Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

любого процесса в организации строится по четырехэтапной схеме, определяемой типовой последовательностью вида:

«создание —> внедрение —> контроль —> совершенствование».

На первом этапе определяются стратегические цели, которые предполагается достигнуть с помощью этого процесса, описываются его модель и структура, состав его характеристик и показателей, а также требуемое обеспечение. На втором этапе создаются условия для реализации процесса, информационно- технологическая инфраструктура, банковские автоматизированные системы (возможно, интегрируемые с уже действующими), выбираются провайдеры необходимых услуг и поставщики технического оборудования, распределяются ответственность и обязанности, проводится обучение персонала. На третьем этапе организуется сбор оперативной контрольной информации о выполнении процесса, набор статистики по показателям и характеристикам процесса и комплексный их анализ. На четвертом этапе проводится сопоставление существующего процесса с позиции «как есть» с его первоначальной моделью с тем, «как должно быть», оцениваются результаты анализа характеристик и показателей, после чего может быть принято решение о целесообразности модификации или модернизации процесса либо о его замене. То же самое происходит с формированием поддерживающих процесс условий и обеспечением его реализации, что имеет прямое отношение к применению технологий электронного банкинга.

Необходимо отметить, что, по мнению автора, любая «прогрессирующая» организация, независимо от того, кредитная она или нет, скорее всего придет к выводу о целесообразности рассмотрения процессов «разных уровней». Речь идет о том, что организация любых внутрибанковских процессов также представляет собой процесс, но более высокого уровня, своего рода «мета-процесс». А объясняется это как раз тем, что внедрение новых банковских технологий или технологий банковского обслуживания неизбежно приводит к потребности внесения изменений в уже существующие, налаженные и отлаженные внутрибанковские процессы. Точно так же, как и в рассмотренных выше направлениях деятельности, руководству кредитной организации целесообразно проработать содержание мета-процесса таким образом, чтобы он «срабатывал» одинаково эффективно в любом случае модернизации уже используемой ТЭБ или внедрения новой. Последний вариант является, естественно, более сложным, поскольку требует быстрой мобилизации достаточно больших объемов специальных знаний, наличие которых априори не гарантировано. Как видно из проведенного выше рассмотрения, речь идет о сходных совокупностях и последовательностях действий, выполняемых при любой модернизации — от внедрения в кредитной организации новой ТЭБ до модернизации (или замены) банковского аппаратно-программного обеспечения. Эффективность таких процедур будет гарантирована только в том случае, если персонал этой организации в сходных ситуациях будет выполнять заранее известные и «отработанные» действия.

5.1. Адаптация внутрибанковского документарного обеспечения

Приведение содержания внутрибанковских документов в соответствие с новыми условиям функционирования кредитной организации и особенностями ДБО до настоящего времени представляет серьезную проблему обеспечения надежной банковской деятельности высокотехнологичных кредитных организаций прежде всего потому, что руководство многих таких организаций «не чувствует» необходимости в этом, а также из-за нехватки специалистов, способных такую адаптацию осуществить. Эта проблема типична для крупных кредитных организаций, которые имеют развитые ИТ и документарное обеспечение банковской деятельности, которое описывает в том числе как внутрибанковские процессы, так и связи между реализующими их структурными подразделениями. Содержание того и другого подлежит модернизации при внедрении первой же ТЭБ, а затем и других технологий такого рода. В то же время во многих документах БКБН, в которых рассматриваются меры по обеспечению этой надежности, акцент всегда делается на том, что при любых инновациях в первую очередь следует обеспечивать указанное соответствие, поскольку от этого прямо зависят качество работы персонала кредитной организации, использование ее автоматизированных систем и эффективность деятельности в целом: и то, и другое, и третье целесообразно рассматривать с позиций своевременной и адекватной оптимизации (до того, как начнет сказываться влияние неучтенных источников компонентов банковских рисков, наличием которых определяется «степень адекватности» УБР и других внутрибанковских процессов).

Своевременная и отвечающая новым формируемым условиям адаптация документарного обеспечения кредитной организации важна по многим причинам, начиная с разработки и доведения до персонала информации о внедрении новых информационных технологий, продолжая его переподготовкой в связи с использованием новой БАС и (или) СЭБ и заканчивая изменениями структуры самой организации, ротацией персонала и текучкой кадров. Главное здесь — гарантировать соответствие должностных инструкций и руководств пользователя (оператора, операциониста, клиента) порядкам и правилам эксплуатации банковских автоматизированных систем, включая этапы их сопровождения и модернизации.

В этой главе не предлагается радикально новое содержание внутрибанковских документов типа положений о структурных подразделениях кредитной организации, но перечисляются основные новые и содержательно модернизируемые функции, описания и порядок выполнения которых логично включать в такие положения в связи с внедрением кредитной организацией новой ТЭБ. Такие изменения, в общем случае, уместно «увязывать» с каждым фактом внедрения той или иной новой технологии, связанной с банковской деятельностью, равно как и возникновением новых угроз надежности банковской деятельности и компонентов типичных банковских рисков (описываемых в документах по УБР).

Изменения внутрибанковских порядков и условий реализации процессов, как подчеркивает БКБН, должны инициироваться советом директоров и высшим менеджментом кредитной организации. Соответственно внутренние документы, которыми регламентируется функционирование органов управления и (или) исполнительных органов кредитной организации, должны содержать положения об этой их ролевой функции и указание условий, в которых эта функция должна инициироваться и выполняться. Внедрение ТЭБ — тот самый случай, который «запускает» очередной виток ЖЦ документарного обеспечения банковской деятельности. Состав изменяемых внутрибанковских документов определяется приведенным выше перечнем внутрибанковских процессов, который целесообразно точно указывать в описаниях указанных функций, чтобы даже при радикальных изменениях в «высшем эшелоне» руководства с выполнением таких функций не возникало неясностей (в отечественной банковской практике зачастую наблюдается обратное). Все мероприятия (в оптимальном варианте) инициируются, сопровождаются и контролируются высшим менеджментом кредитной организации (этапы <-> результаты) и доводятся до ее совета директоров и наблюдательного совета (рис. 5.1).

Кратко приведенную схему можно прокомментировать следующим образом. На этапе принятия базовых решений относительно внедрения ТЭБ следует (в соответствии с подходом БКБН) обеспечить:

— подготовку ТЭО и сопутствующих исходных данных на проект;

— коллегиальное принятие решений относительно варианта ТЭБ;

— сопоставление ДБО со стратегическими целями кредитной организации;

— определение необходимой ресурсной базы для реализации проекта СЭБ;

— подготовку проектной документации на СЭБ и ее интеграцию с БАС;

— согласование проекта с заинтересованными подразделениями;

— распределение ответственности и обязанностей в отношении проекта;

— привлечение к проекту персонала необходимой квалификации;

— полное документирование принятых решений по проекту;

— ознакомление с проектной документацией всех исполнителей.

Необходимо отметить, что принятые решения должны (опять-таки в оптимальном варианте организации работы) фиксироваться во всех иерархических «линейках» внутрибанковских документов: от