Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.
Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.
Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков.
Следующим принципом функционирования рынка является свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.
Важным принципом организации страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.
Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).
Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.
Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.
Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес.
39. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ
В процессе развития товарного обмена происходит последовательная смена форм стоимости (простая или случайная форма стоимости, затем полная или развернутая переходит во всеобщую, а затем в денежную). Деньги стихийно выделились из общей товарной массы на определенном историческом этапе.
Предпосылками появления денег являются:
– переход общества от натурального хозяйства к товарному;
– общественное разделение труда(земледелие и скотоводство, а затем выделение ремесел);
– имущественное обособление производителей товаров, т. е. появление собственников. Необходимостью появления денег явилось требование соблюдения эквивалентного обмена товарами. Появление денег не просто облегчает товарообмен, а знаменует переход экономических отношений в новое качественное состояние, так как позволяет развести во времени и пространстве процесс купли и продажи товаров.
Экономическая сущность денег заключается в том, что в результате развития товарного обмена из общей массы всех прочих товаров выделяется специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.
Сущность денег выражается в единстве трех свойств:
– всеобщей непосредственной обмениваемости;
– самостоятельной форме меновой стоимости;
– внешней вещной меры труда.
Деньги – историческая, развивающаяся категория, присущая товарному производству. Со времени своего возникновения они претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования. В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды применяются различные виды (металлические, бумажные, кредитные) и формы (монеты, купюры, инструменты банковского оборота, пластиковые карты и др.) денег.
В докапиталистических формациях роль денег выполняли определенные виды товаров, различные в разных местностях (меха, ракушки, скот и т. д.). Затем из массы товаров выделились металлы (медь, бронза), затем драгоценные металлы – золото, серебро, обладающие определенными физическими свойствами – однородностью денежного материала, делимостью, сохранностью от порчи, транспортабельностью, непригодностью использования для производственных и других целей в виде слитков, а затем и монет.
С развитием экономических отношений (возникновение капиталистического способа производства, потребовавшего значительного количества денег) появляются деньги на бумажных носителях, заменители действительных денег (банкноты, казначейские билеты), деньги безналичного оборота в виде депозитов на банковских счетах, безналичные деньги небанковского оборота.
В современных условиях, когда наличные денежные знаки и деньги безналичного оборота обладают собственной стоимостью значительно ниже обозначенного на них номинала, можно говорить о том, что деньги все больше отличаются от товара и превращаются в самостоятельную экономическую категорию. Функционирование денег приобрело черты самостоятельного процесса и отделилось от движения товаров и услуг, сохраняя при этом некоторые свойства, присущие товару (например, при определении цены на деньги через спрос и предложение на них).
40. ФУНКЦИИ И РОЛЬ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу, содержание денег, выполняются при участии людей. Деньги выполняют пять основных функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и сбережения, мировых денег.
Как мера стоимости деньги выступают в качестве меры затрат общественного труда на производство товаров, что делает товары соизмеримыми. Стоимость товаров, выраженная в деньгах, называется ценой. В основе цен и их движения – закон стоимости. Для сравнения цен разных по стоимости товаров их необходимо свести к единому масштабу, т. е. выразить в одинаковых денежных единицах.
Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают посредником в обмене товаров. В отличие от функции меры стоимости, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать реально, но участвуют они в процессе обмена мимолетно. В этой функции используются наличные денежные знаки.
Функцию средства платежа деньги выполняют при погашении долгового обязательства, когда появляется разрыв во времени между оказанием услуги и оплатой за нее, т. е. отсутствует встречное движение товаров, услуг и денег и появляются кредитные отношения. Эту функцию могут выполнять как наличные, так и безналичные деньги.
Средство накопления, сбережения и образования сокровищ выполняют деньги, временно находящиеся без движения у их владельцев (накопления – у юридических и физических лиц в
