страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).
Например объектом страхования средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.
45. Страхование ответственности
Страхование ответственности перед третьими лицами является разновидностью имущественного страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. Субъектом страхования является личность – носитель гражданской ответственности.
Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.
Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
1) нотариальной деятельности;
2) врачебной деятельности;
3) иных видов профессиональной деятельности. Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
46. Обязательное страхование
Обязательное страхование вменяют для определенных категорий страхователей федеральные законы, предусматривающие конкретные виды обязательного страхования. На отношения по обязательному страхованию распространяется также действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.
Примером обязательного страхования служит Закон ОСАГО, называемый в быту «автогражданкой». «Автогражданка» регламентирует обязательное страхование ответственности автовладельцев для всех физических и юридических лиц, использующих в своей деятельности транспортные средства.
Следующий пример обязательного страхования: обязательное противопожарное страхование согласно ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» обязаны осуществлять все российские предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые ведут предпринимательскую деятельность на территории РФ.
Продолжить перечень примеров обязательного страхования может Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который должны исполнять все банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков и являющиеся участниками системы страхования вкладов (банк является участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов). Обязательному страхованию ответственности также подлежат: космическая деятельность согласно Закону РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-I «О космической деятельности», экологическое страхование, которое предусмотрено Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды».
Оплата при осуществлении обязательных видов страхования должна производиться за счет страхователя, однако исключением является обязательное страхование пассажиров, которое в определенных случаях, предусмотренных законом, может осуществляться за их счет, и обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).
Необходимо отметить, что ст. 935 ГК РФ регламентирует тот факт, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. В связи с этим не принято ни одного федерального закона об обязанности граждан страховать свою жизнь. Собственную жизнь человек может застраховать только на добровольной основе. В то же время на юридическое лицо может быть возложена такая обязанность (законы об обязательном государственном страховании).
47. Обязательноегосударственное страхование
Обязательное государственное страхование является мерой социальной защиты определенных категорий государственных служащих РФ и предусматривает страхование их жизни, здоровья и имущества. Оно осуществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ).
Государственные учреждения обязаны являться страхователями жизни и здоровья следующих лиц:
1) военнослужащих;
2) граждан, призванных на военные сборы;
3) лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
4) сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
5) сотрудников федеральных органов налоговой полиции;
6) сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы.
Все названные категории лиц обеспечиваются страховыми гарантиями в силу специальных законов.
Так, подлежат обязательному государственному личному страхованию в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), установленных на день выплаты, все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке»). Страхователем при этом является орган внешней разведки РФ, руководство которым осуществляет Президент РФ.
Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь, здоровье и имущество судьи. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-I «О статусе судей в Российской Федерации»).
Об обязательном государственном страховании судейсказано также в Федеральном законе от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов». Согласно данному Закону обязательному
