личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора». Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
62. Права страховщика и страхователя по договору
Страховщик по договору страхования имеет право:
1) на оценку страхового риска;
2) проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам;
3) участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
4) при страховании гражданской ответственности представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю;
5) отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
• сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
• не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или препятствовал представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• не представил документы для определения размера ущерба;
• не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров.
Страхователь по договору страхования имеет право:
1) на получение суммы страховой выплаты по договору страхования, в том числе:
• страховой суммы по договору страхования жизни;
• страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
2) на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
3) на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
63. Основные обязанности страховщика и страхователя
Страховщик обязан :
• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;
• организовать дополнительный осмотр и составить дополнительную смету, определить размер ущерба и произвести выплату страхового возмещения за обнаруженные дефекты в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан :
• своевременно вносить страховые взносы;
• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
64. Нарушения условий договора страхования
Нарушение условий договора – право иска к стороне, нарушившей условия договора, если это нарушение прямо или косвенно наносит ущерб другой стороне.
При существенном нарушении договора другой стороной и только по решению суда одна из сторон вправе потребовать изменения либо расторжения договора.
Не всякое нарушение условий договора дает другой стороне право требовать даже по суду изменения или расторжения уже заключенного договора. Только существенное нарушение является тому основанием. В законе не сказано, какие нарушения считаются существенными для договора, но даются общие ориентиры. Под существенным нарушением условий договора признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.
Страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. За неисполнение обязательств по договору страхования к виновной стороне применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 указанной статьи, а также в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ), страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Страхователь обязан предоставлять достоверную информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
65. Прекращение страхового договора
Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, то она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов.
Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью.
Если требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Исполнение страховщиком всех обязательств перед
