недорогое комплексное решение для реализации системы безналичных платежей на основе применения смарт-карт. Это решение может быть использовано в отдельном магазине или торговом доме, в ресторане или гостинице, на автозаправочных станциях или в клубах, а также на многих других предприятиях. Система рассчитана на одного эмитента и сравнительно небольшое число смарт-карт (до 2,5 тысяч). Эксплуатация системы не требует высокой квалификации персонала и может быть организована самими работниками торгового предприятия.
При безналичной оплате не выписываются бумажные документы, что сокращает время обслуживания клиентов. Отдельные элементы системы могут быть установлены в различных магазинах одного торгового дома, на нескольких АЭС одной фирмы или в нескольких ресторанах единой сети. При этом все организации могут не иметь специальных линий связи с офисом.
Установка системы, работающей со смарт-картами, позволяет (при минимальных доработках) организовать оплату также и по международным и российским пластиковым карточкам. Для этого не потребуется дополнительного оборудования, и нет необходимости переучивать персонал.
Организация системы работы со смарт-картами
Система выполняет следующие функции:
• выпуск смарт-карт;
• начисление средств на карты и оплата ими покупок (сбор и обработка транзакций);
• вывод отчетов и других данных в бухгалтерскую/банковскую систему.
Система является многокомпонентной и включает: процессинговый модуль (РМ), терминал кредитования (ТС) и терминал продаж (POS-терминал). Процессинговый модуль и терминал кредитования представляют собой программы, устанавливаемые на компьютер. POS-терминал – устройство, обеспечивающее возможность совершения покупок по смарт- картам.
На РМ выпускается смарт-карта клиента. После передачи ее клиенту на карту переводятся средства с его счета. По карте клиент совершает покупки в тех предприятиях, где установлены POS- терминалы системы. Далее данные о покупках (транзакциях), совершенных с помощью смарт-карт, поступают на обработку в РМ. Отчеты по продажам передаются в бухгалтерскую систему.
Процессинговый модуль может работать на компьютере с процессором Pentium 100. К компьютеру должно быть подключено устройство для обмена информацией со смарт-картой – ридер GCR 400 (или 410), предназначенный для электронной персонализации смарт-карт. Терминал кредитования также устанавливается на компьютер с процессором Pentium 100. К компьютеру подключается ридер (считыватель смарт-карт) SC 450. Для РМ и ТС может использоваться один компьютер, к которому в этом случае подключаются оба ридера. Такое решение оптимально при установке системы в одном магазине.
В системе предусмотрено использование одного из файлов смарт-карты для ведения призовых баллов, что позволяет учитывать и, соответственно, предоставлять скидки на основе:
• количества посещений;
• частоты посещений;
• стоимости одной покупки;
• суммарной стоимости нескольких покупок.
Поощрения для постоянных покупателей могут организовываться в разной форме: скидки, бонусы, лотереи и т. д. Информация, необходимая для организации системы поощрений, хранится на смарт-карте. Система позволяет:
• учитывать каждое посещение и все походы в данный магазин или ресторан, а также в любой магазин одного торгового дома;
• фиксировать каждую оплату и все оплаты за любой срок.
Важной особенностью системы поощрения с использованием смарт-карт является возможность ее распространения на несколько магазинов или ресторанов, входящих в одну сеть (в один торговый дом). При этом нет необходимости в использовании специальных линий связи – по одним и тем же карточкам можно производить оплату во всех торговых предприятиях сети.
Оценка окупаемости
Для оценки окупаемости системы, подобной SmartCity Box, использованы как точные данные, так и оценки, известные из мировой практики работы магазинов, ресторанов и клубов, в которых достаточно давно и эффективно используются различные варианты карточных систем. Некоторые расходы не могут быть оценены как приносящие прямую прибыль – например, затраты на ремонт. Однако создание нового образа магазина (как следствие ремонта или установки современной платежной системы) привлекает дополнительных покупателей и тем самым способствует увеличению прибыли.
Расчеты проводятся в долларах в соответствии с данными на начало августа 1998 года.
Стоимость системы на 200 смарт-карт – 7 500 долларов, в том числе самих смарт-карт – 1 500 долларов.
Если каждый постоянный покупатель, получающий смарт-карту, внесет 7,5 доллара в качестве залоговой стоимости за карту (возмещаемой при возврате карты, которая является собственностью магазина), то стоимость системы для торгового предприятия значительно сократится: при 200 картах – до 6 000 долларов.
Внесение постоянными покупателями денежных средств на карты эквивалентно
(100 + 20) х 0,5 = 60 долларов.
При 200 постоянных покупателях магазин имеет ежемесячно 12 000 долларов оборотных средств. Проценты, которые пришлось бы выплачивать за краткосрочный кредит на эту сумму, составляют 350 долларов за месяц.
Для оценки эффективности системы поощрения постоянных покупателей как пролонгированной рекламной акции будем считать, что доходность магазина с каждой покупки – 10 %, а увеличение числа постоянных посетителей составляет 20 %, или 40 человек. Таким образом, дополнительный доход магазина составит 400 долларов в месяц. При этом никаких дополнительных расходов магазин нести не должен, т. к. система может поддерживать до 2500 смарт- карт.
Таким образом,
350 + 54 + 400 = 804 доллара.
Следовательно, срок окупаемости системы – 7,5 месяца.
При увеличении числа карточек эффективность системы существенно возрастет, т. к. обеспечит больший доход при неизменных затратах.
Как показывает мировой опыт, появление такого мощного (не только технического, но и рекламного) средства, как собственная карта магазина или ресторана, приводит к увеличению количества покупателей. Поэтому система на смарт-картах является доходной с малым сроком окупаемости.
Магазинная система безналичных платежей позволяет на качественно новом уровне организовать автоматизацию управления денежными потоками в торговом предприятии.
Особое значение имеет система с предоплаченными картами в период высокой инфляции, т. к. позволяет магазину аккумулировать значительные средства для приобретения еще неподорожавших товаров. Выигрывают и покупатели, которые в этом случае могут сохранить свои деньги, внеся их на карточку и имея возможность в дальнейшем приобретать товары по «старым» ценам. Такая технология, конечно, «привязывает» покупателя к магазину, но она имеет очевидные выгоды как для продавца, так и для покупателя.
Оплата информации [79]
Настоящее время можно назвать эпохой информационных технологий – взрывное развитие информационной техники и технологии качественно изменяет жизнь каждого человека в отдельности и всего человечества в целом. Совершенно очевидно, что все больший процент людей занимается производством информации. За счет снижения транзакционных издержек на организацию производства происходит перераспределение трудовых затрат между производством материальных («хлеба») и нематерильных («зрелищ») благ. Такое перераспределение трудовых затрат и, соответственно, изменение потребительской парадигмы, когда все меньше средств человек тратит на «хлеб» и все больше– на «зрелища», качественно изменяет организацию жизни всех и каждого.
Современные информационные технологии
Наиболее наглядно влияние информационных технологий на нашу жизнь видно на примере всемирной Сети Internet. Сеть обеспечивает обмен между двумя ее клиентами, находящимися практически в любой точке мира, полным спектром представления данных: текст и графика, звук и изображение, кино– и телепередачи – все может передаваться по Сети. Свобода общения поднялась на новый уровень – можно просто и дешево полноценно общаться с другим человеком. Одновременно Сеть позволяет связаться и с множеством компьютерных баз данных, т. е. получать сведения, накопленные во всем мире. И эти данные становятся
