Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Л.В. Лямин Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Принятые сокращения

DFD — (Data Flow Diagram) диаграмма потоков данных

DMZ — (DeMilitarized /one) демилитаризованная зона

FFIEC — Федеральный совет по проверкам финансовых учреждений США

ОСС — Управление контролера денежного обращения США

SLA — (Setyice Level Agreement) соглашение об уровне обслуживания

VPN — (Virtual Private Network) виртуальная частная сеть

АПО — аппаратно-программное обеспечение

АРМ — автоматизированное рабочее место

АС — автоматизированная система

АСП — аналог собственноручной подписи

БАС — банковская автоматизированная система

БКБН — Базельский комитет по банковскому надзору

ВА — внутренний аудит

ВК — внутренний контроль

ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации

ДБО — дистанционное банковское обслуживание

ЖЦ — жизненный цикл

ЗВС — зональная вычислительная сеть

ЗСК — знай своего клиента

ИБ — интернет-банкинг

ИСУ — информационная система управления

ИТ — информационные технологии

ЛВС — локальная вычислительная сеть

НСД — несанкционированный доступ

ОИБ — обеспечение информационной безопасности

ОЭСР — Организация экономического сотрудничества и развития

ПИО — программно-информационное обеспечение

ПОД/ФТ — противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма

ППР — поддержка принятия решений

ПСИ — приемо-сдаточные испытания

РМВ — реальный масштаб времени

СБ — служба безопасности

СБР — системный банковский риск

СВК — служба внутреннего контроля

СОР — система оценивания рисков

СЭБ — система электронного банкинга

ТБР — типичный банковский риск

ТЭБ — технология электронного банкинга

ТЭО — технико-экономическое обоснование

УБР — управление банковскими рисками

УРСИТ — универсальная рейтинговая система для информационных технологий

ФМ — финансовый мониторинг

ЭБР — элементарный банковский риск

Введение Актуальность и проблематика электронного банкинга

Если вы не знаете как это делать, не делайте этого.

Б. К. С. Айенгар

Во всем мире кредитные организации сталкиваются с двумя принципиальными проблемами, которые им приходится решать при разработке и реализации своих стратегических и бизнес-планов, а именно:

— снижение себестоимости банковской деятельности;

— занятие лидирующих позиций на финансовых рынках.

Поскольку набор финансовых услуг, предоставляемых кредитными организациями, всегда строго регламентируется национальным банковским законодательством, а операционные нововведения быстро становятся общедоступными, получить конкурентные преимущества за счет варьирования состава, расширения или модернизации банковских услуг оказывается затруднительным. В публикациях, относящихся к вопросам современного финансового обслуживания, часто отмечается, например, что «компании, которые хотят выжить в современном мире, должны стремиться к использованию новых технологий для достижения конкурентных преимуществ»[1]. К тому же в условиях российского банковского законодательства, которое до сих пор остается в стадии становления, такие нововведения могут неожиданно выйти за границы так называемого «правового поля», а это чревато финансовыми потерями не только из-за их возможной нерентабельности (население в большинстве своем либо насторожено относится к нововведениям, либо не обладает необходимой компьютерной грамотностью), но также из-за возрастания уровня правового риска (непосредственного и опосредованного — через другие банковские риски). Поэтому в настоящее время кредитные организации в конкурентной борьбе на рынках предоставления финансовых услуг фактически вынуждены внедрять все новые банковские компьютерные (информационные) технологии, что в условиях функционирования российского банковского сектора практически всегда означает внедрение новых технологий дистанционного банковского обслуживания, или, иначе говоря, технологий «электронного банкинга», — этот англоязычный термин стал общепринятым. В итоге к концу первого десятилетия XXI в. это направление банковской деятельности включило уже около двух десятков вариантов такого предоставления банковских услуг, о чем свидетельствуют результаты первого сплошного анкетирования в этой области, проведенного Банком России[2]. Также к этому времени не осталось сомнений в том, что основной функцией кредитных организаций постепенно становится преимущественно дистанционное финансовое посредничество.

Следует сразу отметить то, что в собственно банковскую деятельность кредитных организаций в ее операционном понимании электронный банкинг изначально ничего нового не внес. Однако в том, что касается способов и условий осуществления этой деятельности, особенно в части организации реализующих и обеспечивающих ее технологических процессов (внутрибанковских и внешних), их аппаратно-программного обеспечения (как самих кредитных организаций, так и их контрагентов), состава факторов и источников банковских рисков, а следовательно, содержания управления этими рисками, произошли радикальные изменения. Изучению этих изменений и подходам к их учету руководства кредитных организаций при определении им содержания и реализации внутрибанковских процессов (прежде всего управления банковскими рисками), составляющих их процедур и функций, а также взаимосвязей между ними в условиях