важнее, чем, например, образование детей или домик за городом? Или что там у вас самое приоритетное?
Не забывайте про эффект латте.
Одна девушка очень любила кофе латте. Каждый день она по дороге на работу заходила выпить его в кофейне неподалеку, затем в обед, затем по пути домой.
Когда ее спросили: «Вы можете в день откладывать стоимость одной чашки кофе латте?» – она ответила: «Ну конечно, могу, только что это даст?»
Так вот, в переводе на наши реалии чашка кофе латте стоит в среднем 150 рублей.
Получается такой расчет:
– 150 рублей в день;
– 1050 рублей в неделю;
– 4500 рублей в месяц.
Если 4,5 тысячи рублей инвестировать каждый месяц с доходностью 10 % годовых, через год у вас на счете будет 56 тысяч рублей, через 2 года – 119 тысяч рублей, через 5 лет – 348 тысяч рублей, через 10 лет – почти 1 миллион, через 15 лет – почти 2 миллиона, через 40 лет – 28 миллионов.
Кто-то скажет: неизвестно, что через 5–10 лет с рублем станется. Но есть и другая сторона медали: если вообще ничего не делать, то будет полный ноль!
Вы просто подумайте: отказ от одной чашки кофе в день уже может позволить сформировать капитал через несколько лет. А если сделать нечто большее?
Например, вы можете:
• отказаться от дорогих десертов при посещении ресторанов;
• выбрать для обедов ресторан с длительными бизнес-ланчами;
• не покупать чай из пакетиков и быстрорастворимый кофе в ресторанах и кафе – они того не стоят;
• если позволяет характер – закатите скандал в своем любимом ресторане и получите скидочную карту.
Ну а для начала разделите все рестораны, куда вы ходите, на «чтобы пообедать» и «дорогие», которые можете посещать только раз в месяц. Летом рестораны интереснее заменить на пикники в компании друзей на природе. Зимой – на домашние посиделки.
С первого взгляда вам может показаться, что все это мелочи, но вспомните о чашке латте.
Медицинские расходы
Оптимизация медицинских расходов – тема для разговора неоднозначная. Все зависит от состояния вашего здоровья и здоровья членов семьи. В большинстве случаев медицинская страховка бывает выгоднее при регулярном посещении врачей, а спорт и здоровое питание/образ жизни являются профилактикой болезней и, соответственно, подобных затрат в будущем. Страховой резерв денежных средств сэкономит ваши нервы и деньги при непредвиденных проблемах со здоровьем, а рисковое страхование жизни позволяет смягчить последствия серьезных проблем.
Проблема в том, что о страховке люди, как правило, задумываются постфактум. Один мой клиент решился наконец оформить медицинскую страховку и для себя, и для жены только после того, как его жена серьезно повредила ногу и потребовалось длительное дорогостоящее лечение за рубежом. Глобальная медицинская страховка в данном случае позволила бы провести лечение в несколько раз дешевле.
Другой мой знакомый благодаря консультации специалиста сделал страховку заблаговременно, будучи здоровым, но за период годового контракта ни разу не воспользовался и решил не продлевать ее. Год спустя случилось небольшое несчастье и пришлось лечить ногу – в итоге общие траты зашкалили за 30 тысяч рублей. А если бы было пролонгировано ДМС, затраты составили бы те же 9 тысяч рублей по договору (это цена с учетом корпоративной скидки), как и за год до этого.
Медицинская страховка – это как раз то, на чем не стоит экономить. Ведь мы не можем застраховаться по факту событий – только заранее. Подумайте об этом.
Транспортные расходы
Транспортные расходы можно спокойно подобрать под свой кошелек: общественный транспорт, машина с минимальным расходом топлива или очень прожорливый автомобиль – это ваш выбор. И тут опять же стоит исходить из того, какова доля этих расходов в общей сумме. Больше 5 % – это уже повод, а свыше 10 % – серьезная причина для беспокойства.
Сколько вы тратите в месяц на содержание своей машины?
Один из моих клиентов как-то посчитал, во сколько ему обходится автомобиль. С учетом процентов по кредиту, износа машины (потери стоимости через три года), расходов на бензин, текущий ремонт, мойку получилось 18 тысяч рублей в месяц. Он, конечно, не отказался от автомобиля, но через три года новый покупал уже без использования кредита, ровно на те деньги, которые выручил от продажи старого, плюс накопленное специально для этой цели. Машина получилась немного ниже классом, чем предыдущая. Но Николай к тому времени осознал, что дорогая марка не так уж необходима, что он покупал такую лишь из-за стереотипа деления людей на успешных и не очень в зависимости от марки их автомобиля.
А вы при покупке выбирали автомобиль, потому что вам действительно была необходима именно эта модель/марка или потому что хотели повысить собственную самооценку?
Только не говорите, что сидеть с «голой попой» за рулем BMW (подставьте свою марку) – это круто и оптимизация расходов в данном случае совсем не нужна.
Если же вы ездите на общественном транспорте, для оптимизации расходов можно:
• покупать проездные билеты на 10 и более поездок, что экономит 10–15 %;
• приобретать билеты не у водителя, а заблаговременно в пунктах продажи, что бывает дешевле.
Если по роду деятельности вы часто ездите на такси, договоритесь с водителем одного из них о постоянном сотрудничестве – это будет и дешевле, чем каждый раз обращаться в службу такси, и безопаснее, чем тормозить частника на дороге. Да, и подумайте об общественном транспорте – в большинстве крупных городов поездка на нем может оказаться быстрее, чем на такси, за счет выделенных полос движения.
В больших городах расходы на транспорт – это не только деньги, но и время. Временные затраты на дорогу зачастую «дороже» денежных. Поэтому подумайте о смене места жительства ближе к работе или, наоборот, работы – к месту жительства, а также об «удаленке» хотя бы время от времени. Современные технологии и Интернет позволяют выполнять существенный объем работ удаленно специалистам многих профессий. Так, например, можно договориться с работодателем о том, что два дня в неделю вы трудитесь на дому.
Расходы на одежду и обувь
Ну, а что касается вещей (одежды и обуви), то тут главное – не увлекаться. «Мне нечего надеть» – любимая фраза каждой женщины, у которой гардероб ломится от одежды, а очередную купленную кофту некуда класть. Нормально, когда траты на приобретение вещей составляют 5–15 % от общей суммы расходов за год. Если больше – возможно, стоит обратиться к профессиональному консультанту по стилю? Или признать себя шопоголиком и стараться реже посещать соответствующие магазины? Или профессионально заняться бизнесом в этой сфере и покупать вещи для последующей продажи?
Как минимум стоит приобретать вещи в заграничных поездках: как показывает практика, те же марки в Европе и Америке стоят гораздо дешевле, чем в России.
«Кстати, вопрос о “дорогих” и “недорогих” марках способен ввести в ступор российского шопера за рубежом (и заграничного шопера в России). Цены на любые привозные марки одежды и обуви завышаются здесь поразительным, иногда – хаотическим образом. Причем это не нормальное повышение цен на импортные товары в пределах 7–10 %, как того требует увеличение накладных расходов, – зачастую речь идет о 50 %, 100 %, 800 %. Можно грешить на таможенные взятки, цены на торговые площади, взятки пожарной охране, ведомственные взятки, еще что-нибудь, но при этом надо помнить, что, очевидно, после всех этих взяток пара перчаток, стоящая в Париже 60 евро, а в Москве – 400, не только продается, но и окупается. Зачастую наценка даже не скрывается – на бирке цена в евро или долларах соседствует со свеженаклеенной ценой в рублях, и покупатель может сам заняться грустной арифметикой. Вещь же, как
