2) для банка. Создание условий, обеспечивающих постоянное увеличение спроса на свои услуги со стороны предприятий в сочетании с минимизацией клиентских рисков за счет косвенного участия в управлении его деятельностью.
Общие принципы стратегического партнерства банка и малого предприятия:
1) малое предприятие сохраняет полную юридическую и хозяйственную самостоятельность и добровольно передает банку лишь те управленческие функции, которые банк способен реализовать более эффективно за счет наличия у него квалифицированных специалистов, информации и иных ресурсов;
2) банк не пытается превратить малое предприятие в дочернюю структуру и строит свои финансовые отношения на условии рентабельного вложения средств или оказания услуг;
3) малое предприятие не вправе нарушить доверие банка, поставив под угрозу его финансовые интересы путем реализации несогласованных хозяйственных рисков «стратегического характера».
Направления стратегического партнерства:
1) стратегическое планирование развития предприятия на рынке;
2) маркетинговая политика предприятия;
3) оперативное управление финансовыми ресурсами предприятия;
4) инвестиционная деятельность предприятия в форме вложений в собственное капитальное развитие и портфельного инвестирования;
5) внутрифирменный менеджмент.
Обязательства банка по отношению к малому предприятию:
1) банк обеспечивает предприятию весь комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.
2) банк обеспечивает кредитование предприятия путем предоставления:
– ссуд на восполнение недостатка оборотных средств в соответствии с ежемесячно согласуемыми банком графиками;
– инвестиционных ссуд для реализации согласованных с банком программ капитального развития предприятия;
– иных ссуд на различные цели хозяйственной деятельности;
3) банк содействует предприятию в размещении временно свободных денежных средств и создании финансовых резервов путем открытия различных депозитных счетов, а также формирования портфеля ценных бумаг, включая управление им на трастовой основе;
4) банк обеспечивает предприятию комплексное консультационное обслуживание в следующих областях:
– стратегический консалтинг;
– коммерческий консалтинг в форме помощи при подборе деловых партнеров;
– обеспечение доступа к коммерческой информации, содействие в организации рекламной деятельности;
– инвестиционный консалтинг в форме помощи при подготовке проектов капитального развития;
– налоговый консалтинг в форме рекомендаций по планированию движения финансовых потоков и управлению налогооблагаемого имущества;
– бухгалтерский консалтинг в форме рекомендаций по оптимизации бухгалтерского учета, внедрению автоматизированных систем учета и обновлению нормативной базы;
– юридический консалтинг в форме экспертизы юридической чистоты заключаемых договоров;
– образовательный консалтинг в форме повышения квалификации бухгалтера предприятия силами самого банка, а также содействия в организации любых форм обучения сотрудников предприятия;
5) банк обеспечивает содействие предприятию в защите от угроз его безопасности, а также при нарушении его законных хозяйственных интересов и прав партнерами или государственными инстанциями.
Обязательства малого предприятия по отношению к банку:
1) предприятие не вправе открывать расчетный или иные счета в других кредитных организациях, равно как и обращаться к ним за любыми услугами, если это не согласовано с банком;
2) предприятие обеспечивает банку полную информационную прозрачность своей финансово- хозяйственной деятельности путем организации свободного доступа его специалистов к любым финансовым и коммерческим документам;
3) любые хозяйственные договоры, контракты и соглашения предприятия на сумму, превышающую 12 % среднегодового оборота, перед подписанием должны проходить экспертизу в юридическом отделе банка;
4) предприятие обязано оперативно доводить до сведения банка любую информацию об угрозах своей экономической безопасности, равно как и иных фактах, потенциально способных затронуть хозяйственные интересы сторон.
Финансовые обязательства сторон:
1) банк осуществляет обслуживание предприятия на платной и безвозмездной основе. Перечень бесплатных услуг согласовывается сторонами ежегодно и фиксируется соответствующим протоколом;
2) основные принципы ценообразования на платные услуги банка:
– цены на рассчетно-кассовые и кредитные услуги устанавливаются не выше их среднерыночного уровня на момент оказания;
– цены на консалтинговые или иные услуги, обеспечивающие предприятию прямой исчисляемый экономический эффект, устанавливаются в процентах от фактически полученного эффекта (процент подлежит ежегодному согласованию сторонами);
3) банк несет полную (или солидарную) экономическую ответственность перед предприятием за результаты предложенных (или одобренных) им коммерческих проектов или иных хозяйственных операций.
Для претворения в жизнь предложенной концепции необходим взвешенный и выверенный подход со стороны кредитных организаций. Вопрос об экономической целесообразности распространения сферы хозяйственных интересов на область малого предпринимательства должен решаться банками на основе проведенных ими маркетинговых исследований.
К организации подобной работы предъявляется ряд требований:
1) при определении круга потенциальных клиентов руководство кредитной организации должно обращать внимание прежде всего на личностные качества самих предпринимателей, а не на профиль организации или объем годового оборота;
2) клиентура должна формироваться в ходе индивидуальных переговоров.
Кандидат экономических наук Л. Э. Слуцкий считает, что наиболее перспективным при решении вопроса об участии банков в создании новых малых предприятий как одного из способов расширения клиентской базы является учет таких особенностей российского рынка, как венчурный бизнес и развитие семейного предпринимательства. В качестве одного из вариантов решения вопроса инвестирования малого бизнеса является венчурное финансирование. Стимулирующим фактором венчурного инвестирования является прибыль от увеличения стоимости акций предприятия. Расчет кредитора достаточно прост: предприниматель налаживает серийное производство оригинальной продукции, увеличивая тем самым размер прибыли. Как следствие, растет стоимость акций предприятия, а финансист, предоставивший кредит в обмен на ценные бумаги, получает возможность реализовать свою долю с большой выгодой. И хотя венчурные компании зачастую находятся в убытке, но в случае успеха кредиторы получают значительную прибыль, с лихвой покрывающую риск убытков.
Первое направление актуально с позиции наличия практически во всех городах современной России невостребованного научного потенциала в сочетании с высокой рентабельностью этого бизнеса. Привлекательность второго направления определяется низкими требованиями к размерам «стартового» капитала и возможностью отработки новой для России банковской технологии.
Существуют также предложения об использовании нетрадиционных видов финансовых услуг, таких как лизинг и факторинг.
Лизинговое кредитование предоставляется по следующей схеме: предприниматель желает приобрести новое оборудование, банк финансирует эту сделку на 100 %, предприятие либо арендует технику, либо
