Интернет
Интернет-банкинг: как и зачем
Игорь Новиков
Еще недавно банки в российских умах ассоциировались исключительно со сберкассой, оплатой услуг ЖКХ и междугородных разговоров. Сегодня многое изменилось. Денежные переводы, оплата мобильных услуг, управление счетами, потребительское кредитование... Граждане России стремительно осваивают новые формы участия в банковском секторе, который стал одним из наиболее быстро развивающихся сегментов деловой России.
Среди предлагаемых банковских услуг новым инструментом стал интерактивный доступ к счетам и операциям, его часто называют просто Интернет-банкингом. Смысл услуги – предоставление клиентам, корпоративным или физическим лицам, дистанционного доступа к своим счетам с возможностью их обслуживания и выполнения различных операций, для которых раньше требовалось непосредственное посещение офиса банка.
Массовое предоставление этой услуги, по сути, новое качество для банковского сектора. Оно характеризует его соответствие современному уровню доступных рынку технологий и повышение эффективности в обращении денежных средств, а также обеспечивает существенную экономию времени и затрат, доступность услуг для клиентов, которые отныне не связаны с территориальным расположением офиса, и, кроме того, способствует значительному расширению географии при выполнении операций.
Одним из самых первых применений технологии Интернет-банкинга стала разработка английского банка Nottingham Building Society, выполненная в 1983 г. Система называлась Prestel (сокращение от «Press Telephone») и представляла собой аппаратный комплекс, состоящий из микрокомпьютера (наиболее часто использовалась популярная тогда модель BBC Micro) и клавиатуры (Tandata TD1200), который подсоединялся к телефонной линии, а получаемые данные выводились через телевизор. Этот банковский терминал был создан по технологии Viewdata, разработанной Почтовым ведомством Великобритании. Она позволяла выводить текст в форме таблицы из 40?24 ячеек, а также использовать графические примитивы для разметки информации на экране. Несмотря на простоту, эта система стала важным шагом в развитии технологии онлайновой работы с данными: она обеспечила возможность просмотра списка выполняемых банковских операций, переводов, платежей по счетам.
Новая аппаратная система была готова для реального применения в банках, но, к сожалению, этого тогда не произошло – для пользования требовалось вносить ежемесячно абонентскую плату, а поскольку вопрос доходности для банковской сферы приоритетный, то, несмотря на технологический прорыв, система осталась не востребованной широкими массами.
Эра Интернет-банкинга наступила с приходом Интернета. Датой его рождения принято считать 6 октября 1995 г., когда американский банк Presidential Savings Bank объявил о предоставлении клиентам альтернативного онлайнового доступа к банковским услугам в дополнение к уже существующим традиционным формам обслуживания.
Услуга оказалась удобной, ее подхватили другие более крупные банки, и процесс пошел. Однако нельзя утверждать, что отношение к новой услуге было однозначным. Согласно исследованиям, 80 % тех, кто приступал к процедуре открытия банковского счета в онлайновом режиме, прерывал ее выполнение. Однако те же 80 % респондентов, которые стали пользоваться Интернет-банкингом, отдали ему предпочтение, практически отказываясь от традиционных форм обслуживания, требующих непосредственного посещения офиса банка.
Сегодня ситуация сильно изменилась: практически каждый банк имеет свое представительство в Интернете, но далеко не каждый предоставляет услуги интерактивного доступа. По сути, предоставление такой услуги стало для клиентов показателем уровня технологической и организационной готовности банка к применению современных банковских технологий.
Набор инструментов, предоставляемых клиентам при интерактивном доступе, обычно представлен такими типовыми операциями, как транзакционные и нетранзакционные функции, средства настройки интерфейса для доступа к системе, выбор параметров, обеспечивающих работу клиента и его безопасность, перечень персональных данных. В минимальный типовой набор обычно входят следующие банковские операции: проверка данных по счетам, формирование и отправка платежных поручений, обмен документами с банком, получение выписки по счету, ведение переписки с представителем банка. Многие банки часто ограничиваются только этим, что обусловлено не реальными возможностями современных банковских систем, а уровнем спроса со стороны типовых клиентов банка.
С технической точки зрения современные системы Интернет-банкинга могут предоставить более разнообразный перечень банковских услуг. Например, планирование платежных поручений и контроль за статусом их прохождения, открытие и закрытие дополнительных банковских счетов, ведение многовалютных счетов с возможностью оперативного перевода средств как в национальной, так и международных валютах, параллельное ведение счета для пластиковых карт международного образца (Visa, MasterCard и др.), эмитируемых банком, конвертация валютных средств, автоматизация часто выполняемых банковских поручений. Этот список можно продолжить.
Главное препятствие на пути предоставления клиентам банка максимальной гибкости в дистанционном управлении счетами – необходимость при подключении дополнительных функций более тесной интеграции серверной части системы Интернет-банкинга с собственной системой операционного управления банка. Это требует дополнительных затрат и высокопрофессионального ИТ-обслуживания. Некоторые идут на подобные расходы, если предоставление таких услуг согласуется со стратегией развития банка и наличествует квалифицированная ИТ-команда. Такой ИТ-командой может быть как внешний разработчик, так и собственный ИТ-отдел. Главное – это уровень профессионализма. Если этого нет, то клиенты банка обычно ограничиваются Интернет-услугами минимального объема.
На рынке сегодня имеется множество систем Интернет-банкинга, причем каждая из них со своими особенностями, такими, как средства автоматизации типовых транзакционных операций, гибкость управления системой безопасности, настройка интерфейса клиентской части системы и функции оповещения, набор банковских операций, заранее сконфигурированных для практического применения клиентами с учетом регионального расположения банка. С точки зрения клиентов, системы Интернет- банкинга различаются также формой оплаты за пользование услугами.
До сих пор уникальная среди предоставляемых функций – возможность взаимодействия системы Интернет-банкинга с клиентской программой управления персональными финансами (Quicken, Microsoft Money, TurboTax и др.). В России такие предложения отсутствуют. Это объясняется тем, что прикладные программы данного типа еще не получили у нас столь широкое распространение, как в других странах. Однако реализация этой функции имеет важное достоинство: она позволяет максимально снизить количество выполняемых клиентом транзакций с банком. В этом случае часть операций, прежде всего информационного характера, выполняется клиентом на его компьютере. Просмотр состояния счетов, анализ, планирование и непосредственная подготовка банковских транзакций – все это осуществляется локально, а при интерактивном доступе клиент просто выполняет транзакции и проводит проверку их текущего статуса.
В настоящее время в России клиенты банков еще не полностью используют богатые возможности и многообразные услуги банков. Поэтому большинство банков часто просто ограничиваются одними
