Банковское дело: конспект лекций

учитывать желание клиента не только хранить сбережения, но и приумножать их, лично участвуя в инвестиционном процессе. Американские специалисты вынуждены делать поправку на несходство корпоративных и индивидуальных задач: технологии, отлично зарекомендовавшие себя в среде финансистов, не всегда привлекают частных богатых инвесторов. Банку важно также приспособиться к национальным особенностям клиентов. Так, для англичан характерно традиционное уважение к ценным бумагам, одно из требований британских клиентов – высокий уровень профессионализма в этой области. Владельцы крупных состояний в Азии предпочитают размещать активы в недвижимость и другие виды собственности и ждут от банкиров компетентных советов касательно этой сферы финансов. Преуспеть в индивидуальном банковском обслуживании сможет та компания, где к любым запросам клиентов относятся с предельным вниманием. Банки, в которых наилучшим образом налажена работа с крупным частным капиталом, используют, как правило, одну из двух основных тактик. Либо, как это принято в среде английских и швейцарских банкиров, они прежде всего выступают в роли советчиков, а характер услуг приспосабливают к очень специфическим требованиям клиентов, принадлежащих к верхушке экономической элиты; либо, как в случае большинства инвестиционных банков США, сосредоточиваются на создании особо сложных финансовых продуктов, покупателей для которых находят как среди очень обеспеченных людей, так и в более широких слоях населения. Сегодня индивидуальное обслуживание нередко включает оба эти компонента. Уважаемые английские и швейцарские компании предлагают финансовые инструменты, предназначенные для освоения различных сегментов рынка, в то время как американские инвестиционные банки открывают отделения, обслуживающие нужды конкретных клиентов.

Как считает Шевчук Денис, Заместитель генерального директора, Вице-президент «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА), рост благосостояния и более демократичное распределение богатств стали возможны благодаря либерализации торговли, ослаблению таможенных запретов и развитию телекоммуникационных систем. К сожалению, свободное обращение капиталов открывает простор для противозаконных действий. Банкирам, обслуживающим частных клиентов, равно как и специалистам правоохранительных организаций неизменно приходится балансировать между необходимостью осуществлять проверку и нежеланием сковывать активность честного инвестора или нанести ему обиду. Во многих странах юристами выработаны особые формы анкет, а также нормы поведения для специалистов, позволяющие финансовой компании оградить себя от криминальных денег. Строгость и осмотрительность обычно только привлекают клиентов, поскольку являются гарантией профессионализма и щепетильности банка. Разумные проверочные меры, проводимые в сотрудничестве с умелыми банкирами, позволяют законопослушному клиенту почувствовать свою защищенность.

Банки, занятые индивидуальным обслуживанием, высоко ценят свое прошлое. Самые старые из них, традиционно существующие в форме товариществ, известны уже с середины XVIII века.

Огромное большинство банков индивидуального обслуживания (так же, как и банков, имеющих отделения по работе с крупным частным капиталом) открывают свои проспекты абзацами, повествующими об их историческом прошлом (Денис Шевчук). Даже новички, до последнего времени чуждые этой финансовой сферы, – например, инвестиционные банки США, включаются в игру, преподнося в наиболее заманчивом свете свою историю и традиции. Вот, что пишут составители проспекта:

Индивидуальное банковское обслуживание претерпело (и претерпевает) в наше время существенные изменения.

Между тем до сих пор жив особый стиль, принятый в обращении банкира с клиентом. Деловые отношения выстроены здесь достаточно своеобразно.

В банке Pictet нет лифтов. Они столь же неуместны здесь, как серая стальная мебель, компьютеры или жужжащие принтеры. Посетитель спускается вниз по ступенькам. Он проходит не в «офис», а в комнату для приемов – несколько дверей из нее ведут в кабинеты. Обстановка Pictet отличается некоторой небрежностью – это общее свойство множества женевских банков. Чуть потертая мебель, выцветшие портреты на стенах, – между тем, попав сюда, очень скоро понимаешь, что подобное пренебрежение к роскоши могут позволить себе только очень богатые люди.

Pictet, Bordier и Lombard сохраняют качества, уходящие из банковского мира, – обаяние, индивидуальный деловой стиль, неприятие безличности...

На свои деньги Pictet мог бы оснастить не одну контору лучшими IВМ. Отсутствие компьютеров – знак верности традициям, которые так ценятся клиентами Pictet.

Документы здесь пишутся от руки. Напечатанные на листе мертвые значки вызвали бы неодобрение клиента. Форма деловых бумаг тоже зависит от желания посетителя: если французская леди желает, чтобы корреспонденцию с ней вели гусиным пером, синими чернилами на красном фоне, Pictet удовлетворит ее просьбу.

Такие факторы, как история, культура, характер, репутация компании, играют существенную роль в момент выбора советчика или управляющего.

Кредитные аукционы: сущность, порядок организации, значение

Сущностью участия коммерческих банков в кредитных аукционах является получение ими МАРЖИ, т. е. разницы между ценой приобретения ресурсов и их дальнейшей перепродажей в виде ссуды клиентам. К участию в кредитных аукционах проводимых ЦБ РФ допускаются только головные конторы банков, соблюдающие все необходимые требования ЦБ. ЦБ РФ допускает различные способы организации аукционных торгов – по американскому способу, голландскому способу и с фиксированной процентной ставкой.

При американском способе заявки банки-участников ранжируются по уровню предложенной процентной ставки в порядке убывания, а затем удовлетворяются в том же порядке, начиная с максимально предложенной процентной ставки до полного исчерпания установленного на данном аукционе объеме кредита. В результате сумма последней из удовлетворенных заявок может быть сокращена.

При голландском способе все заявки удовлетворяются по цене отсечения – минимальной ставки, которую предлагают банки, попавшие в круг покупателей.

В случае аукциона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объемом кредита, предложенного к аукциону, все заявки удовлетворяются частично. Степень удовлетворения заявок соответствует отношению общего объема аукционного кредита к их общей сумме.

Посредством проведения кредитных аукционов ЦБ РФ демократизовал процесс распределения централизованных кредитных ресурсов, предоставив возможность всем коммерческим банкам, отвечающим установленным требованиям, стать покупателями аукционного кредита. Одновременно ЦБ РФ получил инструмент, определяющий соотношения спроса и предложения на денежные средства в банковской системе и их «стоимости». Анализ сложившейся по итогам аукциона ситуации на рынке кредитных ресурсов позволяет обосновано корректировать уровень учетной ставки ЦБ РФ, условия проведения последующих аукционов и необходимость маневрирования иными инструментами денежно-кредитного регулирования.

Операции ЦБ РФ по обслуживанию государственного долга России

Функция реализации облигаций государственныхзаймов и кредитования расходов федерального бюджета. ЦБ – уполномоченный орган Минфина РФ по продаже облигаций государственных займов. Реализация облигаций этих займов осуществляется банками-диллерами, состав которых формируется Минфином и ЦБ.

Продажа облигаций производится на трех уровнях рынка:

1. Предприятия, организации, учреждения и население. Они свободно покупают и продают долговые обязательства государства за счет временно свободных денежных средств. Основная часть облигаций подлежит продаже на данном рынке.

2. КБ, которые размещают свои активы в операциях с ценными бумагами государства. Такие операции отличаются меньшей степенью риска по сравнению с бизнес-кредитами функционирующим предпринимателям.

3. Собственно ЦБ, покупающий остаточную (невыкупленную) часть выпущенных облигаций. В большинстве стран мира законодательство о центральных банках запрещает последним открытую покупку