У меня, как вы поняли, много знакомых. Есть среди них и такой, который очень не любит посещать докторов и самостоятельно ставит себе диагнозы через Интернет, прописывает лечение и применяет его на практике. Он ошибался не раз, принимая не то, что нужно, или не от того, от чего нужно. Но это его не останавливает – ошибки пока были некритичны для здоровья. Самое опасное в том, что не раз он оказывался прав, и это позволяет ему делать выводы о верности его подхода к самодиагностированию и самолечению с помощью Интернета. Но я боюсь даже представить, чем это может закончиться в итоге. Все-таки, наверное, не зря на врача учатся больше шести лет…
То же самое происходит и в сфере управления личными финансами. Наиболее распространенный миф среди тех, кто начал нормально зарабатывать: я посижу в Википедии и во всем сам разберусь. Так до определенного времени думали и Дмитрий с женой Ксенией.
Дмитрий и Ксения – преуспевающие маркетологи с высшим гуманитарным образованием. Началось все с прочтения книг того же Кийосаки – впечатлили примеры с покупкой недвижимости в кредит и последующей сдачей ее в аренду для покрытия кредитных платежей, показывающие, как без копейки собственных денег через несколько лет становишься владельцем недвижимости. Только они забыли просчитать этот вариант в условиях реальной новосибирской действительности. Просто загорелись, пошли в банк, оформили кредит, выбрали понравившуюся квартиру, купили. И как же они были удивлены, когда оказалось, что квартиру можно сдать только за 20 тысяч рублей, а платеж по ипотеке оказался 30 тысяч рублей в месяц. Сначала они покрывали разницу за счет собственных средств, не отказавшись от идеи. Но жильцы стали просить то установить телефон, то приобрести шкаф, то сделать косметический ремонт в счет квартирной платы, а потом могли съехать и забрать с собой купленные вещи… В общем, возникли не только дополнительные расходы, но и регулярная головная боль с решением различных вопросов по квартире – от поиска новых жильцов до ремонта и недовольства соседей. В общем, через два года квартиру решили продать. Только цены на рынке упали, да и квартиру под ипотекой оказалось продать не так просто. В общей сложности потери от всей этой затеи составили около 300 тысяч рублей – благо были накопления, чтобы сразу рассчитаться и забыть. Они были счастливы, что все закончилось. Решили, что недвижимость – это не их конек.
К тому времени Ксения увлеклась «золотой темой». По ее прогнозам, построенным на основе данных из Интернета, цены на золото точно должны были серьезно вырасти в ближайшие пару лет. Купили золото на все накопления (около 300 тысяч рублей) в середине 2006 года по 700 долларов за унцию. Только одного не учли – что цена была на пике роста. Затем началось падение, которое продолжалось более года. Продали все в середине 2007 года, не выдержав, по 670 долларов за унцию. Уже к концу 2007 года цена на золото превысила 700 долларов за унцию и затем продолжила свой рост в течение почти года. Вот тогда Ксения поняла, что дело тут не только в знаниях, прогнозах, но еще и в терпении и эмоциях. Ведь по сути она оказалась права, рассчитывая на рост стоимости золота в течение двух лет. Но не хватило знаний в теории инвестирования. Вы догадываетесь, что сейчас происходит с Ксенией, когда унция зашкаливает за 1700 долларов? Боюсь, что такая заоблачная цена на нее все-таки подействует, и как бы она снова не ринулась вкладывать туда все свои средства…
Самое интересное, что эти вынутые из золота деньги и новые накопления Дмитрий, ее муж, решил вложить в акции – он прочел интересную статью на эту тему и потом еще книгу о спекуляциях на фондовом рынке. Что они и сделали в начале 2008 года. В конце того же года продали все, спасая остатки сбережений… положили все на депозит и успокоились. Обидно стало, когда рынки вновь выросли и превысили уровень начала 2008 года.
Тогда и решили обратиться за консультацией к профессионалам…
Резюме
Итак, мы рассмотрели типичные финансовые мифы, характерные для российских представителей среднего класса. Я приводила много примеров – вас, наверное, они где-то позабавили, о чем-то заставили задуматься. А теперь попробуйте написать анамнез вашим семейным финансам: возьмите ручку и определите, какие из мифов в полной мере относятся к вам.
Когда я общаюсь со своими клиентами, то часто к концу разговора они признаются, что сами поступили бы точно так же, как вышеописанные герои. Если вы не допустили в своей жизни ни одной схожей ошибки – я очень рада, что в России есть финансово подкованные люди! Если половина мифов – это про вас, то при принятии какого-либо важного финансового решения обязательно возьмите паузу и все продумайте.
А теперь давайте вернемся к нашей табличке и подведем итоги теста, приведенного в начале этой главы. Если вы ее еще не заполнили – самое время сделать это.
Все правильные или наиболее оптимальные ответы представлены в таблице ниже.
Посчитайте свой примерный уровень финансовой грамотности исходя из того, что каждый правильный ответ равен 5 % финансовой грамотности.
Результаты теста от 80 до 100 % говорят о вашем высоком уровне. Вы имеете представление об основных финансовых понятиях, способны оперировать финансовыми инструментами и разобраться во всем самостоятельно.
Результаты теста от 50 до 70 % означают, что вам не хватает экономических знаний, чтобы совершать финансовые сделки, выгодно вкладывать или занимать денежные средства. Вам необходимо дополнительное консультирование.
Результаты теста от 0 до 50 % сигнализируют о вашей финансовой безграмотности. Для оперирования своими (и особенно чужими) деньгами вам не обойтись без помощи специалиста. Будьте осторожны и не принимайте поспешных решений! Выньте все деньги из кошелька, остановите все свои траты и срочно читайте дальше!
Если время терпит, то я прошу вас вернуться к введению. Там я предложила вам среднестатистический «список счастья» – список тех вещей, о которых вы могли бы мечтать. Теперь скорректируйте этот список лично под себя – определитесь, чего конкретно хотите ЛИЧНО ВЫ. И самое главное, подумайте, является ли этот пункт именно вашим желанием – или это просто отражение одного из финансовых мифов. Вы действительно мечтаете о своем домике на берегу Адриатики, чтобы там встретить старость? Или просто поддались всеобщему поветрию и решили, что своя собственность за рубежом – это отличное средство вложения денег?
Если вы скорректировали свой список – что у вас обозначено первым пунктом? Давайте посмотрим, что можно сделать, чтобы вы быстрее получили желаемое.
Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами
Итак, в предыдущей главе мы говорили о типичных ошибках, совершая которые мы, теряем деньги. А как же сэкономить?
Я не очень люблю слово «экономия». И, как показывает практика, не я одна. Есть в этом слове какой- то… скрытый негатив, что ли, – или привкус безысходности. Поэтому я предлагаю заменить его на термин «оптимизация». Оптимизация не всегда сводится к минимизации, а довольно часто – даже к максимизации. И, управляя личными деньгами, для достижения наилучшего эффекта не всегда нужно стремиться сэкономить, есть такие случаи, когда экономить даже вредно. А по сути экономия как таковая в основном сводится скорее к «антипотребительству» и… просто жизни по средствам.
Большинство людей придерживается одной из двух крайних точек зрения:
– «Я живу сегодняшним днем», – говорят одни.
– «Я всегда думаю о завтра и делаю накопления на будущее, жертвуя даже сегодняшними потребностями», – говорят другие.
«Сколько времени вы сможете прожить только на имеющиеся накопления (собственный капитал), не изменяя существенно свой уровень жизни, если лишитесь всех источников поступления денежных средств?» – задала я вопрос Людмиле во время первой встречи. Людмила – успешная тридцатилетняя бизнесвумен, автор известных книг и статей в сфере бизнеса. Она в ступоре. Тема денег в принципе вызывает у нее страх, который она полностью признает, но причины его не может четко сформулировать. «Советское воспитание, мы все такие, это некомфортная для разговора тема», – объясняет она.
Я даже сейчас, когда пишу эти строки, слышу голос Людмилы, которая далее сказала: «А зачем вообще
