Вид кредита – это внутренняя организация проявления содержания кредита. Виды кредитов:
1) по основным группам заемщиков: кредиты фирмам, населению, государству;
2) по назначению: потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный;
3) по срокам: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный;
4) по сфере функционирования: кредит на приобретение оборотного капитала, ссуда на приобретение основного капитала;
5) по степени обеспеченности возврата: необеспеченные и обеспеченные кредиты;
6) по способу выдачи: компенсационный и платежный;
7) по времени погашения: в рассрочку, частями, одновременные, одночастно-погашаемые;
8) от ограничений по объему задолженности и срокам возврата: лимитированные и нелимитированные.
56. Проблемы невозвратов кредитов
Основные причины невозвратов кредитов:
1) невозможность выполнить предъявляемые банком требования;
2) переоценка перспективы реализации инвестиционных проектов;
3) слабая законодательная база;
4) изменение физических условий: перемещение товарных, финансовых и трудовых ресурсов;
5) внезапные и непредвиденные изменения среды, вынуждающие субъекта изменить условия договора с предприятием.
Обеспеченной считается ссуда, либо имеющая обеспечение в виде ликвидного залога, либо застрахованная в установленном порядке. Страхование кредитов является средством снижения потерь от невозврата кредита. В процессе страхования кредита принято использовать страховые взносы (2-4% от всей суммы кредита + коэффициент). При страховании кредита могут возникнуть сложности: оплата страхового взноса по частям; оплата страховки третьим лицом; обеспечение целевого использования заемных средств.
Пути сокращения риска:
1) создание банками резервных фондов для погашения задолженности в случае невозврата кредита;
2) требования от страховой компании полиса со 100%-ной уплатой страхового взноса;
3) контроль за целевым использованием кредитных ресурсов.
Общие условия получения кредита
Во внутреннем регламенте банка оговаривают:
1) процедуру предоставления и оформления кредита;
2) методы проверки кредитоспособности, кредитные истории;
3) порядок проведения экспортного анализа кредитуемого проекта. Этапы процесса кредитования:
1) рассмотрение заявки и интервью с будущим заемщиком;
2) анализ кредитоспособности заемщика;
3) подготовка кредитного договора;
4) контроль над выполнением условий соглашения и сроками погашения кредита.
Принципы кредитования:
1) возвратность;
2) срочность;
3) дифференцируемость – банки предоставляют кредит лишь тем, кто может его вовремя вернуть;
4) обеспеченность – кредит должен быть обеспечен залогом или поручительством;
5) платность (возмездность) – кредит предоставляется лицу на условиях платы его использования.
Ссудный процент – это своеобразная цена ссуды, гарантирующая рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов.
Функции кредитования: распределительная; эмиссионная; контролирующая.
Специальные кредитные финансовые институты:
1) лизинговые фирмы;
2) факторинговые фирмы;
3) ломбарды;
4) кредитные товарищества;
5) страховые организации;
6) инвестиционные банки;
7) финансовые компании;
8) клиринговые фонды и т. д.
