не только на нее: вы сами в итоге определяете размер ваших доходов после того, как прекратите работать, и для этого вам потребуется только подобрать те инвестиционные инструменты, которые лучше всего подходят для накоплений на пенсию. Это как раз и послужит для вас вашим собственным пенсионным фондом на будущее.
В принципе в зависимости от цели инвестиций все инструменты делятся на две группы: помогающие сохранить капитал и приумножающие его.
Такое разделение отчасти условно, но позволяет все инструменты распределить по соотношению доходности и риска: первая группа менее рискованна и менее доходна, вторая – более рискованна и более доходна. Это деление прежде всего нужно для понимания инвесторами одной простой истины: высокого дохода при нулевом риске не бывает, поэтому каждый человек, решающий начать инвестировать свои средства, будет стоять перед выбором – высокий доход или низкий риск?
Итак, разделим все инвестиционные инструменты на две категории и рассмотрим каждую группу подробнее.
Инвестиционные инструменты с минимальным риском, которые помогают сохранить капитал:
• банковские вклады (депозиты);
• накопительное страхование;
• НПФ;
• сдача недвижимости в аренду;
• ПИФы и ОФБУ облигаций;
• драгметаллы (преимущественно золото) и т. д.
Инвестиционные инструменты, помогающие увеличить капитал:
• ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций и акций;
• покупка недвижимости с целью перепродажи;
• свой бизнес;
• венчурные инвестиционные проекты, самостоятельная игра на бирже и прочие рискованные проекты и т. д.
Конечно, перечень инструментов для каждой группы не является исчерпывающим, но основные из них будут рассмотрены ниже.
Накопительное страхование
Если говорить про консервативные инструменты накопления на пенсию, то первым из них, безусловно, станут накопительные страховые программы, а также негосударственные пенсионные фонды. Остановимся на страховании.
Прежде всего начнем с регулирования и гарантий, которые вы получаете, выбрав этот инструмент для создания своей пенсии.
Государственное регулирование деятельности компаний в сфере страхования жизни постепенно усиливается, в том числе по банкротству страховых компаний и его предупреждению, но столь сильного контроля, как за работой УК или НПФ, на сегодня пока нет. Поэтому страховые программы считаются несколько менее надежными с точки зрения контроля за работой страховых компаний.
Что касается гарантий застрахованным, то страховая компания, как и НПФ, создает страховые резервы для обеспечения выплат по страховым программам. Также страховая компания перестраховывает риски своих клиентов у ведущих мировых перестраховщиков. Перестрахование рисков гарантирует страховой компании выполнение обязательств, взятых перед клиентами, если она окажется не в состоянии исполнить их за свой счет.
Достаточно ли таких гарантий? Ведущие мировые перестраховочные компании обладают значительными резервами, поэтому смогут обеспечить вам достойную защиту ваших накоплений в страховых программах. Именно поэтому страхование считается достаточно надежным инструментом, чтобы использовать его для создания гарантированной прибавки к государственной пенсии.
Итак, какие программы, предлагаемые страховыми компаниями, могут быть вам полезны для обеспечения пенсионного периода? Это накопительные страховые программы, позволяющие вам накопить нужную сумму для пенсии, а затем получать ренту (периодические платежи) пожизненно или в течение определенного срока. Рассмотрим их варианты:
• Накопительные программы без страховой защиты.
• Программы смешанного страхования.
Накопительные программы без страховой защиты
Накопительные программы без страховой защиты работают по принципу банковского депозита: вы регулярно вкладываете в них деньги, а потом, когда срок программы подойдет к концу, страховая компания выплатит вам ваши накопления с небольшим доходом либо единоразовым платежом, либо в виде рентных платежей в течение определенного срока или пожизненно.
В некоторых страховых компаниях есть даже отдельные программы, которые так и называются «Пенсионное страхование», а в некоторых компаниях таких специальных программ нет, есть просто накопительные страховки к определенному возрасту, которые можно приурочить к выходу на пенсию.
Срок программы устанавливаете вы сами: страховая компания может начать выплаты и с вашего 50 -летия, и с 55-летия, т. е. к установленному по закону пенсионному возрасту срок начала выплат по страховке никоим образом не привязан, но есть ограничения по минимальному сроку таких программ – это 5–10 лет.
Размер взносов и их периодичность устанавливаете тоже вы сами в зависимости от желаемого возраста выхода на пенсию и желаемого размера пенсии. Чем раньше вы приобретаете страховую программу, тем меньше будет ежегодный взнос. Кстати, периодичность уплаты взносов тоже определяете вы сами: можно вносить средства в страховую программу раз в квартал, раз в полугодие, раз в год, но выгоднее всего перечислять деньги раз в год, так сумма взносов будет меньше всего. Если вы потом решите увеличить или уменьшить размер взносов, поменять периодичность их уплаты, это можно будет сделать, внеся изменения в программу.
Валюту программы тоже выбираете вы сами – в рублях, долларах или евро. Взносы вы будете делать в рублях, но при желании они могут быть привязаны к курсу доллара или евро. Выплаты по окончании программы тоже будут привязаны к определенному курсу валюты на день выплаты. Кстати, доступны и такие страховые программы, которые позволяют менять валюту программы в течение всего срока ее действия. Это дает дополнительную защиту от валютных рисков.
Накопительные программы без страховой защиты не включают защиту от различных неприятных событий, таких как:
• смерть основного кормильца семьи по любой причине;
• смерть, инвалидность, травмы разной степени тяжести как основного кормильца, так и членов его семьи от несчастных случаев;
• инвалидность как основного кормильца, так и членов его семьи по любой причине;
• смертельно опасные заболевания как основного кормильца, так и членов его семьи.
Если так случится, что вы по какой-либо причине не сможете больше отчислять средства в программу, возможны два варианта:
1. Если вы выбрали страховую программу с защитой взносов на случай вашей инвалидности, то страховая компания продолжит уплату взносов за вас, если вы вдруг потеряете трудоспособность из-за инвалидности, и к моменту окончания программы нужная сумма у вас все равно будет. Это возможно, если
