организаций как таковой. Параллельно необходимо предусмотреть персонификацию гражданско-правовой ответственности учредителей (участников) и менеджеров, по вине которых ухудшилось финансовое положение кредитной организации.
В различных публикациях неоднократно ставился вопрос об улучшении правовой защищенности банковских клиентов.
Интересно отметить реакцию Банка России на обращение Ассоциации российских банков, представители которой предлагали ряд мер по усилению правовой защиты вкладов. Так, в частности, предлагалось, чтобы Банк России начислял проценты на средства фонда обязательных резервов. На наш взгляд, если гражданское законодательство предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами нужно платить, то это в равной мере касается всех субъектов, в том числе и Банка России. Равенство всех перед законом и справедливость.
Тема 6
ПРАВОВОЙ СТАТУС КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:
– в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности – нормами конституционного права,
– непосредственно, как правовой статус субъекта, гражданско-правовых отношений – нормами гражданского права;
– как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения правил проведения банковских операций – нормами банковского права.
Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе. К этому вопросу мы еще вернемся в главе IX настоящей книги.
Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.
Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.
Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.
Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса – с другой.
Пока же Федеральный закон „О банках и банковской деятельности“, на наш взгляд, предусматривает примитивный набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства.
Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает только универсальные банки и другие кредитные организации. В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен (Шевчук Д.А.).
Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.
Как считает Шевчук Денис, Заместитель генерального директора, Вице-президент „Кредитный брокер INTERFINANCE“ (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА), в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.
В других странах эти вопросы решены однозначно.
Например, банковская система Италии предусматривает государственные банки.
Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые „домашние банки“ кантонов, которые работают именно и прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны. То же относится и к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) – группа ссудных касс, организованная по немецкой системе. Кредиты эти кассы выдают только своим членам.
Можно было бы приводить и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус.
Однако перейдем теперь к анализу догмы банковского права.
Кредитная организация – это понятие, которое является общим для банков и небанковских кредитных организаций. Банк – это разновидность кредитной организации.
В Федеральном законе „О банках и банковской деятельности“ (ст. 1) приводится определение кредитной организации: „Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество“.
В этом определении содержится несколько существенных признаков.
Во-первых, кредитная организация – это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: „Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету“.
Поскольку в Федеральном законе сказано, что кредитная организация – это хозяйственное общество, которое образуется на основе любой формы собственности, то, стало быть, ее имущество как юридического лица не может принадлежать ей иначе чем на праве собственности.
Принципиальное понимание кредитной организации как юридического лица и целого ряда связанных с этим пониманием финансовых вопросов основывается на положении, которое закреплено в п. 2 ст. 48 ГК РФ, где сказано, что „в связи с участием в образовании имущества юридического лица его учредители (участники) могут иметь обязательственные права в отношении этого юридического лица либо вещные права на его имущество. К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют обязательственные права, относятся хозяйственные товарищества и общества, производственные и потребительские кооперативы...“
В связи с тем, что кредитная организация может быть создана только как хозяйственное общество, то, следовательно, ее участники имеют в отношении ее только обязательственные права. К этому вопросу об обязательственных правах мы еще вернемся, когда будем рассматривать вопрос об уставном фонде
