государственной регистрации (ст. 12 Закона о банках).
Кредитная организация, не получившая лицензию ЦБ РФ, не имеет права осуществлять банковские операции.
Характеристика кредитной организации:
1) тип – коммерческая организация, т.е. ее цель – получение прибыли;
2) образуется на основе любой формы собственности;
3) организационно-правовая форма – хозяйственное общество (ООО, ЗАО, ОАО);
4) является элементом банковской системы;
5) ее фирменное наименование должно содержать указание на характер осуществляемой деятельности, посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на организационно-правовую форму;
6) имеет специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ на проведение кредитных операций;
7) обладает финансовой многофункциональностью;
8) имеет специальную правоспособность (т.е. осуществление только тех видов деятельности, которые предусмотрены законом для данного вида организации и уставом самой организации, а также соответствующей лицензии).
5. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Банковская система – это совокупность кредитных организаций, взаимосвязанных в рамках общей юрисдикции для проведения банковских операций.
Российская банковская система характеризуется:
• двухуровневой структурой, которая включает на первом уровне – ЦБ РФ, а на втором – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков;
• государственным контролем в лице ЦБ РФ;
• низкой капитализацией, т.е. величина капитала российских банков несопоставима с требованиями реального сектора экономики и экономики развитых стран;
• непрозрачностью структуры собственности и реальности собственных средств;
• однородностью и краткосрочностью кредитного портфеля;
• упрощенной структурой корпоративного управления и управления рисками;
• наличием факта раздела рынков, контролируемых банковскими группами, холдингами и региональными банками, тесно связанными с региональными властями;
• универсальностью большинства банков и недостаточностью количества и объема операций специализированных банков и НКО.
Банки – лишь те кредитные организации, которые имеют генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Типы банков: «универсальные – многофункциональные организации, действующие в различных секторах рынка банковских услуг; «специализированные – оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, акцент на отдельных операциях и т.д.; «банки с государственным контролем, национальным корпоративным контролем и с участием иностранного капитала – по участию учредителей в уставном капитале.
Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.
Типы НКО и виды их деятельности: «ломбарды – потребительское кредитование под залог материальных ценностей; «факторинговые – кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования; «клиринговые – зачет встречных требований участников рынка; «лизинговые – приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг; «расчетные – операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению юридических лиц; «инкассаторские – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
6. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ. ОПЕРАЦИИ
Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.
Цели деятельности ЦБ РФ:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ:
• проведение мер денежно-кредитного регулирования;
• установление экономических нормативов деятельности банков и надзор за их соблюдением. Комплекс операций ЦБ РФ с российскими и иностранными кредитными организациями установлен Правительством РФ в открытом перечне ст. 46 Закона о ЦБ РФ:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
3) покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить и продавать драгоценные металлы;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
9) выставлять чеки и векселя в любой валюте и др.
