отношения с банком конкретизируются в виде счёта, который в советское время мы называли попросту сберкнижкой.
Счета клиентов-физических лиц (так в финансовой сфере принято именовать нас с вами) можно разделить на три основные категории:
1. Обычный, текущий или расчётный счёт. Мы вносим деньги на этот счёт и можем оперировать им по своему усмотрению: пополнять его деньгами или снимать их, переводить деньги на другие счета и получать переводы (например – зарплату), закрыть счёт в любой момент. Таким образом, мы – хозяева, а банк – слуга, и он не имеет гарантий, что, дав ему деньги сегодня, мы не потребуем завтра их обратно. Значит, мы должны платить своему слуге за работу, и потому большинство банков не начисляют процент по текущим счетам, а, наоборот, взимают с клиентов плату за обслуживание такого счёта – нечто вроде абонентской платы за телефон. Кроме того, многие западные банки требуют, чтобы клиент – даже на текущем счёте – держал некую постоянную сумму порядка 500–1000 долларов или больше; иначе счёт ему не откроют. Наши банки, нуждающиеся в деньгах, более демократичны: они открывают текущий счёт с любой суммы и начисляют на него небольшие проценты. Мы так к этому привыкли, что удивляемся, узнав, что в западных банках условия для клиентов гораздо жёстче. Зато и банки там надёжнее.
2. Депозитный счёт. Мы вносим деньги на этот счёт – не менее определённой суммы – и отдаём их банку в пользование на определённый срок, от трёх месяцев до нескольких лет. Банк оперирует нашими деньгами и получает с них прибыль; этой прибылью он делится с нами, начисляя проценты на наши деньги. По сути дела, это древний институт ростовщичества: мы с вами – ростовщики, а банк – организация, которую мы кредитовали; и мы с ним вместе – партнёры, связанные договором.
Существует множество видов депозитных счетов: такие, где проценты выдаются по истечении договора или их можно снимать помесячно; такие, где можно довносить деньги в течение действия договора; такие, где можно конвертировать деньги – внести в рублях, а получить, скажем, в долларах. Но суть остаётся одна: вы гарантируете банку, что дали деньги на определённый срок, а банк гарантирует вам плату за пользование деньгами. Разумеется, чем больше сумма и дольше срок, тем выше и оплата. У нас в России, в условиях инфляции и финансовой нестабильности, банки начисляют очень высокие проценты на депозиты – десятки процентов годовых (а ещё недавно – сотни!) по рублевым вкладам и 10–20 % по валютным. Не думайте, что в США вам дадут столько же; там депозитные ставки составляют 4–5 % годовых, что сопоставимо с ежегодной инфляцией доллара. Зато банки в США, как правило, не лопаются.
3. Счёт для пластиковой карточки. Здесь я вначале отмечу, что по обычным счетам западные банки не выдают никаких книжек вроде нашей сберегательной; они могут дать вам чековую книжку или иной, более современный реквизит, позволяющий рассчитываться за товары и услуги и следить за состоянием своего счёта. Таким реквизитом является пластиковая карточка; но можно открыть и специальный счёт, чтобы её получить.
Многие банки выпускают для клиентов собственные карточки, но наиболее распространёнными в мире являются карточки VISA, Eurocard и MasterCard. Карточка – это электронный прибор и одновременно финансовый документ, жёстко настроенный на её владельца, фиксирующий, сколько денег лежит на его счёте и позволяющий ему расплачиваться без наличных денег. Если наличные нужны, можно вложить карточку в ближайший банкомат, сообщить свой пароль и получить деньги; но проще вложить её в другой банкомат, в магазине, где вы совершаете покупку, и нужная сумма будет списана с вашего «карточного» счёта. В Штатах наличных не носят, а расплачиваются именно так. Это удобнее; к тому же при потере или краже карточки владелец ничем особым не рискует (если только карточка не безымянная, на предъявителя).
Условие открытия такой карточки в России: ee стоимость порядка 50 долларов; необходимо держать на ней постоянно сумму от тысячи до трёх и более тысяч долларов (это – страховой депозит, «замороженные» деньги, которые вы можете получить только закрыв карточный счёт); по счёту обычно начислятся небольшие проценты – порядка 3 % годовых; изготовление карточки занимает от нескольких дней до месяца. Из-за приличной суммы замороженного депозита карточка у нас доступна только состоятельным людям, но она очень удобна – и одно из её удобств мы рассмотрим, когда будем говорить о переводе денег за рубеж.
4. Наконец, в нашей стране счета бывают рублёвые и валютные. Для вас, отъезжающего на учёбу в США, весьма желательно иметь валютный счёт в одном из наших солидных банков – в Сбербанке, в Промстройбанке Санкт-Петербурга или Внешторгбанке. Не беспокойтесь, счёт вам откроют, ибо любой гражданин России имеет право открыть валютный счёт, но об этом факте надо ставить в известность вашу налоговую инспекцию по месту жительства. И ещё раз – не беспокойтесь! Налоговая инспекция не может запретить вам или банку открыть счёт – она должна быть лишь проинформирована об этом факте. Дело сводится к тому, что вы должны взять в банке необходимый документ, отнести его в инспекцию, и там вам поставят штампик на корешке – мол, к сведению приняли! Этот корешок вы отдадите в банк при открытии счёта.
Зачем же он нужен, этот валютный счёт в российском банке? Во-первых для того, чтобы ваши родители могли переводить деньги на ваш счёт в Штатах; во-вторых, когда вы уедете из Штатов и пожелаете закрыть там свои счета, будет куда перевести ваши деньги. Я полагаю, что вы – человек трудолюбивый и, обучаясь за рубежом, подработаете и скопите некоторую сумму; её можно забрать с собой наличными, можно забрать в виде карточки, а можно и перевести на свой счёт в российском банке.
Небольшое дополнение: так как вашим родителям придётся оперировать с вашим счётом, не забудьте оставить кому-либо из них нотариальную доверенность, лучше всего – полную, по которой они могут представлять вас во всех случаях жизни. Можете также открыть совместный валютный счёт с отцом или матерью – такое тоже допускается.
В Штатах вам откроют счёт, и скорей всего, даже два – обычный и карточный. Сделает это ваш университет и будет переводить вам стипендию на эти счета ежемесячно. Весьма вероятно, что счёт откроют в отделении банка «Bank One», который специализируется на обслуживании учебных заведений. Но вам полезно знать, какие ещё банки есть в США да и во всём мире, и вообще быть образованным в этой важной области – не менее образованным, чем молодые американцы. Вам помогут сотрудники вашего банка, и вы их не бойтесь и не стеснятесь: Т А М банкир – лучший друг человека. И этот друг (возможно – симпатичная девушка) – даст вам множество проспектов и всё разобъяснит – разумеется, на английском. Но если вы прочитаете написанное мной ниже, то сумеете поразить эту девушку своими знаниями – и она, быть может, согласится сходить с вами на танцы или в кафе.
Итак, какая же информация о банках вам нужна? Прежде всего о том, где эту информацию взять. Так вот, знайте, что в мире публикуется несколько ежегодных справочников по банкам, и один из самых солидных – «Банковский Альманах» – «The Bankers' Almanac», выпускаемый в Лондоне «Reed Information Services». Он издаётся более ста пятидесяти лет и представляет собой в настоящее время четыре толстых тома общим объёмом в пять тысяч страниц. Цена его – четыреста долларов, так что вряд ли вы сможете его купить; но просмотреть и поработать с ним – в нашей крупной библиотеке или в Штатах – вы, безусловно, сможете. Очень рекомендую вам это сделать.
В «Альманахе» содержатся сведения о четырёх тысячах крупных банков, о 174 тысячах их филиалов и о 23 тысячах более мелких банков. Этот справочник, разумеется, на английском языке, и банки перечислены в нём в алфавитном порядке, но есть указатель по странам, так что можно просмотреть, к примеру, все крупные банки США (а их более трёхсот). О каждом банке сообщаются следующие сведения:
– название, адрес, телефон, телекс и так далее;
– World Rank и Country Rank – ранг банка в мире и в своей стране, его интегральный рейтинг;
– какой это банк – государственный, частный, коммерческий, инвестиционный и т. д.;
– краткая история банка: когда и где был основан, под каким названием, с кем сливался и какие названия имел прежде;
– кто владелец банка, имена управляющего персонала;
– все отделения банка в своей стране и за рубежом с их адресами, телефонами и факсами;
– сведения о последнем балансе банка, о прибылях и убытках и годовом обороте (замечу: не путайте годовой оборот с капиталом банка, который всегда меньше оборота. Капитал – это собственные деньги банка, а годовой оборот – деньги, которыми он оперирует, и в них также входят заёмные средства –
