возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры.
Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, – обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинении срока, отсрочке погашения, предоставлении нового кредита для погашения старого.
Если такого агентства нет – муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас.
Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей – есть. С другой стороны, привлеките внимание представителя банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем.
Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени.
Точно так же, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов – в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком кредиторов. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, – дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту.
Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.
Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер – требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.
Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.
Если же Вам не удастся договориться и об этом – дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, – хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.
Существенно, что и любой нормальный банк также – и по тем же самым причинам – будет стараться избежать этого пути и договорится с Вами «полюбовно». Вам нужно лишь четко разъяснять свою ситуацию и фиксировать границы, в которых Вы готовы идти на компромисс.
3.2. Что делать со своими долгами частным лицам?
Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее – смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.
В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.
Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны. Объяснений этому достаточно много – от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начала оживать после дефолта 1998 года, бизнесмены, которые не стали «кидать» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.
Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, – это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты – и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и процессов девальвации рубля).
Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, – спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.
Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, – придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия), можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как, если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.
Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, – и, если он обладает достаточными силовыми возможностями и склонностью к применению насилия, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)
Однако большинство людей все же способны на переговоры. Вашей главной задачей на этих переговорах является перевод обсуждения из коммерческого формата в дружеский, так как кризис и общее ухудшение конъюнктуры с коммерческой точки зрения не могут быть признаны форс-мажорным обстоятельством, но при содержательном обсуждении проблем «на дружеской ноге», безусловно, будут таковыми признаны.
Соответственно, Вам следует самому выступить с инициативой встречи. Это произведет особенно позитивное впечатление, если до этого Вы некоторое время уклонялись от нее.
На встрече Вы должны прямо и откровенно разъяснить свое положение, честно описав, на что Вы рассчитывали, когда брали деньги, и почему Ваши надежды не оправдались. Вы должны говорить сжато и понятно, не создавая ощущения, что тянете время, чтобы не вызвать в свой адрес реакции одного из кредиторов, который на бессвязное и путаное объяснение сказал: «Ты сначала украл мои деньги, а сейчас воруешь мое время». Вы должны заранее продумать все возможные вопросы и быть готовым ответить на них, даже если они неприятны или затрагивают деликатные темы.
При необходимости сами опишите свои источники дохода и расходы, которые не можете уменьшить,
