категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант встречается не чаще: если клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует его самого как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски.
Рассмотрим организацию операционной работы в коммерческом банке при совершении завещательных распоряжений по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте: порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти, а также порядок выплаты вклада после смерти вкладчика.
Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким гражданам, юридическим лицам, государству, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию, иностранному государству и международной организации путем оформления завещательного распоряжения в банке.
Вкладчик вправе завещать свой вклад посредством:
— оформления в банке завещательного распоряжения (заверяет завещательного распоряжения ответственный сотрудник банка, имеющий такое право, делегированное банком);
— оформления завещания у нотариуса и иных лиц, уполномоченных совершать указанное нотариальное действие:
завещания граждан, находящихся на излечении в больницах, госпиталях, других стационарных лечебных учреждениях, или проживающих в домах для престарелых и инвалидов, удостоверяются главными врачами, их заместителями по медицинской части или дежурными врачами этих больниц, госпиталей и других стационарных лечебных учреждений, а также начальниками госпиталей, директорами или главными врачами домов для престарелых и инвалидов;
завещания граждан, находящихся на судах, плавающих под Государственным флагом Российской Федерации, удостоверяются капитанами этих судов;
завещания граждан, находящихся в разведочных, арктических или других подобных экспедициях, удостоверяются начальниками этих экспедиций;
завещания военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариусов, также завещания работающих в этих частях гражданских лиц, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверяются командирами воинских частей;
завещания граждан, находящихся в местах лишения свободы, удостоверяются начальниками мест лишения свободы.
Не вправе оформить завещательное распоряжение (завещание) по вкладу:
— совершеннолетний вкладчик, находящийся под опекой;
— несовершеннолетний вкладчик;
— опекун несовершеннолетнего или совершеннолетнего вкладчика по вкладу подопечного;
— доверенное лицо вкладчика по вкладу вкладчика.
Завещательное распоряжение, совершенное в банке, либо завещание, оформленное нотариально, не лишает вкладчика права распоряжаться вкладом при жизни. В завещании должны быть указаны место и дата его удостоверения; оно должно быть собственноручно подписано завещателем. Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не в состоянии собственноручно подписать завещание, то оно по его просьбе может быть подписано другим лицом и удостоверено в нотариальном порядке с указанием причин, по которым вкладчик не мог собственноручно подписать завещание. Кроме того, в соответствии с документами, удостоверяющими личность гражданина, подписавшего завещание, указываются его фамилия, имя, отчество и место жительства. Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписать завещательное распоряжение в банке и (или) собственноручно указать фамилию, имя, отчество (при его наличии), дату оформления завещательного распоряжения, то распоряжение на случай смерти оформляется в нотариальном порядке.
Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или по другим причинам не может записать текст завещательного распоряжения, то за него заполнить текст завещательного распоряжения может любое другое лицо, за исключением сотрудника банка.
Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад, могут быть по его усмотрению завещаны либо в порядке, предусмотренном ст. 1124–1127 ГК РФ, либо посредством совершения в банке завещательного распоряжения в письменной форме. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним.
Когда завещание, в том числе в виде завещательного распоряжения, на вклад не оформлено, его наследование производится по закону.
Совершение завещательного распоряжения осуществляется при соблюдении следующих условий:
— личность завещателя удостоверена паспортом или другими документами, удостоверяющими личность;
— завещатель ознакомлен с содержанием ст. 1128, 1130, 1149, 1150 и 1162 ГК РФ;
— лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК РФ о тайне завещания.
Завещательное распоряжение совершается бесплатно. Оно составляется в двух экземплярах, каждый из которых собственноручно подписывается завещателем и удостоверяется подписью ответственного исполнителя банка и печатью.
Первый экземпляр выдается завещателю, а второй — регистрируется в книге завещательных распоряжений и подшивается в специальную папку завещательных распоряжений, хранящихся в несгораемом шкафу. Примеры завещательного распоряжения, а также отмены завещательного распоряжения и оформления книги завещательных распоряжений приведены ниже.
1. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в порядке, предусмотренном статьями 1124–1127 настоящего Кодекса, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.
2. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством Российской Федерации.
3. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами настоящего Кодекса. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 1174 настоящего Кодекса.
4. Правила настоящей статьи соответственно применяются к иным кредитным организациям, которым предоставлено право привлекать во вклады или на другие счета денежные средства граждан.
1. Завещатель вправе отменить или изменить составленное им завещание в любое время после его совершения, не указывая при этом причины его отмены или изменения.
