страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В отдельных случаях кроме видов страхования предлагаемых для широкого использования, могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.
По отраслевому признаку выделяют: 1) рынок личного страхования; 2) рынок страхования имущества; 3) рынок страхования ответственности; 4) рынок страхования финансовых рисков.
В свою очередь, каждый из перечисленных рынков состоит из отдельных сегментов. Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования. Например, рынок личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.
По территориальному признаку выделяют: 1) национальный страховой рынок; 2) региональный страховой рынок; 3) международный страховой рынок.
Национальный (страновой) страховой рынок – это рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируются в пределах страны. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных компаний, страховых брокеров, обществ взаимного страхования. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возлагается на государственный орган страхового надзора.
Региональный страховой рынок – это рынок спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города). Региональный рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой определенными интеграционными связями.
Международный страховой рынок– это совокупность национальных и региональных рынков. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.
18. ВНЕШНЯЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ СРЕДА СТРАХОВАНИЯ
Внешняя среда страхования – это совокупность внешних факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на результаты деятельности страховой компании.
Факторы внешней среды страховой организации. Экономические условия в стране и регионе деятельности страховщика, характеризующиеся формированием условий для становления конкурентного рынка страхования. Стабильность или нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности страховой компании. Политические условия, практически не поддающиеся влиянию на уровне страховой организации и представляющие собой значительный источник рисков в деятельности любой страховой компании, которая осуществляет свою деятельность в России. Для деловой активности всех предпринимательских организаций, включая страховщиков, в настоящее время существенными являются такие факторы, как стабильность политической власти на федеральном и региональном уровнях и связанная с ней возможность кардинального пересмотра сложившихся отношений собственности. Государственное регулирование и поддержка предпринимательства, оказывающие влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке. Социально-культурные факторы, предусматривающие необходимость исследования страховыми организациями структуры населения, его религиозных предпочтений, культурных традиций, национальных особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п. При продвижении отдельных видов страхования следует учитывать этнические особенности определенного общества, например, в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая. Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе. Данные факторы в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности. Конъюнктура мирового рынка, оказывающая влияние на развитие рынка страхования в РФ в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.
Непосредственное влияние внешней среды на деятельность страховой компании осуществляется через субъекты внешней среды страхования – государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью (ФССН, Центральный банк РФ), а также через физических и юридических лиц. выступающих как потребители страховых услуг и оказывающих непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций.
19. ВНУТРЕННЯЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ СРЕДА СТРАХОВАНИЯ
Внутренняя предпринимательская среда страхования представляет собой совокупность внутренних условий функционирования страховых предпринимательских организаций. Менеджмент страховой компании – один из важных внутренних факторов, влияющих на результативность деятельности компании. Для страховщика важно правильно и оптимально эффективно организовать системы и процессы в рамках отдельных функций страхового менеджмента. Необходимо добиться эффективного функционирования аппарата управления страховщика. Персонал страховой компании – основная составляющая ее деятельности. Индивидуальные особенности персонала страховой компании, его квалификация и мотивация – это именно те факторы, которые определяют поведение работников в организации, а следовательно, и результаты деятельности компании.
Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные с ним условия конкретных видов страхования, уровень качества страховых услуг степень их диверсификации и т. п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые продукты, предложение самых полных услуг нестандартного страхового покрытия.
Важной составляющей внутренней среды страховой компании является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи цены и качества услуг, степени важноети ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов и т. п.
Маркетинг включает в себя систему организации продаж страхового продукта (страховых полисов), формирование спроса на страховые услуги и разработку мероприятий направленных на продвижение страховых услуг. При организации системы продаж страховых услуг страховая компания принимает решение, каким образом вести продажу услуг – с помощью посредников – страховых брокеров (или страховых агентов) или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, филиалов, представительств. Финансовая устойчивость и платежеспособность в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к ней потребителей, финансовых институтов. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается постоянное
