Наверное, это и породило пословицу «У дурака деньги долго не держатся».
Я уже не раз говорил, что мы идем в школу за научными знаниями и профессиональными навыками. И то и другое очень важно. Мы учимся зарабатывать деньги с помощью профессии.
В 1960?е годы, когда я учился в старших классах, все считали, что лучшие ученики должны выбирать карьеру врача, потому что эта профессия сулила самое большое финансовое вознаграждение.
Сегодня врачи столкнулись с такими финансовыми трудностями, которых я не пожелал бы злейшему врагу. Контроль страховых компаний, система регулируемого медицинского обслуживания, вмешательство государства и судебные иски о профессиональной небрежности лишили эту профессию всякой привлекательности.
Сегодня дети мечтают стать звездами в мире спорта, кино и рок-музыки, королевами красоты или топ-менеджерами, поскольку именно там сейчас можно найти славу, деньги и престиж. Вот почему в наши дни очень трудно вызвать у детей стремление к учебе. Они знают, что профессиональный успех уже не зависит от академических успехов так сильно, как раньше.
Выпускники школ не получают финансовых навыков. Миллионы образованных людей успешно начинают карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают все упорнее, но не могут продвинуться ни на шаг в финансовом плане. Серьезным пробелом в их образовании стало не отсутствие знаний о том, как делать деньги, а незнание того, как ими управлять.
Я говорю о финансовых способностях – умении правильно распоряжаться деньгами, которые вы заработали, не позволять другим отобрать их у вас, удерживать их у себя как можно дольше и заставлять их работать на вас с максимальной отдачей.
Большинство людей не понимают, в чем причина их финансовых проблем, потому что они понятия не имеют о денежном потоке.
Человек может быть высокообразованным, успешным в профессиональном плане и в то же время безграмотным в финансовом отношении.
Часто такие люди работают больше, чем нужно, потому что научились упорно трудиться, но не научились заставлять деньги работать на себя.
История о том, как поиск финансовой мечты превращается в финансовый кошмар
История жизни упорных тружеников проходит по классическому сценарию. Счастливые высокообразованные молодожены начинают жить вместе в тесной квартире, которую раньше снимал один из них. Им сразу становится ясно, что так они экономят деньги, поскольку теперь они вдвоем могут платить за квартиру столько же, сколько прежде платил один.
Проблема в том, что квартира очень тесна. Они решают накопить денег на дом своей мечты, чтобы можно было завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо одного, и они посвящают больше времени карьере. Их доходы начинают расти.
По мере увеличения их доходов расходы тоже растут.
Самая крупная статья расходов для большинства людей – это налоги. Многие думают, что речь идет о подоходном налоге, но для большинства американцев самый высокий налог – это налог на социальное страхование. Считается, что налог на социальное страхование вместе с медицинской страховкой обходится работнику примерно в 7,5 % зарплаты, но на самом деле эта цифра составляет 15 %, потому что такую же сумму перечисляет в фонд социальной защиты работодатель. По сути, это деньги, которые он не может заплатить вам, то есть тоже часть вашей зарплаты. Плюс ко всему вы платите подоходный налог с отчислений в фонд социальной защиты, которые даже не фигурируют в расчетной ведомости, потому что перечисляются напрямую из общего фонда заработной платы предприятия.
Но вернемся к молодой супружеской паре. Их доходы увеличились, и они решают купить дом своей мечты. Вместе с собственным домом у них появляется новый налог – на собственность. Потом они покупают новую машину, мебель и бытовую технику, чтобы обставить свой новый дом. В конце концов они обнаруживают, что колонка пассивов в их балансовом отчете заполнена ипотечным кредитом и долгами по кредитным карточкам. И эти пассивы продолжают неуклонно расти.
Другими словами, они попали в ловушку крысиных бегов. Вскоре на свет появляется ребенок, и они начинают работать еще усерднее. Процесс повторяется: дальнейший рост доходов приводит к повышению налоговых ставок (это называется движением налогового разряда). По почте приходит кредитная карточка. Они используют ее до предела. Им звонят из ссудно-кредитной компании и сообщают, что их главный «актив» – дом – вырос в цене. Принимая во внимание их отличную кредитную историю, компания предлагает им консолидирующий кредит и советует погасить задолженность по потребительскому кредиту, выплатив долг по кредитной карточке, с которого берут высокие проценты. К тому же ипотечный процент вычитается из налогооблагаемой суммы. Они испускают вздох облегчения. Долги по кредитным карточкам погашены. Теперь потребительский долг становится частью закладной на дом. Платежи уменьшаются, потому что они растянули выплату долга на тридцать лет. Такое решение считается очень разумным.
Соседи приглашают их сходить вместе за покупками – как раз идет праздничная распродажа. Они дают себе слово ничего не покупать, а просто сходить поглазеть на витрины. Но на всякий случай берут с собой кредитную карточку.
Мне постоянно встречаются такие пары. Их имена меняются, но финансовая дилемма остается все той же. Они приходят на мои лекции, чтобы послушать, что я скажу, а затем спрашивают: «Не могли бы вы рассказать нам, как можно заработать большие деньги?»
Они не понимают, что на самом деле их проблема в том, как они тратят то, что у них есть. Дело в их финансовой безграмотности и непонимании разницы между активом и пассивом.
Большие деньги редко решают чьи-то денежные проблемы. Проблемы решаются с помощью интеллекта. Один мой друг часто повторяет тем, кто оказался в долгах: «Если ты обнаружил, что выкопал себе яму… перестань копать».
В детстве я часто слышал от отца, что японцы признают священную силу трех сокровищ: меча, яшмы и зеркала.
Меч символизирует силу оружия. Америка потратила на вооружение миллиарды долларов и теперь превосходит в военной сфере все страны мира.
Яшма символизирует силу денег. Наверное, есть доля истины в поговорке «Помни золотое правило: правила создает тот, у кого есть золото».
Зеркало символизирует силу самопознания. По японской легенде, это знание является самым ценным из трех сокровищ.
Бедняки и средний класс слишком часто поддаются силе денег. Они просто встают по утрам на работу и трудятся изо всех сил, не спрашивая себя, есть ли в их труде какой-то смысл. Отправляясь каждый день на работу, они только усугубляют свое положение.
Не понимая в достаточной степени сути денег, подавляющее большинство людей позволяют их колоссальной силе управлять ими.
Если бы они воспользовались силой зеркала, то спросили бы себя: «А имеет ли это смысл?» Но слишком часто, вместо того чтобы довериться своей внутренней мудрости, скрытому в них гению, они идут вместе с толпой. Они поступают так, как все. Они предпочитают соглашаться, вместо того чтобы задавать вопросы. Нередко они просто бездумно повторяют то, что им говорят. Например: «Нужно диверсифицировать вклады», «Дом – ваша лучшая инвестиция», «Чем больше долг, тем меньше налоги», «Нужно иметь стабильную работу, не делать ошибок, не рисковать».
Говорят, что для большинства людей страх перед публичными выступлениями страшнее смерти. Психологи считают, что он вызван страхом выделиться из толпы, боязнью стать мишенью остракизма, критики или насмешек. Страх показаться не такими, как все, не дает большинству людей найти новые способы решения своих проблем.
