хищение, признаки объективной стороны которого позволяют определить его действия как мошенничество или кражу.
Практика свидетельствует, что целью завладения либо изготовления подлинных платежных карт, поддельных платежных карт или «белого пластика» является корыстный умысел, направленный на хищение денежных средств.
В начале данного раздела в общих чертах дано понятие кражи, тайность совершения которой обеспечивается тем, что преступные действия должны совершаться в отсутствие владельца похищаемого имущества, а также посторонних наблюдателей. Вместе с тем кража может быть совершена с использованием маскировки.
Так, получение денежных средств из банкомата по чужой платежной карте относится к таким случаям. Помимо маскировки, относящейся к активным действиям злоумышленника, кража может быть совершена в случае беспомощного состояния потерпевшего (сон, алкогольное опьянение и др.).
Поэтому при исследовании объективной стороны хищения необходимо выявить причинно- следственную связь между реальным ущербом, причиненным собственнику или иному владельцу имущества, и действиями лица, совершившего хищение. Соответственно кража будет считаться оконченной с момента утраты собственником возможности распоряжаться своими денежными средствами.
Размер причиненного ущерба как квалифицирующий признак для рассматриваемой категории преступления определяется на общих основаниях. Однако при оценке крупных размеров хищения необходимо учитывать возможность умысла при совершении хищения в крупных размерах путем совершения ряда преступлений.
Также сложным является определение преступления как длящегося или продолжаемого.
Поэтому конкретный предмет посягательства, на наш взгляд, зависит от определения:
1) момента окончания преступления;
2) признания потерпевшего;
3) определения умысла.
4) избранного мошенником способа (банкомат или торговая точка или расчеты в сети Интернет).
Вопрос квалификации предмета хищения тесно связан с проблемой определения потерпевшего.
Результаты расследования преступлений показывают, что подавляющее большинство выявляемых преступлений, совершенных в форме снятия наличных денег через банкоматы, совершается с утерянными либо украденными ПИН-кодами и платежными картами.
Именно к этой категории относятся многие десятки уголовных дел о «бытовых кражах», в ходе которых незаконно использовались платежные карты родственников, друзей, коллег по работе и знакомых.
Из практики видно, что большинство граждан становятся жертвами своей же беспечности. Узнать ПИН-код на сегодняшний день можно, подглядев его из-за спины держателя при снятии им наличных денег через банкомат, в результате оказания помощи по снятию наличных денег через банкомат[13], зачастую ПИН-код записан и хранится в кошельке либо ином месте хранения платежной карты, в записных книжках.
Как правило, совершение хищений по платежным картам в «бытовых случаях» обычно совершается в близстоящем от места завладения самой платежной картой банкомате, либо рядом с местом проживания, отдыха или работы злоумышленника.
Отметим, что в ряде случаев для снятия денежных средств используются банкоматы банков- эмитентов, что упрощает получение необходимой информации в дальнейшем.
Как указано ранее, способы совершения мошенничеств в сфере оборота платежных карт можно разделить на три основные группы:
Схема достаточно проста: пожилой человек всегда рад помощи, подсказке при наборе соответствующих цифр.
1) с использованием поддельных платежных карт, в том числе «белого пластика», путем совершения покупок в магазинах и снятия денежных средств через банкоматы;
2) с использованием похищенных, найденных подлинных платежных карт путем снятия денежных средств в банкоматах, покупок в магазинах;
3) с использованием реквизитов подлинных платежных карт для совершения операций через Интернет;
Существенно также то, что совершение мошенничества путем снятия наличных денег в банкомате по подлинным платежным картам, полученным в распоряжение обманным путем, не отличается от совершения краж, в то время как совершение мошенничеств при покупке товаров имеет свои особенности.
К случаям обмана и злоупотребления доверием относится также сговор с персоналом. Характерно, что в случае использования поддельных документов с подлинной платежной картой злоумышленник очень часто выдает себя за иностранного гражданина и, рассчитывая на неподготовленность персонала магазина, предъявляет поддельные документы, которые не могут использоваться для его идентификации в России, например права на вождение автомобиля.
Магазинные мошенничества обычно совершаются в составе преступных групп, с разделением ролей и функций.
К другой группе относятся хищения средств по платежным картам, не активированным или не полученным их владельцами по системе почтовой связи Российской Федерации. Как правило, хищение возможно в районных узлах связи или из почтового ящика конкретного абонента[14].
