• грузов;
• иных видов имущества;
• финансовых рисков.
Страхование ответственности:
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности перевозчика;
• гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;
• ответственности за неисполнение обязательств.
Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением деятельности:
• нотариальной;
• врачебной;
• иной;
• страхование иных видов гражданской ответственности.
Смешанное страхование. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.
Смешанное применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.
Комбинированное характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
24. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПО СПОСОБУ ВОВЛЕЧЕНИЯ В СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО
По способу вовлечения в страховое сообщество страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Условия страхования определяются при заключении договора.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Общество в лице государства устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает общественные интересы. В России обязательным является социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования.
Соответствующими подзаконными актами введено обязательное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налоговой службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхование работающих (взносы в Фонд социального страхования РФ и Фонд обязательного медицинского страхования уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
• обязательное страхование устанавливается законом;
• предполагается сплошной охват установленных законом объектов;
• автоматичность распространения на объекты;
• действие независимо от внесения страховых платежей;
• бессрочность;
• нормирование страхового обеспечения.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
• действует в силу закона и на добровольных началах;
• добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;
• выборочный охват объектов;
• добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;
• действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;
• страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
25. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА
На сегодняшний день в Российской Федерации создан механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван обеспечить соблюдение интересов страхователей. Неприемлемо снижение тарифа до уровня, при котором снижается финансовая устойчивость страховщика; в инвестировании предпочтение отдается хотя и не самым прибыльным, но надежным объектам.
Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где не может ожидаться существенная прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.).
Деятельность страховых организаций и основные понятия страхования определяются Законом РФ от 1992 г. (с последующими изменениями), главой 48 второй части ГК РФ и другими документами.
Деятельность страховых организаций подвергается обязательной аудиторской проверке.
Объединения страховщиков приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Департаменте Минфина России по надзору за страховой деятельностью (далее – Департамент).
Страховая деятельность в РФ подлежит лицензированию. Его условия на территории РФ утверждены приказом Росстрахнадзора от 1994 г. Лицензирование страховой деятельности осуществляет Департамент. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии в соответствии с условиями лицензирования.
Отношения в области медицинского страхования регулируются на основе Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 1991 г.
26. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.
Основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
