20. Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности в зависимости от обстоятельств, приведших к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащего страхованию, можно разделить на:
1) страхование профессиональной ответственности;
2) страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
3) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
4) страхование производителей и продавцов;
5) страхование юридических лиц – источников повышенной опасности;
6) страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.
Объектом в данном виде страхования будут выступать имущественные интересы страхователей, которые связаны с необходимостью возмещения ущерба, который был причинен ими третьим лицам во время осуществления своей деятельности. Договором может быть закреплена возможность страхования ответственности не только самого страхователя, но и других указанных страхователем лиц.
Основная обязанность страховщика по договору страхования ответственности – предоставить страхователю защиту наступает в том случае, когда третье лицо, в соответствии с нормами гражданского законодательства, предъявит требования о возмещении вреда страхователю. Важным условием для предоставления страховщиком защиты является срок действия договора страхования, а также то, что страховой случай выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.
В том случае, если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования ответственности может распространяться на каждого работника этого юридического лица, который при выполнении своих служебных обязанностей причинил вред третьему лицу, поскольку ответственность за возмещение вреда в данной ситуации лежит на предприятии в целом.
Существо договоров страхования ответственности предусматривает установление максимального размера сумм возмещения, выплачиваемых страховщиком, которые называются лимитами ответственности страховщика. В договоре может быть прописано несколько лимитов ответственности. Один из них должен предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай. Также договором страхования ответственности возможно предусмотреть такое условие, как установление отдельных лимитов ответственности за причинение вреда одному лицу и за причинение вреда нескольким лицам за последствия одного страхового случая.
21. Страховые фонды
Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. К страховым фондам можно отнести государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фонд страховщика; резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.
Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками, что приводит к большей маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников страхового фонда, регулярно выплачивающих взносы.
Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Расходование страховых ресурсов осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных договором страхования.
Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задача данного фонда возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.
Специализированные денежные фонды (страховые резервы) формируются отдельным страховщиком для обеспечения страховых выплат и являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. К специализированным фондам можно отнести Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования.
Статья 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы, средства которых используются исключительно для осуществления страховых выплат.
Страховщикам предоставляется право инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
22. Страховые агенты
Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ч. 1 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховые агенты могут действовать на основании доверенности, в качестве работников страховщика либо в качестве поверенных по договору поручения.
Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания-доверитель.
В силу специфики осуществляемой деятельности страховому агенту необходимо знать: нормативные акты, регулирующие страховое дело; виды страховых услуг и условия различных видов страхования; основы рыночной экономики; порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги; действующую систему социальных гарантий. Также ему важно располагать информацией о правовых основах развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий об отечественном и зарубежном опыте организации страхования населения и субъектов хозяйствования и др.
При оформлении взаимоотношений между агентом и страховщиком последний должен наделить страхового агента определенными полномочиями, в соответствии с которыми агент сможет выполнять возложенные на него обязанности. Круг таковых полномочий весьма разнообразен. Так, к обязанностям страхового агента можно отнести:
1) осуществление операций по заключению договоров имущественного и личного страхования;
2) изучение региональных условий и спроса на определенные страховые услуги;
3) анализ состава регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживание физических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия различных форм собственности;
4) установление критерия и степени риска при заключении договоров страхования, учитывая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие клиента;
5) проведение аргументированных бесед с потенциальными и постоянными клиентами;
6) заключение и оформление страховых договоров, регулирование отношений между страхователем и страховщиком, обеспечение их выполнения и др.
23. Страховые брокеры
Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также
