умели. Я, разумеется, делаю выводы на основании личного опыта, однако то обстоятельство, что за 15 лет довольно плотного знакомства с программами учета личных финансов (о которых я писал раз двадцать, наверное, в Голубятнях на протяжении 10 лет) мне так и не удалось найти ни одного аналога, вполне резонно предположить, что не я один не сумел добиться материализации помянутого выше простого
Начнем по порядку. Все известные мне программы учета личных финансов ориентированы исключительно на прошлое. Все, что мы делаем, это кропотливо записываем все собственные затраты с таким прицелом, чтобы в конце определенного периода (скажем, месяца) составить графический отчет, полюбоваться «пирогом» или «столбиками», почесать репу и гипотетически постараться поумерить аппетиты в следующем месяце в той или иной области — например, безудержной скупки нового компьютерного «железа». Единственное соприкосновение с будущим в программах учета личных финансов случается через понятие «бюджета», который к реальности имеет лишь косвенное отношение. «Бюджет» — это скорее wishful thinking, чем осмысленное планирование.
Скажем, я устанавливаю себе «бюджет» в 10 тысяч рублей в месяц на покупку всяких компьютерных железок и цацок. Ну устанавливаю и что дальше? Почему 10, а не 12 или не 8? Мол, столько могу себе позволить. А откуда это известно? Откуда известно, что я учитываю расходы на компьютерные цацки, исходя из реальных возможностей моих финансов? Ведь ни одна программа учета личных финансов эти возможности не обнаруживает. Программы эти работают постфактум и фиксируют уже свершившиеся покупки. Скажем, я потратил на питание в прошлом месяце 20 тысяч рублей, на прочие разности еще 20, вот и получается, что на компьютерные железки остается только 10. Но ведь это полная ерунда! Почему изначально совершенно произвольная и волюнтаристская цифра в 20 тысяч рублей на «прочие разности» берется на веру и уже на основании этого предположения составляется «компьютерный» бюджет на 10 тысяч? Потому что так устроены программы учета личных финансов: они пляшут от свершившихся платежей, а не от заранее оптимизированного плана платежей! В этих программах начисто отсутствует рациональное планирование — вот в чем закавырка. Debtinator исходит именно из оптимизированного плана, который предшествует платежам. Это первое.
Теперь второе: откуда Debtinator берет этот план? Из пальца высасывает а-ля «бюджеты» традиционных программ учета финансов? Да ни разу! Debtinator вообще изначально заточен не на пассивный учет платежей прошлых периодов, а на прогнозирование финансовых потоков, связанных с долговыми обязательствами. То есть: вы вводите в программу все исходные данные по своим доходам, по всем своим долговым обязательствам (ипотеки, бытовые кредиты, ссуды — от банковских до дружеских и проч.), по всем своим текущим регулярным платежам, по всем желаемым покупкам на обозримый период (скажем, год, два, три, четыре), Debtinator все это анализирует, все пересчитывает и выдает подробнейший cash flow на будущее вплоть до момента погашения последней копейки по последнему долговому обязательству. Причем, если в какой-то момент будущего при расчете окажется, что у вас недостаточно текущих финансов, чтобы купить то-то и то-то или выполнить те или иные регулярные платежи по долговым обязательствам, программа тут же сообщит вам об этом и предложит внести руками какие-то изменения: скажем, сократить продовольственный бюджет на 100-200 рублей в месяц, или отказаться от какой-то компьютерной цацки в начале месяца, перенеся ее на конец месяца и тому подобное.
Переходим к самому главному: каким образом Debtinator не просто прогнозирует ваши расходы, но и оптимизирует схемы ваших выплат в будущие периоды? Вот тут мы и подходим к помянутому выше ментальному представлению, которым все обладают, но не знают, что с ним делать. Представление это такое: банки выдают нам кредиты, составленные всегда таким образом, чтобы выжать из нас максимальное количество денег на процентах. Просто, не правда ли? Всем знакомо, так? Так. Скажу даже больше: схема погашения кредита, которую вы подписываете в договоре с банком в 99 случае из 100 основана на так называемом Minimum Fee Only Payment Plan, план минимальных аннуитетных выплат. Не верите? Пойдите перечитайте свои собственные договоры.
Ну хорошо, мы определили причину зла. Что делать дальше? Как с этим бороться? Банковскую сущность не изменить — такая уж у них природа гнилая, поэтому надо бороться доступными средствами: погашать задолженность по каким-то схемам отличным от тех, что предлагают банки. И как это сделать? А тем более — как теорию переложить на практику, то есть на ваши реальные потребности, запросы и возможности? Вот этим и занимается Debtinator, программа, которая реально съэкономила мне 700 тысяч рублей.
Надеюсь, заинтриговал O Продолжу завтра.
Голубятня: Debtinator. Часть 2
Продолжаю рассказ про Debtinator — удивительную программу для учета личных финансов, позволяющую реструктурировать долговые обязательства. Сначала небольшое пояснение относительно самих долговых обязательств. В среде психологически травмированных гоблинов бытует мнение, что кредиты — это, мол, плохо и даже — прости господи! — удел лохов. Не слушайте, дорогие читатели, этот провинциальный бред: либо вы живете в натуральном обществе (где-нибудь в предгорьях Гималаев под Лакшма-Джхула), и тогда вопрос кредитов вообще для вас не стоит, поскольку ваша реальность основана на совершенно иных — не потребительских ценностях; либо вы интегрированы в наше консьюмеристское общество, и тогда существование вне кредитной системы — это не более чем признак дикости и невежества. Даже не потому, что лепет о «кредитах для лохов» на поверку в 100 случаев из 100 оказывается результатом той или иной формы патологической сублимации собственной аутичной неспособности вписаться в цивилизацию, а потому, что кредит — это вообще и просто единственная на свете формула для процветания в обществе потребления, в котором мы в большинстве своем живем. Без кредита никогда не было и быть не может успеха в бизнесе. Имею в виду не однодневную схему отечественного убожества (нахапал взяток-украл-выманил обманом-объегорил-накупил всякого дерьма — посадили-конфисковали-отжали-отняли-замочили в сортире), а нормальный такой полноценный бизнес, который длится десятилетиями, передается из поколения в поколение, выходит на биржу в форме публичной компании и т.п.
Так вот, всякий нормальный бизнес строится ТОЛЬКО И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО на кредитных отношениях. Это такая банальная истина, что мне бы и в голову не пришло ее обмусоливать для читателей моих, например, в «Бизнес-журнале», потому что нет ни одного реального предпринимателя, который бы ее не знал. Другое дело «Компьютерра» — тут у нас междусобойчик особый, требующий бережного отношения.
Короче говоря, все бредни о «кредитах для лохов» мы оставляем психически нездоровым троллям, а сами переходим к программе, позволяющей наши кредитные обязательства реструктурировать и оптимизировать. Для чего вообще нужно кредиты эти реструктурировать и оптимизировать? Для того, что банки рассчитывают их по формулам, только им одним и выгодным. В подавляющем большинстве случаев речь идет об уже помянутом в предыдущем посте Minimum Fee Only Payment Plan, плане минимальных аннуитетных выплат. Смысл этого плана: растянуть кредит на как можно более длительный срок и при этом на протяжении как минимум первого года каждый аннуитетный платеж направлять приоритетно на
