потребность в обеспечении бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Субъектами страхового рынка являются страховые организации (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахованные.
Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.
До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация – Госстрах СССР, а операции иностранного страхования – акционерное общество «Ингосстрах».
Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально- экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.
Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.
К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости.
В условиях перехода к рынку, который предполагает возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.
Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения.
Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так называемых «страховщиков для страховщиков» – перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности – государственной, акционерной, кооперативной, частной.
На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монопольное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акционерные страховые общества.
На внешнем рынке действуют страховое акционерное общество «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).
Идет процесс формирования акционерных страховых обществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).
Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии.
В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых операций, в перестраховании не нуждался, – финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба.
Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают страхователю оформить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы.
Брокеры в отличие от страховых агентов выступают от лица и в интересах страхователя. Брокеры могут работать одновременно с несколькими страховыми организациями.
Союзы и ассоциации страховщиков находятся в настоящее время в стадии становления.
В структурах Конгресса Российских деловых кругов действует Российский союз страховщиков. Создан также Страховой союз России.
Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании – ограничения по составу имущества, по степени износа и т. д.
Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).
Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги.
В прошлом Госстрах даже добровольное страхование считал «односторонне обязательным», что означало обязательность приема на страхование любого страхователя, если это впрямую не противоречило условиям страхования. В зарубежном страховании принят более жесткий подход.
Например, может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнить требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.
Акционерные и кооперативные страховые организации России в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.
Как и любой другой товар, она имеет потребительную и меновую стоимость.
Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия.
Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай
