валюте;
• ценные бумаги, гарантированные РФ;
• средства в рублях и иностранной валюте на счетах в кредитных организациях.
В дополнение к инструментам, разрешенным Государственной управляющей компании, негосударственные управляющие компании могут размещать средства пенсионных накоплений в корпоративные акции и облигации, паи индексных фондов, при этом используя активную политику инвестирования.
Итак, резюмируя все вышесказанное, мы хотели бы обратить ваше внимание на несколько ключевых моментов:
• Пенсионные отчисления на данный момент производятся в три «корзины» – базовую, страховую и накопительную.
• Чем больше ваша заработная плата, тем больше отчисления в пенсионный фонд и тем выше будет ваша пенсия.
• Чем выше доходность накопительной части вашего пенсионного «портфеля», тем большая сумма накопится на вашем счете и опять же больше будет ваша пенсия.
• Вы в силах и вправе повлиять на инвестиционную доходность накопительной части путем перевода ее под управление в негосударственный пенсионный фонд или частную компанию.
Тенденции развития пенсионной системы таковы.
Во-первых, правительство Российской Федерации открыто признает то, что реформа пенсионной системы провалилась, а сама система признается «крайне неудачной и сложной». Планы по ее очередному изменению намечены на 2008 г., однако на момент написания книги нет никакой достоверной информации о том, как будет перестроена система пенсионного страхования.
Тем не менее существует информация об отдельных изменениях, лежащих в сфере, близкой к пенсионной системе государства. Прежде всего это касается реформирования единого социального налога, а то и вовсе отказа от него, о чем открыто заявило Министерство финансов РФ. Минфин готов даже освободить взносы работодателей на дополнительное пенсионное обеспечение сотрудников от ЕСН[2] и НДФЛ.[3]
С 1 февраля 2008 г. Стабилизационный фонд преобразован в Резервный фонд и Фонд национального благосостояния. Если Резервный фонд предназначен для страховки бюджета страны при существенном падении цен на нефть, то Фонд национального благосостояния будет за счет доходов от размещения своих средств финансировать пенсионную систему, стимулировать добровольные пенсионные отчисления граждан (по плану правительства каждый рубль, внесенный добровольно в пенсионные накопления, будет равноценно софинансироваться государством).
Какие реформы все-таки будут проведены и повлияют ли они на пенсионную систему страны, однозначно сказать очень трудно. Поэтому нашей с вами задачей, уважаемые читатели, является внимательно следить за ходом нововведений в государственную систему и использовать все ее преимущества, а также, что самое главное, самостоятельно заботиться о формировании средств, которые помогут нам жить припеваючи и в немолодом уже возрасте.
Варианты приумножения государственной пенсии
Можно ли как-нибудь влиять на размер пенсии, которую вам будет выплачивать государство, начиная с 55 или 60 лет? На самом деле можно, причем это может сделать каждый. На сегодня доступны два основных способа, но вскоре может появиться и третий. Но о каждом варианте подробнее, для начала перечислим их все:
• Можно поменять работу на новую, с более высокой официальной (белой) зарплатой.
• Можно перевести накопительную часть государственной пенсии из Пенсионного фонда в управляющую компанию (УК) или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
• Можно будет самостоятельно формировать и увеличивать накопительную часть государственной пенсии, вне зависимости от вашего года рождения и белой зарплаты. Этот способ приумножения государственной пенсии будет действовать в соответствии с инициативой правительства по дополнительным страховым взносам на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений.
• Можно будет самостоятельно формировать негосударственную часть пенсии вне зависимости от того, какого вы года рождения, какая у вас официальная зарплата и какая у вас будет государственная пенсия. Но этот способ приумножения пенсии зависит только от вас самих, а не от государства, поэтому мы его рассмотрим отдельно, в части, касающейся самостоятельного формирования негосударственной пенсии. Сразу хочется отметить, что именно на эту самую часть вы и будете жить после прекращения трудовой деятельности, а никак не на государственную пенсию. Тем не менее небольшой размер государственной пенсии ни в коем случае не означает, что этой пенсией можно пренебречь. Если есть возможность без ущерба для себя повлиять на размер государственной пенсии – почему бы это не сделать?
Рассмотрим подробнее варианты увеличения государственной пенсии.
Поиск работы с большей белой зарплатой
После осуществления пенсионной реформы и перехода на накопительно-распределительную пенсионную систему размер государственной пенсии стал зависеть от белой зарплаты, с которой уплачивается единый социальный налог (ЕСН), который объединяет в себе отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования.
ЕСН с 1 января 2005 г. составляет 26% от начисленного официального дохода человека, из них:
• отчисления в Фонд социального страхования – 3,2%;
• отчисления в Фонд обязательного медицинского страхования – 2,8%;
• отчисления в Пенсионный фонд РФ – 20%.
Именно из этих 20% и будет формироваться будущая государственная пенсия человека, часть из них идет в общий котел, на выплату базовой части пенсии, а остальное идет лично вам, на ваш индивидуальный счет в Пенсионном фонде РФ. В общий котел идет 6% из средств, отчисляемых в Пенсионный фонд с зарплаты, а оставшиеся 14% – на индивидуальный пенсионный счет, на страховую и накопительную части пенсии соответственно. Конечно, распределение этих 14% между страховой и накопительной частями пенсии будет разным.
Рассмотрим на примере, как рост вашей белой зарплаты может сказаться на росте вашей государственной пенсии.
Мужчина, 30 лет, получает официально 30 000 руб. и никуда не переводит свою накопительную часть пенсии, она управляется Государственной управляющей компанией со средней годовой доходностью 5%. Соответственно, в Пенсионный фонд будет уходить ежемесячно 20% от 30 000 руб., т. е. 6000 руб. Из них 1800 руб. пойдет в общий котел, а 4200 руб. на пенсионный индивидуальный счет. Допустим, ежегодная инфляция составит 11%, тогда, если привести его пенсию в теперешние цены, она будет равна примерно 2240 руб. в месяц.
Если же человек меняет работу и начинает получать 40 000 руб., то в месяц на его индивидуальный пенсионный счет попадает уже 5600 руб. Тогда его пенсия станет равна уже 2340 руб. в месяц в сегодняшних ценах, т. е. увеличение его официальной зарплаты на 10 000 руб. приведет к росту его государственной пенсии на 100 руб.
Это означает, что для повышения размера вашей будущей государственной пенсии необходимо заранее позаботиться о том, чтобы работать в компаниях с максимально высокой белой зарплатой. Если же
