страхование. Медицинское страхование является разновидностью личного страхования, страхователями при этом могут выступать как физические, так и юридические лица (например, турфирмы), а застрахованными – только граждане.
Лицо, выезжающее за рубеж, если оно не желает нести расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории РФ, определяет самостоятельно, к какому страховщику обратиться за страховкой, и конечно же это должен быть страховщик, имеющий лицензию на осуществление ДМС. Обычно турфирмы сотрудничают со страховщиками и могут подсказать клиенту адреса страховых фирм. Если турфирма направляет своего клиента к конкретному страховщику, это не означает, что страхователь обязан обращаться именно в данную страховую компанию. Страхователь имеет право на свободный выбор страховщика.
В настоящее время отечественные страховые компании, продающие полисы ДМС, сотрудничают с международными системами assistance, заключая напрямую или через посредника договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг в той или иной стране. Лицу, выезжающему за рубеж и осуществляющему выбор страховщика, прежде чем заключить договор страхования с отечественным страховщиком, необходимо задавать следующие вопросы страховщику о том:
1) имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance;
2) какие услуги оказываются иностранным партнером российским гражданам и на каких условиях;
3) на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой они категории.
При обращении к страховщику на предмет заключения договора медицинского страхования страхователь пишет заявление. Страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. Страховщик прилагает к договору памятку, в которой написана инструкция что и как надо делать при наступлении страхового случая, когда и куда заявить о нем, какие документы представить и т. д. В инструкции также указаны случаи, при возникновении которых страховая защита не предоставляется (например, употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство). Для того чтобы не возникли проблемы с медицинской страховкой в чужой стране, ее обладатель должен четко следовать инструкции.
По страховке для лиц, выезжающих за рубеж, оказываются следующие виды услуг:
1) экстренная медицинская помощь во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2) транспортировка в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3) эвакуация в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4) внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5) предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6) консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7) оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8) репатриация останков туриста;
9) оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
Страховые события должны быть обозначены в договоре, а также в правилах и условиях страхования. Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует обозначенному в договоре. При страховании лиц, выезжающих за рубеж, к страховым случаям относятся смерть (гибель), кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), произошедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п. Страховыми случаями при страховании лиц, выезжающих за рубеж, не считаются болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
ЛЕКЦИЯ № 12
Экологическое страхование
Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:
1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;
2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности. Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.
Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды. Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:
1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;
2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.
Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.
По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:
1) виды экологического страхования;
2) перечень объектов, подлежащих страхованию;
3) объем страховой ответственности;
4) уровень (нормы) страхового обеспечения;
5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
6) порядок тарифных ставок страховых платежей.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:
1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;
2) промышленность строительных материалов;
3) химическая промышленность;
4) бумажная промышленность;
5) прочие отрасли.
Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.
