вы выбрали программу с защитой взносов, разумеется. Правда, взносы с такой опцией будут немного выше, чем взносы по программе без защиты взносов, и страховая компания не будет доплачивать за вас, если вы потеряете возможность уплаты взносов по иной, кроме инвалидности, причине (увольнение, снижение зарплаты и т. д.). Зато вы будете уверены, что даже в случае инвалидности получите по окончании программы ожидаемую сумму.
2. Если вы выбрали программу без защиты взносов, то в случае, если вы утратите способность взносить взносы в программу, страховая компания предложит вам на выбор несколько вариантов. Во- первых, вы можете уменьшить размер взносов, но тогда по окончании программы вы получите меньшую сумму. Во-вторых, вы можете прекратить уплату взносов, но не забирать уже внесенные деньги, и тогда по окончании срока программы вы получите свою сумму взносов с некоторым приростом. В-третьих, вы можете расторгнуть договор досрочно, но тогда вы можете получить свои взносы не в полном объеме, если расторгнете договор раньше чем через 5– 6 лет от начала программы.
Если так случится, что человек умирает до начала выплат ему со стороны страховой компании, наследники, указанные в страховом полисе, получают от компании сумму внесенных им взносов.
Правда, вы можете провести усовершенствование накопительной программы, введя дополнительные опции защиты от рисков смерти, потери трудоспособности и т. д., повысив таким образом сумму взносов.
Как вы будете получать выплаты после окончания программы (единовременно или в виде ренты) – тоже выбираете вы сами. В случае единовременной выплаты по окончании срока страховой программы вы получаете всю сумму взносов по ней плюс инвестиционный доход. Страховые компании гарантируют ежегодный доход в 3–4%, но фактически доходность обычно выше, примерно 7–9% годовых. В случае же рентных выплат вы получаете равные платежи в течение определенного периода, вплоть до пожизненных. Когда же вы умираете после начала вам выплат со стороны страховой компании, возможны варианты:
• Если ваша программа предусматривала единовременную выплату накопленной суммы по окончании программы, то наследники, указанные в полисе, получат ее за вас.
• Если программа предусматривала выплату вам рентных платежей в течение определенного периода, то указанные в полисе наследники получат те выплаты, которые страховая компания не успела выплатить вам.
• Если у вас была предусмотрена пожизненная выплата ренты, тогда возможны два варианта. Если ваша программа накопительного страхования предусматривала гарантированный период выплат (обычно 5–20 лет), то, если вы умрете до окончания этого периода, указанные в полисе наследники получат те выплаты, которые страховая компания не успела выплатить вам. Например, человек покупал программу накопительного страхования с гарантированным периодом в 10 лет. Он умер через 5 лет после начала рентных платежей, и его наследники, указанные в полисе, получали от страховой компании рентные выплаты в течение оставшихся по гарантированному периоду 5 лет. Если же человек умер после окончания гарантированного периода или его программа вообще не предусматривала гарантированного периода, его наследники ничего не получают.
Таким образом, накопительные программы очень удобны, если речь идет о рентных выплатах на пенсии, особенно если вы ввели опцию защиты взносов в случае инвалидности.
Программы смешанного страхования
Данные программы отличаются от программ накопительного страхования тем, что включают защиту от рисков смерти по любой причине. Так, сравним программы накопительного страхования и смешанного страхования жизни (табл. 7).
Как видно, смешанная страховка чуть дороже, чем накопительная, но зато включает страховую защиту, а не просто накопительные суммы. Но в эту программу, так же как и в программу чистого накопительного страхования, можно включить и риски смерти от несчастных случаев, от диагностирования критических заболеваний, травм и т. д.
Страховая компания выплачивает вам страховую сумму, если произошла смерть, полная или частичная потеря трудоспособности, обнаружились критические заболевания и т. д.
Таблица 7. Сравнение программ накопительного и смешанного страхования жизни
В случае же участия в программе накопительного страхования таких выплат не предусмотрено, если, конечно, вы дополнительно не введете защиту от таких рисков.
Таким образом, по программе смешанного страхования вы получаете от страховой компании деньги в следующих случаях:
1. При наступлении смерти застрахованного лица по любой причине (кроме случаев алкогольного, наркотического или токсического отравления и др.).
Обычно при наступлении смерти страховая сумма выплачивается в различных вариантах:
• единовременно сразу после страхового случая;
• до истечения срока страхования с прекращением уплаты взносов по программе;
• после смерти 50% страховой суммы, а оставшаяся часть – после окончания договора страхования;
• со дня смерти и до истечения срока программы наследники, указанные в полисе, получают с определенной периодичностью процент страховой суммы.
2. В случае наступления полной или частичной утраты трудоспособности (инвалидность, травма), но только в результате несчастного случая. Выплачиваемая страховая сумма будет зависеть от того, насколько вы утратите трудоспособность. В случае инвалидности I группы вам будет выплачена страховая сумма в полном объеме, в остальных случаях – процент от страховой суммы.
3. При диагностировании критических заболеваний (СПИД, рак и др.) вы тоже получаете выплату страховой суммы от компании, если этот риск включен в программу.
4. При дожитии до срока окончания программы. В этом случае возможны два варианта: либо вы получаете сумму единовременно, либо трансформируете программу смешанного страхования в пенсионную и получаете рентные выплаты в течение некоторого срока или пожизненно.
В остальном программа смешанного страхования схожа с накопительной – есть и возможность защиты взносов, и возможность выбора валюты страхования, срока страхования и т. д.
Так что, на наш взгляд, оптимальным использованием страховых программ для обеспечения пенсионного периода является использование программ смешанного страхования с их последующим переводом в пенсионную программу с рентными платежами в течение определенного срока или пожизненно. Тогда вы получаете защиту от ряда рисков (смерть, несчастный случай, критические заболевания), а также гарантированную пенсию с определенного возраста.
При заключении договора со страховой компанией и получении полиса необходимо сначала четко прояснить, что это будет за программа:
• Какие риски она включает (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, полная или временная нетрудоспособность, критические заболевания и т. д.)?
• Каковы исключения для каждого риска (например, не всегда получают страховую выплату в случае терактов и т. д.), в том числе исключения для освобождения от уплаты взносов. Сюда же относятся те случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате?
• Какова страховая сумма по каждому риску?
• Есть ли освобождение от уплаты страховых взносов на случай потери трудоспособности или нет?
• Что вы теряете, если досрочно расторгнете договор (какова будет выкупная сумма (сумма, которую вы получите), если вы расторгнете договор через год, либо через два и т. д.)?
