– Ну да!
Бизнесмен:
– А в чем подвох-то?
А в чем подвох?
В чем один из тайных пороков кредитных карт?
В том, что клиент тратит с банковской карты больше денег, чем при наличных расчетах.
Чисто психологический фактор: когда у меня в кошельке лежит некоторое количество бумажек, я могу пощупать их, ощутить, как они тают при тратах, и вовремя остановиться.
Когда плачу по пластиковой дебетовой карте, эффекта «живого присутствия» денег нет, я не вижу, как они утекают, не контролирую этот процесс и потому могу потратить много больше, чем если бы платил наличными.
Но при этом осознание того, что на карте лежит конечная сумма, все-таки является фактором, сдерживающим расходы: «А вдруг деньги кончатся в неподходящий момент?».
При оплате же «настоящей» кредиткой, которой можно платить, когда на ней денег нет вообще, этот «тормоз» также нивелируется.
Если у вас есть постоянный источник дохода, вы будете тратить и тратить, думая: «Ничего страшного, потом погашу».
И действительно, ничего страшного – вы погасите кредит вовремя, не дожидаясь начисления штрафных санкций.
Но спустя какое-то время обнаружите, что ваши расходы выросли.
Вы стали покупать больше и покупать товары лучшего качества.
Если раньше при посещении супермаркета вы думали: «Я бы это купил, но тогда в моем кошельке ( на моей дебетовой карте) не хватит денег на другие покупки», – то, имея кредитку, вы покупаете просто потому, что не сомневаетесь: денег хватит.
Наличие такого «кредитного» психологического фактора привело к тому, что банки, наконец, осознали: один из лучших способов расширить клиентскую базу – это массовый выброс на рынок кредитных карт.
Кредитная карта – обоюдоострый продукт.
Банк, давая клиенту кредит, рискует его невозвратом.
Клиент рискует потерей денег, и не только потому, что начнет больше тратить.
Но и потому, что банки в погоне за сверхприбылью начиняют свои кредитные услуги таким количеством дополнительных скрытых выплат, что клиент, даже успев вернуть долг без процентов, с удивлением обнаруживает, что он должен вернуть банку много больше, чем взял у него.
Нужно заметить, что за несколько лет развития рынка потребительских кредитов в России банки практически нивелировали риск невозврата средств, с одной стороны, выстроив мощные (а по цивилизованным меркам – прямо-таки неприличные) организационные меры борьбы, а с другой – попросту переложив все риски на своих клиентов.
Россия, пожалуй, единственная страна мира, где реальная (а не декларируемая) процентная ставка по кредитным картам достигает 50- 60% годовых.
И это в твердой валюте.
Причем, повторю, клиент, получая карту, как правило, не знает и не понимает всей подоплеки «скрытых платежей», которые навешиваются на него, помимо пр оцентов.
Бродя по любому крупному торговому центру, вы непременно с десяток раз прослушаете объявление о том, что если у вас вдруг не хватит денег, то вы можете без всяких проблем, имея на руках только паспорт и какой-нибудь дополнительный документ (вроде водительских прав), в течение нескольких минут оформить кредитную карту Банка, тут же расплатиться с нее в кредит или снять деньги в банкомате.
Но, как известно, в природе ничего не делается просто так, и легкость получения кредитной карты должна непременно обернуться каким-то подвохом.
В случае с Банком подвох заключается в том, что вы получаете продукт, которого вообще не существует в природе.
По дебетовой операции могут совершаться лишь в пределах остатка наличных средств и не могут уходить «в минус» в принципе.
Возможен только «технический овердрафт», который возникает из-за технических сбоев или временных задержек на линиях связи.
Поэтому вы получаете от Банка не кредитную карту, а обычный дебетовый «пластик».
Но при этом банк принудительно кредитует счет, к которому эта карта привязана.
То есть ситуация выглядит так: карта отдельно, кредит отдельно, и формально, де-юре, этот кредит с картой никак не связан.
Он связан только с вашим банковским счетом.
Это обычный банковский кредит, а не кредит «по кредитной карте».
«Какая разница?» – скажете вы.
Разница – огромная. Как «государь» и «милостивый государь».
Кредитование по кредитным картам строго формализовано правилами платежных систем и локальными законами, а значит, совершается в жестко очерченных правовых рамках – в отличие от обычного банковского кредита, где банк сам устанавливает правила.
И тут уж, будьте спокойны, он своего не упустит.
Взять хотя бы «льготный» 50-дневный период, установленный законом для кредитных карт.
За кредит по настоящей «кредитке» вы не будете платить проценты первые 50 дней.
А вот за «кредит по карте» придется платить с первого
