и все возвращается на первоначальные позиции.
Раздел II
Операционная работа и методология розничных продуктов
Глава 11
Системы денежных переводов
Банки начинают уделять повышенное внимание продуктам и услугам, приносящим комиссионный доход, как наиболее стабильным и безопасным. Одной из таких услуг являются переводы без открытия счета, выполняемые при помощи различных систем экспресс-переводов. Несмотря на развитие инновационных систем дистанционного финансового обслуживания, оказываемого зачастую небанковскими структурами, которые называются электронными деньгами, банковские переводы остаются наиболее востребованной услугой у клиентов, особенно у тех, кто не имеет другого опыта работы с банками, а также счетов и карт. Этот клиентский сегмент является важным для получения комиссионного вознаграждения банком. Созданы и успешно развиваются некоторые из банков, для которых переводы — основной бизнес.
Рассмотрим возможные банковские операционные правила для организации работы по осуществлению следующих видов переводов:
— безадресных в валюте Российской Федерации по территории Российской Федерации;
— в иностранной валюте за пределы Российской Федерации по поручению физических лиц (резидентов и нерезидентов);
— получение физическими лицами (резидентами и нерезидентами) в Российской Федерации иностранной валюты, переведенной в их пользу из-за границы;
— получение валюты Российской Федерации, переведенной из Российской Федерации, при осуществлении указанных операций в рамках системы денежных переводов.
Материалы данной главы не распространяются на переводы индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезидентов) и переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов), если указанные переводы связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы в иностранной валюте осуществляются в строгом соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым коммерческие банки осуществляют денежные переводы, не требующие проведения операции по специальному банковскому счету и являющиеся частными денежными переводами, а также не связанные с операциями движения капитала. Упрощенно, в российском банке можно осуществить:
— отправку и выплату денежных переводов физических лиц между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации — без ограничений;
— отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную 5 тыс. дол. США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату оформления заявления на денежный перевод;
— отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — без ограничений;
— выплату физическим лицам — резидентам и нерезидентам — денежных переводов, поступивших в Российскую Федерацию в рублях и иностранной валюте, — без ограничений.
Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются. Также физические лица не могут осуществлять переводы иностранной валюты из Российской Федерации и получать иностранную валюту, переведенную в Российскую Федерацию, если указанные переводы связаны с осуществлением инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимость.
Прием и выдача банком денежных средств при осуществлении переводов производится исключительно в наличной форме и при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом прием переводов на сумму до 15 тыс. руб. можно осуществлять без идентификации клиента, так как это допускается Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с законодательством документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:
1) для резидентов — граждан Российской Федерации:
— паспорт гражданина Российской Федерации,
— общегражданский заграничный паспорт,
— паспорт моряка,
— дипломатический паспорт,
— удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего),
— военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы),
— временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
2) для резидентов — иностранных граждан: вид на жительство в Российской Федерации;
3) для резидентов — лиц без гражданства: вид на жительство в Российской Федерации;
4) для нерезидентов — граждан Российской Федерации: общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;
5) для нерезидентов — иностранных граждан: паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляется миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);
6) для нерезидентов — лиц без гражданства: разрешение на временное проживание в Российской Федерации;
7) для нерезидентов-беженцев:
— удостоверение беженца,
— свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.
При отправлении денежных переводов с клиента взимается плата за отправление переводов согласно тарифам, установленным банком. Комиссия по денежному переводу может взиматься как в валюте перевода, так и в иной валюте по курсу, установленному банком.
Если в расчетном банке не открыты корреспондентские счета, то банк-отправитель может производить отправку переводов в пределах лимита, установленного банку в клиринговом банке.
В структурном подразделении, производящем отправку и получение переводов, в доступном для обозрения клиентами месте оформляется стенд, который содержит:
— документ «Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковского счета», заверенный банком;
— выписку из тарифов банка на оказание данного вида банковских услуг, заверенную банком.
Отправка денежных переводов. Отправка денежных переводов в пользу
