Потребительский кредит – продажа товаров в кредит.
Вследствие низких доходов населения развитие потребительского кредита в России возможно только при определенном подъеме уровня доходов. В настоящее время развитие такого кредита является перспективным направлением в деятельности банков, которые ищут новые сферы приложения капитала. Использование этого метода ограничивается отсутствием инфраструктуры, законодательной базы, высоким уровнем кредитного риска. Несмотря на это, потребительский кредит является стимулом экономического роста, активизации совокупного спроса.
Увещевание. Это когда Банк России дает рекомендации юридическим и физическим лицам, банкам.
Когда и какие из вышеназванных мер используются? Если необходимо увеличить количество денег в обращении, то Банк России скупает ценные бумаги, снижает нормы обязательных резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т. д. Такая политика получила название политики дешевых денег. В условиях же инфляции, когда необходимо уменьшить количество денег в обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансирования и т. д. Такая политика называется политикой дорогих денег. По существу, это антициклическое регулирование.
Приток денежных средств нерезидентов имеет свои плюсы и минусы. Преимущества притока средств нерезидентов:
• снижение процентных ставок;
• обеспечение потребности бюджета в заемных средствах;
• увеличение ликвидности банковской системы;
• стабилизация валютного курса рубля;
• рост валютных резервов Банка России.
Недостатки притока средств нерезидентов:
• неустойчивое равновесие;
• дестабилизация валютного курса;
• возможность финансового кризиса;
• возможность бегства иностранных капиталов с российского рынка;
• приток денег идет не в производство, а оседает на руках у населения.
52. Private banking (“Прайвит бэнкинг”)
Private banking – элитное частное банковское обслуживание физических лиц – возник в странах Западной Европы в конце XVII – начале XVIII вв. Постепенно он превратился в особый институт, подразумевающий высочайший уровень надежности и компетентности – многие банки управляли капиталами состоятельных семей на протяжении столетий. Здесь выработались два основных принципа private banking: удлинение жизни капитала, обеспечение финансовой стабильности семьи из поколения в поколение и максимальное доверие в отношениях банка и клиента, которое формируется благодаря мультисервису, удовлетворяющему запросы богатых и взыскательных людей. На практике в рамках private banking к клиенту – физическому лицу прикрепляется банковский специалист, который занимается исключительно управлением активами этого клиента.
Для России private banking – явление далеко не новое: свои первые шаги этот сектор сделал еще до финансового кризиса 1998 года. 'Внешне копировались западные образцы, однако причины развития этого сектора услуг в странах с развитой экономикой и у нас были разными. В США, например, особое внимание уделяется разнообразию и качеству предоставляемых услуг, у нас же по вполне объяснимым причинам больше ценилась конфиденциальность информации, которую клиент предоставлял своему доверенному банкиру. Различным был и тот «критический минимум» суммы, при котором к человеку прикрепляли своего специалиста.
Общепризнанный эталон банковского обслуживания состоятельного клиента – швейцарский частный банк, предоставляющий услуги private banking. Буквально за последние годы практика private banking успешно развилась и в России.
Частные банки возникли в Швейцарии в середине XVIII в., когда учредители– физические лица объединяли свои капиталы для ведения банковской деятельности. Само понятие «частный банк» появилось не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что банк принадлежал частным лицам. К учредителям приходили клиенты, отдавали им свои деньги. И акционеры банка отвечали за эти вклады всем своим имуществом, несли полную солидарную ответственность.
Сейчас швейцарские частные банки, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам. Однако по-прежнему они занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Как правило, швейцарский частный банк организован как клубная структура с ежегодными членскими взносами. В большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции. Порой в одном и том же банке могли обслуживаться два–три поколения семьи.
В российской практике термин «частный банк» часто воспринимается как любой негосударственный. Что вкладывается в понятие «классический швейцарский частный банк?» Это учредители – частные лица и клиенты – тоже только частные лица. В современной России аналога тому еще не было. Разумеется, есть банки, в которых учредители – физические лица, но при этом банки являются универсальными: они оказывают услуги как физлицам, так и компаниям.
Российский private banking зародился в качестве VIP-услуги некоторых универсальных банков для «самых дорогих клиентов». Однако буквально за последний год эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков.
Разумеется, под private banking в России, как и в Швейцарии, понимается индивидуальное обслуживание частных состоятельных клиентов, и набор банковских услуг и продуктов, не уступающий по обширности и качеству тому, что предоставляют швейцарские частные банки. Есть одно «но»: лишь немногие банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту, в единый комплекс.
Согласно исследованиям консалтинговой компании ООО “ИНТЕРФИНАНС МВ” (INTERFINANCE), главное отличие российских частных банков в том, что потенциальный клиент швейцарского банка должен доказать собственную респектабельность, предоставить рекомендации уже обслуживающихся клиентов. В России пока все наоборот: банки занимаются поиском клиентов и должны доказать, что смогут профессионально и без риска управлять личным капиталом.
Отечественные частные банки только недавно появились, у них пока нет двухсотлетней истории, хотя это, что называется, дело времени. Ведь у наших банков помимо высокого профессионализма сотрудников есть российские клиенты – наше главное достояние. Соотечественники – самые лучшие клиенты частного банка. Они доброжелательны и очень преданы банку, добросовестно исполняют все взятые на себя обязательства. Они не испорчены и не избалованы.
Private banking – это целый пакет услуг: разнообразные операции с банковскими счетами, пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента, управление частной недвижимостью. Конечно, клиент может приобретать все эти услуги и раздельно. Но намного более эффективно будет объединить их в рамках финансового планирования. Схематично финансовый план – это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства и управление передачей наследуемого имущества, управление активами. Говоря бухгалтерским языком, финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента (на Западе используется термин «profit and losses»). Такая таблица строится в статике текущего момента. Есть определенные активы и пассивы, и предполагается, что клиент больше не будет никуда размещать свои средства и ничего заимствовать. Финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. Финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.
Таким образом, финансовое планирование – комплексное решение при управлении капиталом клиента, более высокий уровень private banking (www.interfinance.ru). В Швейцарии подобная услуга называется «family office». Клиент заказывает себе только финансовое планирование, в рамках которого уже получает всю палитру банковских продуктов.
