Банковское право

первичных ходатайств банков

В срок, установленный Законом о страховании вкладов, в Банк России были поданы ходатайства о вынесении Банком России заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов (далее – ходатайства) 1150 банков, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение счетов физических лиц (по состоянию на 27 июня 2004 г. указанную лицензию имели 1183 банка).

С сентября 2004 г. по 22 марта 2005 г. Банк России рассмотрел и вынес заключения по ходатайствам 1114 банков, при этом положительные решения вынесены по ходатайствам 824 банков, в которых было сосредоточено около 98 % всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях Российской Федерации, и около 92 % всех активов банковской системы страны.

По ходатайствам 297 банков Банком России были вынесены отрицательные заключения.

2. Рассмотрение повторных ходатайств банков

В соответствии с ч. 6 ст. 45 Закона о страховании вкладов в случае вынесения Банком России отрицательного заключения банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Банк России повторное ходатайство в срок, не превышающий 16 месяцев со дня вступления в силу указанного Закона (не позднее 27 апреля 2005 г.).

В установленный законодательством срок в Банк России поступили повторные ходатайства от 265 банков.

Из них:

– вынесены положительные заключения по ходатайствам 92 банков;

– отозвали свои повторные ходатайства четыре банка;

–  вынесены отрицательные заключения по ходатайствам 165 банков;

– были отозваны лицензии на осуществление банковских операций до вынесения заключения Комитетом банковского надзора Банка России у четырех банков.

3. Рассмотрение заявлений банков об обжаловании отрицательных заключений

В соответствии с ч. 12 ст. 45 Закона банк в течение месяца со дня вынесения отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства имел право обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения – повторно обжаловать Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения.

В Комитет банковского надзора направили заявления об обжаловании отрицательного заключения КБН по повторному ходатайству 142 банками; заявления пяти из них были удовлетворены, по ходатайствам 137 банков были приняты отрицательные решения.

На имя Председателя Банка России поступили заявления об обжаловании отрицательного заключения КБН по повторному ходатайству от 131 банка; заявления семи из них были удовлетворены, по заявлениям 123 банков вынесены отрицательные решения, в период рассмотрения заявления отозвана лицензия на осуществление банковских операций у одного банка.

4. Текущая работа по допуску банков в систему страхования вкладов

Содержащаяся в Законе о страховании вкладов норма о постоянном соответствии требованиям к участию в системе страхования заставила владельцев и руководителей банков существенно повысить качество корпоративного управления. Практически все банки, вступившие в систему, в период подготовки к вступлению в систему страхования вкладов и в процессе рассмотрения ходатайств сделали значительно более открытой структуру собственности, реформировали механизмы управления рисками и внутреннего контроля, обеспечили соблюдение обязательных нормативов на ежедневной основе, обратили внимание на качество своих активов и полноту формирования резервов, осуществили иные мероприятия, результатом которых явилось приведение их деятельности в соответствие с требованиями к участию в системе страхования вкладов. Банк России на постоянной основе осуществляет мониторинг этого соответствия в отношении банков, участвующих в системе. В случае, если какой-либо из них не будет отвечать установленным требованиям в течение трех месяцев подряд, то согласно ст. 48 указанного Закона Банком России вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.

В соответствии с ч. 8 и 9 ст. 48 банк, отказавшийся от участия в системе страхования вкладов, имеет право ходатайствовать о выдаче разрешения Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц по истечении двух лет со дня вступления в силу данного Закона (не ранее 27 декабря 2005 г.). Банк, относительно соответствия которого требованиям к участию в системе страхования вынесено отрицательное заключение, имеет право вновь ходатайствовать о выдаче лицензии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц или о снятии запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц не ранее двух лет со дня прекращения права на работу с вкладами. Кроме того, банки, не имевшие на дату вступления Закона в силу лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, вправе обратиться за получением данной лицензии и после вынесения Банком России решения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Одновременно с получением лицензии банк становится участником системы страхования вкладов.

В период мирового финансово-экономического кризиса Закон о страховании вкладов применяется с учетом положений Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики;

2) банки, имеющие лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц;

3) Агентство по страхованию вкладов;

4) Банк России.

В соответствии с Законом о страховании вкладов подлежат страхованию вклады физических лиц.

При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен банковский вклад (открыт банковский счет).

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

Если банк не участвует в системе страхования вкладов (т. е. не внесен на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Законом о страховании вкладов), выплаты вкладчикам – физическим лицам производит Банк России в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». [113]

Для принятия Банком России решения об осуществлении указанных выплат необходимо одновременное наличие следующих условий:

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного Законом о банкротстве кредитных организаций [114] срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 % суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 700 000 руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.

Если признанный банкротом банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер выплаты Банка России определяется исходя из разницы между суммой признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика и суммами встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.

Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного