зарабатывание, траты – можно отнести к одному из пяти основных типажей.
1. Донор/дойная корова. Скромно оценивает свои потребности, много зарабатывает, сам тратить не любит/боится, экономит на всем.
Как правило, это люди с низкой самооценкой, трудоголики, которые не могут расслабиться и получать от жизни удовольствие. В самом ярко выраженном случае люди, относящиеся к этому типу, совсем не тратят – их деньги уходят на семью и/или бизнес автоматически, в то же время они оценивают свои потребности высоко и так же много зарабатывают. В один прекрасный момент такие люди, совершенно не получающие удовольствия от жизни, могут стать дауншифтерами, то есть бросить работу/бизнес и заняться тем, что приносит удовольствие, пусть и без дохода.
2. Растратчик. Имеет высокие запросы, мало зарабатывает, много тратит.
Как правило, это обаятельные, веселые люди, всегда находят себе кучу помощников, чтобы самим не утруждаться. Зачастую они не могут понять, на какие средства живут, так как сами совершенно не умеют зарабатывать. Частным случаем этого типажа являются люди с низкими запросами, неплохо зарабатывающие, но тратящие намного больше – они постоянно не могут свести концы с концами, вечно в долгах и поиске, как заработать быстро много денег.
3. Вампир. Имеет очень высокие запросы, ничего не зарабатывает, ничего не тратит.
Такие люди полностью находятся на чьем-то содержании, недовольны жизнью, агрессивно настроены, считают, что «кто-то» все время у них что-то отнимает. Частный случай – люди, которые немного, но все- таки зарабатывают, имеют большие аппетиты, мало тратят – они всю жизнь надеются на светлое будущее, которое, как правило, не наступает.
4. Трубопровод. Зарабатывает адекватно своим потребностям и потому все тратит.
Такие люди живут, что называется, «от зарплаты до зарплаты» и гордятся тем, что могут сами себя обеспечить.
5. Адекват. Адекватно оценивает свои потребности, зарабатывает достаточно для их обеспечения и формирования запаса/накоплений на будущее.
Такой человек реально оценивает свои потребности и возможности и думает не только об удовлетворении потребностей сегодняшнего дня, но и о будущем.
Вы уже определились, какой типаж ближе всего к вашей личной финансовой системе ценностей?
Я на своей практике убедилась, что большинство представителей среднего класса в России – это «растратчики» или «трубопроводы». Таким людям сложно стать «адекватами», правильно работать с деньгами, потому что, помимо всего прочего, у нас в стране еще нет соответствующей культуры – культуры обращения с личными деньгами, планирования денежных потоков, ведения бюджета и инвестирования капитала. Нам с вами не преподают азы финансовой грамотности ни в школе, ни в университете. Те вещи, которые я объясняю взрослым людям, американские дети проходят в школе: капитализация процентов, доходность на вложенный капитал, инвестиционные фонды и прочее. У нас даже в большинстве вузов нет такого предмета, как «личные финансы».
Поэтому в России сегодня не более 10 % населения хотя бы просто контролирует свои расходы и понимает «куда уходят деньги», а тех, кто планирует денежные потоки для достижения целей, – единицы. В США же более 70 % населения имеют личный финансовый план.
Закономерно встает вопрос: почему же управлять личными финансами многие считают излишним, тогда как, например, необходимость управления финансами предприятия осознают практически все? Очевидно, предпосылки такого, я бы сказала, небрежного отношения к собственному кошельку сформировала в том числе и тот факт, что на протяжении десятилетий многие решения за каждого человека принимались на уровне государства. Не существовало права собственности на недвижимость, отсутствовали развитые финансовые институты. Управлять было практически нечем!
Что же происходит сейчас? Рынок развивается: сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам! Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности), пассивы (обязательства, долги), доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера:
• Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь – тем меньше остается…)?
• Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи?
• Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит?
• Как выбрать программу кредитования?
• Куда лучше вложить свободные денежные средства?
У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе.
Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств.
В июле и декабре 2008 года Национальным агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено социологическое исследование по заказу Всемирного банка. Вот его результаты.
• Менее половины россиян (45 %) осуществляют учет личных финансов. Из них две трети планируют свой бюджет только на месяц вперед и лишь 9 % – на период более одного года.
• Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг: 30 % опрошенных не делают этого никогда (!), еще 24 % – редко и иногда.
• Менее трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды.
• Лишь 11 % россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения – 63 % в Великобритании).
• Более половины опрошенных слабо владеют финансовой арифметикой. 43 % не ответили ни на один из шести тестовых вопросов, на пять-шесть вопросов правильно ответили лишь 15 %.
Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест: попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы «больны», а может, и наоборот – вы являетесь исключением, и в вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса!
Ну что, опровергнем статистику?
Тест «Состояние ваших личных финансов»
1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни?
а) примерно представляю свои цели;
б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;
в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).
2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?
а) могу четко назвать сумму по каждой статье;
б) приблизительно;
в) нет.
3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?
а) 0–3 месяца;
б) 3–12 месяцев;
в) более 12 месяцев.
4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?
а) запоминаю;
