А теперь взгляните на свои кредитки. Даже если вы исправно гасите задолженность, скорее всего вы выплачиваете более 15 %. Логично?
Помните, погашение долга – это вложение с гарантированной доходностью. Посчитайте, где вы выигрываете больше всего. Выберите долг с самой высокой процентной ставкой и начинайте в него вкладывать все имеющиеся ресурсы. Этот подход, называемый «методом лавины», уже не новый, но очень действенный.
Когда вы определили, по каким долгам у вас самые высокие процентные ставки, можете выбирать каждый из них поочередно и начинать работать. Расправившись с одним, переходите к следующему. И в процессе очень важно не поддаваться искушению использовать кредитные карты. Если вы не можете ежемесячно гасить кредитовое сальдо, вы тем самым чините преграды себе на пути к тому, чтобы сказать «да» чему-то действительно важному.
К сожалению, из-за того, что эмитенты кредитных карт предельно упрощают процедуру получения потребительских займов, мы очень легко к ним относимся. Не стоит. Ваше отношение к задолженности имеет даже более важное значение, чем ваша норма доходности по инвестициям, ведь проценты по кредиткам очень высоки. Не забывайте об этом в следующий раз, когда захочется провести картой по считывателю, чтобы купить что-то «нужное».
Следует ли вам купить дом?
Самое крупное решение, связанное с привлечением кредита, чаще всего касается приобретения жилья. Кто-то вам скажет: «Это самая лучшая из моих инвестиций». Всем, кто мне так говорил, я предлагал вместе посчитать доходность.
Доходность обычно получалась в районе 3 %, и меня это больше не удивляет. Такая цифра согласуется с многолетними наблюдениями нобелевского лауреата Роберта Шиллера о росте цен на жилье в США. Цены на жилую недвижимость растут примерно вровень с инфляцией, и средний прирост за последние двести лет (по меньшей мере) составлял около 3 %.
Так почему люди говорят, что это их лучшее вложение?
К сожалению, по той простой причине, что это единственное вложение, которое они сделали на такой долгий срок и действительно выдержали время.
Конечно, покупка дома – это сложное решение, зависящее от многих факторов. Есть свои «за» и «против» в пользу как положительного, так и отрицательного ответа на этот вопрос, и я, как человек, который до сих пор не оправился от потери жилья пять лет назад, хорошо знаю, как бывает трудно оценить, какая альтернатива для вас наиболее целесообразна.
В последние три года у меня и моей семьи съемное жилье. В целом все хорошо. Но в прошлом году меня охватила паника, когда я прочитал твит финансового журналиста Феликса Самона с цитатой управляющего хедж-фондов Джона Полсона, миллиардера: «Если вы снимаете жилье, купите собственное. Если вы собственник, купите второе жилье».
Я прочел и забеспокоился. Мне было знакомо это чувство: так бывает, когда надо действовать незамедлительно – иначе возможность будет упущена. В конце концов, если Джон Полсон, автор книги The Greatest Trade Ever, говорит, что я должен срочно все бросить и купить жилье, то лучше мне поторапливаться!
Я загорелся этой идеей, но чуть позже снова сделал то, что делал много раз раньше. Я взял листок бумаги, прошелся по эмоциям и цифрам и в конце концов вспомнил кое-что очень важное: Джон Полсон ничего не знает обо мне и моей ситуации. Нет абсолютно никаких причин, по которым я должен последовать советам этого или какого угодно другого «эксперта», высказавшего свои предположения о дальнейшей динамике цен на рынке.
Как бы то ни было, довод о «лучшем вложении в жизни» имеет глубокие корни. Примерно в то время, когда я просчитывал свою ситуацию, те же соображения я услышал еще два раза от двух разных людей. Они были уверены, что, если не купить жилье сейчас, потом они не смогут угнаться за ценами – и, возможно, действительно, так и будет. В 2005–2006 годах я много раз слышал этот аргумент: «покупай сейчас или будешь жалеть».
Потом у меня состоялся еще один, третий разговор. Одна из моих знакомых, после того как дети разъехались, решила перебраться в дом поменьше. И хотя продать большой дом и купить новый – решение в ее ситуации правильное, она откладывала этот шаг, потому что в новостях и передачах с экспертами постоянно говорили, что в следующие 12 месяцев недвижимость может сильно вырасти в цене.
Безумие!
Покупка жилья – одно из самых серьезных финансовых решений, которые принимают большинство из нас за всю свою жизнь. И при этом мы так часто не готовы прислушаться к единственному человеку, которому лучше других известно, как будет правильно поступить, – себе.
Есть простой способ решить эту проблему. Потребуются лишь листок бумаги, карандаш и немного времени. Если вам трудно принять решение о покупке или продаже, задумайтесь на минуту над следующими вопросами и запишите ответы – я уверен, вам не помешает к ним вернуться, когда в следующий раз кто-то вновь решит поделиться своими соображениями о перспективах рынка недвижимости. Этот список не нужно рассматривать как предписание. Он должен настроить вас на другой лад и помочь мыслить не только в формате прогнозов и предположений.
Задайте себе следующие вопросы:
1. Потянете ли вы такую покупку, есть ли уже накопления на первоначальный взнос? Обязательно учитывайте стоимость налога на имущество, взносы в ассоциацию собственников жилья и оплату коммунальных услуг.
2. Проходите ли вы по требованиям банков, чтобы получить кредит? Если на данный момент ответ отрицательный, можете больше не терзать себя, потому что в этом случае неважно, взлетят ли цены на рынке. Вы купить жилье не в состоянии.
3. Как долго вы планируете жить в этом доме? Есть разные версии насчет минимальной продолжительности проживания, при которой покупка имеет смысл, но если предполагаемый срок меньше пяти лет, забудьте об этом, если от пяти до десяти лет, можете всерьез рассматривать такой вариант, ну и если вы рассчитываете на десять лет и более, арифметика, вероятно, в вашу пользу.
4. Что вы думаете о ценах на недвижимость? Неприятно это признавать, но это реальность, что очень важная переменная, которая очень сильно влияет на ваше решение, неизвестна и не может быть известна. Что будет с ценами в ближайшее время, можно только гадать. Но для собственного спокойствия предположите, что цены на жилье будут продолжать расти с темпом долгосрочной средней инфляции, или 3 % в год. Вы не можете позволить себе покупку дома, если решение зависит исключительно от того, какой, на ваш взгляд, будет в некоторый момент времени стоимость этого жилья.
Помните, ответы на все эти вопросы зависят от вашего расклада. И в этом суть. Надеюсь, теперь ясно, что просто смешно покупать жилье только из-за того, что так посоветовал некий эксперт, ничего
