разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая (ст. 961, 962 ГК РФ).
Объектом страхования являются страховые интересы, т. е. имущественные интересы.
Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота.
Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: «страховой риск», «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия». Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.
Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.
Страховой случай – это, по сути, реализовавшийся страховой риск.
Страховая сумма – это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска.
Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов.
63. ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Любая деятельность, и особенно предпринимательская, подвержена разнообразным рискам.
Прежде всего это риски, связанные с возможностью гибели или повреждения имущества, основных фондов и активов предпринимателя. Имущество предпринимателя и основные производственные фонды могут в первую очередь пострадать от действий третьих лиц или работников предпринимателя. Ущерб имуществу может быть нанесен в результате кражи, злоумышленной порчи имущества, нарушения правил эксплуатации оборудования, перебоев или превышения допустимых колебаний в электропитании, использования сырья ненадлежащего качества и т. п.
Это риски, связанные с возможным наступлением гражданской ответственности предпринимателя. Такая ответственность может возникнуть в результате выпуска некачественной продукции, причинения вреда третьим лицам работниками предпринимателя при исполнении ими своих служебных обязанностей, причинения вреда третьим лицам принадлежащими предпринимателю источниками повышенной опасности, причинения вреда работникам при исполнении ими своих должностных обязанностей и т. д. Во многих случаях размер такой ответственности может оказаться весьма существенным для предпринимателя. Более того, организация превентивных мер защиты от этих рисков менее эффективна, чем в случае с риском ущерба имуществу. И наконец, при наступлении описанных рисков предприниматель в большинстве случаев не будет иметь возможности взыскать убытки с кого-либо.
Закон предусматривает также возможность страхования риска договорной ответственности предпринимателя перед кредитором. Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Однако неисполнение обязательств предпринимателя перед контрагентом может быть вызвано такими непредвиденными событиями, страхование рисков наступления которых иным способом невозможно или затруднительно. Страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности является весьма эффективным способом защиты от описанных рисков.
Предприниматель может столкнуться с риском неполучения ожидаемого дохода, что может повлечь для него существенные убытки, вызванные расходами на заключение и исполнение соответствующих крупных сделок, на получение дохода от которых он рассчитывал. Иными словами, речь идет о страховании предпринимательского риска.
Из сказанного выше ясно, что значение страхования для предпринимательской деятельности в обществе с развитой системой страхования может быть весьма велико.
Направленное на преодоление последствий разнообразных рисков предпринимателей страхование может привнести определенную стабильность в изначально рискованную предпринимательскую деятельность, что делает ее устойчивой основой развитого общества, построенного на принципах рыночной экономики.
64. СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка – страховыми организациями.
Как вид предпринимательской деятельности страхование характеризуется следующими особенностями. Эта деятельность:
1) является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ);
2) подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
3) является исключительной. Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны и, с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию;
4) связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы;
5) направлена, как отмечалось, на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования.
Закон предусматривает следующие основания освобождения страховщика от страховой выплаты: – если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая (ст. 962 ГК РФ). Например, при наличии оборудованной пожарной системы страхователем умышленно не была задействована «тревожная кнопка» пожарной сигнализации;
– если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ);
– если иное не установлено законом или договором, при наступлении страхового случая в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
– если иное не установлено законом или договором, при наступлении страхового случая по договору страхования имущества вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ);
– если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). Недействительность договора страхования, помимо общих оснований, предусмотренных п. 2 гл. 9 ГК РФ, может быть вызвана следующими специальными основаниями: в качестве объекта страхования выступают противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК РФ); по договору страхования ответственности за нарушение договора застрахована ответственность третьего лица, а не страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); по договору страхования предпринимательского риска застрахован предпринимательский риск не страхователя или не в его пользу (ст. 933 ГК РФ); отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя по договору
