высока, что может быть вызвано как общими экономическими «встрясками», так и высокой конкуренцией. Помимо страхования, фирма должна сама обеспечивать себе развитие. Она должна работать на потребителя и с максимальной точностью реагировать на изменения в его предпочтениях. В противном случае нет смысла в ее создании, конкурентоспособность оказывается недосягаемой. Таким образом, важная черта страховой деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, связанный с процессом производства и его масштабами.
Страховые отношения характеризуются потребностью фирмы в защите от потерь. Объектом страхования в данном случае могут являться факторы производства, производственные фонды предприятий, а также жизнь и условия труда работников. Роль страхования велика: оно позволяет обеспечить непрерывность и устойчивость общественного воспроизводства. Поэтому развитие бизнеса, рынка и предпринимательства в любом государстве подразумевает наличие страховых услуг.
Экономическая сущность страхования может быть определена через его категорию, которая выражает общественно-производственные отношения между субъектами экономической деятельности по поводу предотвращения и преодоления рисковых ситуаций. Главная особенность страхования заключается в том, что оно по своим признакам близко к финансовой категории. Страховые отношения замкнуты, т. е. число страховых агентов меньше числа пострадавших. Для осуществления страховых сделок создается страховой фонд, состоящий из денежных взносов застрахованных лиц. Замкнутые отношения участников страхования подразумевают также и возвратность страховых платежей в виде компенсации в случае возникновения угрозы риска. Принцип возвратности сближает понятия страхования и кредита и напоминает, по сути, процесс выдачи ссуд банками и другими кредитно-денежными институтами. Кредиты выдаются под процент и с непременной гарантией возврата их в кассы кредитных организаций. Это обеспечивает нормальное обращение денежной массы в стране.
Следовательно, страхование очень важно для развития экономики и ее отраслей, поскольку оно предоставляет гарантии безопасной экономической деятельности. Только в условиях защищенности экономический субъект способен мыслить и действовать рационально.
3. Функции страхования
Страхование – это наилучший финансовый способ компенсации ущерба физическим и юридическим лицам, поскольку предоставляет гарантии защиты в случае возникновения рисковых ситуаций. Лозунг страхования «Лучше предупредить провал, чем оказаться внутри его» оправдывает себя. Посредством страхования фирма может позволить себе идти на риск. Ведь в любом случае независимо от результатов деятельности организация имеет все шансы на успех и восстановление, если она оказалась в кризисе. Страхование как экономическая категория имеет общие черты с понятиями «финансы» и «кредит», которые определяются замкнутостью отношений и возвратностью страховых взносов. В то же время ему присущи специфические функции.
1. Создание специализированного фонда в качестве платы за возможные риски, по которым ответственность несут страховые компании. Страховое дело регулируется непосредственно государством с учетом социально-экономической ситуации. Страховой фонд – это непременное условие осуществления страховой деятельности, совокупность денежных резервов, обеспечивающих гарантию возмещения потерь. В отличие от коммерческих банков, занимающихся сберегательной деятельностью, страховые организации работают на сберегательно-рисковом начале. Таким образом, каждый участник страховых операций (застрахованное лицо) имеет уверенность в получении материальной поддержки в случае необходимости. Формирование страхового фонда решает проблему инвестирования банковских и других элементов финансовой системы, вложения денежного капитала в недвижимость и т. д. С развитием экономики и рынка эта функция приобретает все большее значение.
2. Восполнение ущерба подразумевает материальное обеспечение граждан, которые являются создателями страхового фонда и осуществляют денежные вклады в него. Таким образом, составляется договор, по которому страховая компания обязуется выплачивать застрахованным лицам сумму, соразмерную их вкладам. Эта функция страхования также регулируется государством. Иными словами, чтобы ни произошло, застрахованная фирма всегда будет иметь возможность наладить свою деятельность и вернуть утраченные позиции посредством получения на это денежной компенсации от страховой компании.
3. Минимизация потерь. Страховые компании осуществляют финансово-посредническую деятельность, направленную на предупреждение страхового случая. Они создают особый денежный фонд, который формируется за счет отчислений из платежей юридических и физических лиц. Расходование денежных средств на предотвращение возникновения рисковых ситуаций – это наиболее рациональный способ сохранить имущество клиентов в его первоначальном виде при минимальных издержках.
4. Контрольная функция заключается в целенаправленном и рациональном использовании денежных средств страхового фонда. Иными словами, любая страховая компания должна осуществлять контроль над проведением страховых операций, процессов взноса и распределения средств между вкладчиками.
5. Кредитная функция определяется участием денежного ресурса страхового фонда в инвестиционной деятельности страховой организации. Очень важно для всех экономических субъектов привлечение долгосрочных капиталовложений, поскольку это дает дополнительные возможности развития и функционирования.
4. Понятие рекламы, ее принципы
Значение рекламы как теоретического способа дифференциации товаров и услуг велико. Она играет большую роль на любом типе рынка и представляет собой неценовой метод борьбы конкурирующих фирм, который напрямую воздействует на структуру потребительского спроса. Изначально понятие «реклама» ограничивалось лишь различного рода объявлениями и выкриками глашатаев, которые таким образом доносили определенную информацию до народных масс. Уже в XVII в. в связи с развитием сферы печати в свет вышла первая газетная реклама. По сути, она оказалась наиболее эффективной, поскольку способствовала лучшему запоминанию предлагаемой информации. Сегодня это легко объясняется тем, что письменные средства коммуникации оказываются более предпочтительными, чем устные, поскольку предназначены для важной и сложной по структуре информации. XX в. был ознаменован прогрессом в электронике, телевидении и радиовещании, что определило появление новых видов рекламы. Таким образом, ее развитие никогда не прерывалось, и сегодня влияние рекламы на экономику большинства стран мира исключительно велико и со временем заметно усиливается.
Реклама сама по себе выполняет две основные функции: информационную и побудительную. Первая заключена в том, чтобы на рынке товаров и услуг донести до потребителей необходимую информацию о той или иной продукции. Вторая морально воздействует на покупателя и тем самым заставляет его приобрести данный товар. Получается, что реклама должна удовлетворять определенным принципам.
1. Целенаправленность. Реклама призвана акцентировать внимание потребителя на определенном виде товара. Но она должна содержать только суть, которую производитель стремится донести до масс, и ничего лишнего, чтобы у потребителя не возникло вопроса: «А что, собственно, рекламировалось?» К сожалению, российская реклама часто не следует этому принципу.
2. Адресность. Определенная реклама направлена на то, чтобы заинтересовать отдельную группу людей – потенциальных покупателей данной продукции. Например, реклама шоколада рассчитана на привлечение любителей этого продукта. Соответственно, они, ознакомившись с новинкой, поступившей в продажу, захотят ее попробовать, в то время как другие люди останутся равнодушными и к самому товару, и к его рекламе.
3. Постоянство. Чтобы оказать решающее воздействие и склонить потребителя к покупке, реклама должна регулярно напоминать ему о данном товаре. В результате психологических исследований было выяснено, что телевизионная реклама пробуждает у людей интерес только после 7 – 10 -го прокручивания.
4. Правдивость. Очень часто производители рекламируют свой товар только потому, что спрос на него невелик. В рекламе красочно расписываются свойства и качество, хотя это и не соответствует действительности. Потребитель первоначально осуществляет свой выбор «на вере», а после первой покупки, разочаровываясь, отказывается от использования в дальнейшем данного товара. Таким образом, в результате такой рекламы спрос на продукт не увеличивается, а снижается, что вынуждает производителя совершенствовать его.
