Потребительские привычки семьи доктора Севера – прямая противоположность. И доктор Север, и его жена выросли в бережливых и скуповатых семьях. На протяжении всей своей семейной жизни они обсуждали все расходы. У них есть система ведения бюджета, на которой основан весь образ жизни с контролируемым потреблением. В отличие от семьи Юга семья Севера не имеет кредита в модных магазинах. Да-да. Эта семья, общая стоимость которой в восемнадцать раз больше, чем стоимость семьи Юга (7,5 миллиона долларов против 400 000), не имеет кредитных карт магазинов “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню” или “Лорд и Тэйлор”. Эти магазины они посещают “только в особых случаях”. Практически все покупки по хозяйству делаются с одной, “центральной” кредитной карточки “Виза”. Все их расходы отражаются в ежемесячном банковском отчете. Каждый месяц они подсчитывают, сколько из запланированного израсходовано по каждой статье. В конце года все расходы по каждой статье суммируются. Такой метод позволяет легко следить за бюджетом и корректировать его каждый год. И, самое главное, планирование, ведение бюджета и потребление постоянно взаимосвязаны. В отличие от семьи Юга, в семье Севера супруги имеют один совместный банковский счет, и это облегчает ведение бюджета по покупкам, оплачиваемым чеками, а не кредитной карточкой.
Вы хотели бы вести бюджет, но вас отпугивает сложность этой процедуры? Недавно мы провели интервью с дипломированным бухгалтером, который оказывает услуги по ведению и планированию домашних бюджетов. Мистер Артур Гиффорд имеет несколько сот клиентов с высокими доходами, большинство из которых бизнесмены и частные практики. Среди них есть и ОНБ, и ПНБ.
Мы задали мистеру Гиффорду вопрос о том, кто пользуется его системой расчета бюджета и потребления. В свете того, что мы уже знаем о семьях докторов Юга и Севера, его ответ вполне понятен:
– Только клиенты со значительным состоянием хотят точно знать, сколько семья тратит по каждой статье расходов.
Мистер Гиффорд прав. Но ведь ОНБ неохотно расстаются с деньгами? Не всегда – они готовы платить за услуги, которые помогут точно учитывать потребление в семье.
Знаете ли вы в точности, сколько потратила ваша семья в прошлом году на каждый вид продуктов и услуг? Не зная этого, крайне сложно контролировать потребление. Если вы не в состоянии контролировать потребление, маловероятно, что вы сможете накопить значительное состояние. Для начала неплохо завести точный помесячный учет абсолютно всех расходов в семье. Можно попросить вашего финансового консультанта помочь с систематизацией и расчетами таких расходов, а также составить образец бюджета. Цель – приучиться ежегодно откладывать на инвестиции не менее 15 % дохода до налогообложения. Между прочим, именно этот несложный «метод 15 процентов» мистер Гиффорд рекомендует желающим разбогатеть…
Семья Юга опережает семью Севера по ряду потребительских категорий. Так, в год, предшествующий нашему интервью, они потратили на автомобили вшестеро больше (72 000 против 12 000). В год интервью доктор Юг купил также машину «порше» за 65 000 долларов…
Обратите внимание на следующий факт. Большинство опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили на автомобиль сумму, сравнимую с 65 000 долларов. Точнее говоря, больше половины миллионеров никогда не платили за автомобиль больше 30 000 долларов. Не забывайте, что доктор Юг – не миллионер. По своей чистой стоимости миллионеры, безусловно, скорее могут позволить себе машину за 65 000 долларов. Но они не делают этого – как говорится, “поэтому они и миллионеры”!
Приобретение супердорогих автомобилей, безусловно, снижает вероятность накопления значительного состояния. В год нашего с ним интервью доктор Юг потратил свыше 70 000 долларов на новый автомобиль, налог с продажи и страховку. Сколько он внес по пенсионному плану за тот же период? 5700 долларов? Это значит, что он отложил лишь 1 доллар из 125 заработанных…
Доктор Север – не знаток автомобилей, хотя он предпочитает покупать подешевле. Мы задали доктору Северу вопрос о его последнем автомобиле. Напомним, что последняя покупка доктора Юга – автомобиль модели этого года. Заметим, что менее 25 % американских миллионеров имеют машину модели текущего года. Доктор Юг, конечно, не миллионер.
Доктор Север с гордостью сообщил, что купил последний автомобиль шесть лет назад. Предвидим вопрос: неужели он шесть лет не покупает новую машину? Доктор Север не только обходится без нового автомобиля шесть лет, но и шесть лет назад он купил подержанный “мерседес-300” трехлетней давности за 35 000.
Доктор Север влюблен в свою машину – выгодная покупка, экономный расход топлива: “Дизель!” Безусловно, “мерседес” с дизельным двигателем более долговечен и может пройти сотни тысяч миль, не требуя ремонта. Внешний вид – классически строгий.
Сколько времени и сил потратил доктор Север на покупку машины? Посмотрим, как он организовал процесс приобретения. Сначала он решил, что пора найти замену старой машине. В конце концов, ей уже двадцать лет. Он знал, что дорогие импортные автомобили резко дешевеют после трех лет эксплуатации, и решил, что можно существенно сэкономить при покупке “мерседеса” старше трех лет.
Он выяснил розничную цену новой модели, что подтвердило его предположение. Все, что потребовалось для получения этой информации, – заскочить к ближайшему дилеру. Доктор Север окончательно решил, что лучшим вариантом будет покупка трехлетней машины. Он обзвонил несколько дилеров, называя интересующий его вариант, и просмотрел частные объявления в местной газете. Его окончательный выбор – машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он объясняет это:
– Автомобиль? Для меня всегда главное – качество. Но я никогда не беру машину в лизинг и не плачу лишних денег. У меня “мерседес-бенц”. С тех пор, как я начал практиковать, у меня было только две машины. Первую, новый “мерседес”, я купил, как только открыл практику, и ездил на ней двадцать лет. Потом купил вторую – трехлетний “мерседес” – у дилера. Тот пытался продать мне новую, на 20 000 дороже. Я задал себе один простой вопрос: “Стоит ли гордость от обладания новой машиной – именно гордость, и больше ничего – 20 000 долларов? Машины абсолютно одинаковые”. Ответ – нет. Не стоит гордость от обладания новой машиной 20 000 долларов…
Доктор Север – инвестор с узкой специализацией. У него есть два любимых сектора капиталовложений – сельскохозяйственные угодья и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал:
– Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для плотной сельскохозяйственной обработки или под сады. Мой коллега и сам сделал капиталовложения, и мне рассказал об
