На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.
На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.
Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.
Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.
Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.
Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.
1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).
2. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов.
3. Открыть накопительную программу на 10 лет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели.
4. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся 200 тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютам и странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например раз в полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход.
5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами:
– высокая степень защиты капитала. Имеется в виду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями;
– широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире.
Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен.
Итак, посмотрим, что получилось.
Основные предпосылки
Период планирования: 2011–2021 годы.
Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года).
Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования.
В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов.
С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход.
План текущих доходов и расходов
План накопления капитала
Как мы можем видеть, все цели Ивана достижимы, только уходить от дел ему придется на год позже. Иван, впрочем, не расстроился – сказал, подумает над тем, чтобы взять еще один проект, который позволит поработать лишний год, сохранив доход на прежнем уровне. Он готов на это для достижения остальных целей.
В 2016 году они вместе с женой могут позволить себе желанный кругосветный круиз, а в 2021-м – выделить средства на образование сына. При этом оставшийся капитал позволит получать пассивный доход на уровне 45 тысяч рублей в месяц при консервативном размещении (без «проедания» самого капитала). Плюс доход от сдачи квартиры в аренду.
Осталось только приступить к реализации задуманного: открыть депозиты, оформить страховку, накопительную программу, открыть счета для размещения основного капитала. Чем уже и занимается Иван.
Если вы бизнесмен, посчитайте, сколько активов сейчас у вас вне бизнеса. Их нет или их доля гораздо меньше 20 %? Тогда вы сильно рискуете. Рискуете не только своим будущим, но и счастьем всей семьи!
Подумайте, какие из приведенных выше рекомендаций вы могли бы применить уже в ближайшее время. Подписать договор с банком (о перечислении части дохода на ваш депозитный счет) или со страховой компанией (о накопительном страховании) займет не больше времени, чем ваш обычный бизнес-ланч.
И сделайте это наконец!
И тогда вы станете хозяином не только своего бизнеса, но и своего будущего!
Резюме
При создании реального финансового плана в каждой конкретной ситуации возникают свои неповторимые нюансы, поэтому описать все тонкости не представляется возможным. Это и разработка стратегии вложения капитала, и отдельное направление по формированию антикризисной стратегии, когда пассивы превышают активы, и, наоборот, использование кредитов для достижения целей заказчика. Как нет двух одинаковых людей в этом мире, так и не может быть двух одинаковых личных финансовых планов!
Главное в любом случае – разработка личного финансового плана помогает понять, чего вы можете достичь, исходя из существующих возможностей, и что вам необходимо предпринять, чтобы достичь поставленных целей в полном объеме.
Большинство людей не только в России, но и в мире не задумывается о своем будущем! Зачем мне вести бюджет, а тем более план? Я не хочу считать каждую копейку и жить по плану, говорят многие, я живу сегодняшним днем. На самом деле ведь и не нужно считать каждую копейку, и жить по плану тоже не нужно. Нужно просто понимать, чем вы располагаете, куда идете и к чему приведет то или иное финансовое решение. Невозможно управлять тем, что вы не можете оценить!
«Прежде чем идти куда-то, нужно понять, где ты есть сейчас, затем понять, где ты хочешь оказаться в итоге». Финансовое планирование поможет отыскать тот оптимальный путь, который приведет нас к целевому состоянию.
Я уверена, что после прочтения этой главы/книги 90 % читателей, даже если в целом предложенные идеи им понравятся, отложат составление бюджета на потом. Я не могу вас заставить вести семейный бюджет или разрабатывать личный финансовый план – только вы сами можете сделать это, если хотите
