может породить и новое поколение целого ряда разновидностей малого бизнеса, принимающих такой вид оплаты услуг: заправочных станций, круглосуточных магазинчиков и, возможно, даже банков.
Ни одна из перечисленных идей ни в малейшей степени не покажется утопической двадцатитрехлетнему геймеру по прозвищу Deathifier, потратившему однажды 13 700 фунтов на несуществующий Остров Сокровищ. Названный остров фигурирует в ролевой игре под названием «Проект Энтропия». Deathifier занимался тем, что продавал наделы виртуальной земли на своем виртуальном острове другим геймерам с целью строительства на них виртуальных домов.
И он в своем деле не одинок. В 2005 г. Джон Джекобс по прозвищу Бессмертный заплатил 57 тысяч фунтов стерлингов за виртуальную космическую станцию с тем, чтобы в будущем продавать виртуальные билеты виртуальным астронавтам. По некоторым оценкам, общая стоимость описанной виртуальной экономики в реальных деньгах приближается к 800 миллионам долларов, и названный рынок демонстрирует все признаки стабильности. Более того, не исключено, что в ближайшие два десятилетия мы станем свидетелями появления виртуальных банкиров, виртуальных страховых агентов и виртуального финансового планирования.
Самым серьезным аспектом происходящего является стирание граней между реальным и виртуальным, и финансовая сфера здесь вовсе не исключение. Повсюду уже имеет место обмен реальных денег на виртуальные товары и наоборот, так отчего бы не изобрести новые продукты и услуги для этого рынка? Несколько американских учреждений розничной торговли (включая и один настоящий банк) открыли виртуальные подразделения внутри виртуальных игр, поэтому почему бы не организовать обмен валюты, в котором геймеры могли бы обменивать золотые монеты EU из «World of Witchcraft» или линден- доллары из «Second Life» на реальное золото и реальные доллары?
Если подобная перспектива представляется вам несколько странной, то как вы отнесетесь к возможности начисления на реальную кредитную карту виртуальной валюты по вашему выбору при условии, что вы покупаете пару реальных джинсов или iPod? А можно и наоборот – на реальную карточку, персонализированную с помощью изображения вашей аватары, начисляются очки каждый раз, когда вы тратите реальные деньги на виртуальные товары (виртуальную одежду или виртуальную недвижимость для вашей аватары). Подобные карты и игровые схемы представляют собой великолепный пример личных валют, и в будущем мы станем свидетелями увеличения их числа по мере того, как цена на их поддержание будет падать. Создатели игры «Entropia Universe» планируют снабдить 400 000 своих игроков специальными кредитными картами для реальных банкоматов, чтобы они могли видеть объем своей виртуальной наличности. Вот здесь-то перед нами вырисовываются очертания совсем уж фантастического будущего.
Конечно, нельзя полагать, что будущее у денег исключительно виртуальное. Многие не возражают против виртуальной оплаты небольших сумм и против получения виртуальных займов, но у большинства сразу возникают возражения, когда им предлагают осуществить виртуальный перевод крупной суммы или сделать большое виртуальное вложение. Такова человеческая природа. Когда в 1967 г. впервые появились банкоматы, немедленно распространился слух, что при первой же попытке снять с них деньги вас ограбят. Собственно, и в наши дни только примерно 5–10% пользователей считают, что вкладывать деньги через банкомат безопасно, остальные полагают, что электронные финансовые операции отслеживаются какими- то злоумышленниками, или что банки продадут эту информацию кому-то, или что вас потом завалят спамом.
А поскольку половина американцев заявляют, что сталкивались со случаями, когда компании нарушали принцип конфиденциальности предоставляемых им данных, описанная ситуация не кажется столь уж удивительной. Реальные банки и работающие в них реальные люди почему-то представляются гораздо более надежными. По названной причине они будут спокойно существовать и впредь при всех успехах виртуальной коммерции.
Как я уже говорил, чем более компьютеризированным, виртуальным и отчужденным становится окружающий мир, тем больше некоторые люди стремятся к эмоциональной близости и личному общению. У человечества всегда существовала потребность в доверии, и один из лучших способов формирования подобного доверия заключается в поддержании теплых дружеских отношений с близкими людьми. Эту потребность нельзя назвать повседневной. Большую часть времени главными двигателями нашего бытия остаются деньги и стремление к удобству, но ситуация меняется, когда ставки резко возрастают.
К примеру, когда со счета снимают крупные суммы денег или когда нужно принять серьезное решение относительно судьбы собственных средств (например, в случае получения кредита или обсуждения судьбы пенсионных вложений), большинство предпочитает общаться с реальными, а не виртуальными сотрудниками банков. Конечно, это можно отнести за счет особенностей только данного поколения. Но готов поспорить, что даже самые молодые клиенты бросятся в ближайший отделение своего банка, как только в экономике возникнут нелады, а у них появятся основания для беспокойства по поводу сохранения рабочего места и возможности задержки выплат по кредитам.
Иными словами, в будущем возникнут разные варианты банковского обслуживания. Многие будут гораздо реже посещать свой банк, но ценность такого посещения резко возрастет. Так же, как и ценность человеческого общения при этом. В результате банки будут вкладывать деньги в новые подразделения и в обновление старых и особенно в то, что сделает банковские процедуры более удобными, быстрыми и человечными.
У сотрудников физических отделений банков светлое будущее и еще по одной причине – банки очень дорого создавать и еще сложнее налаживать в них работу. Поэтому хорошо работающие банки сами по себе лучший барьер для конкурентов. Но что еще готовит нам будущее, помимо устойчивого существования физических отделений банков? Ответ на этот вопрос будет определяться различными новшествами в обслуживании, в сам
Короче говоря, если процессы глобализации и экономический подъем продолжатся и далее, сохранится и общее процветание, что поспособствует дальнейшему развитию финансовых инноваций, в особенности связанных с онлайновыми услугами. Если же мировая экономика войдет в период спада, или процентные ставки начнут расти, или разовьется новый виток инфляции, то велик шанс, что государства, компании и отдельные граждане станут всеми способами защищать свое состояние.
Развитые страны традиционно выступали в защиту свободного рынка, исходя из весьма эгоистических причин – из стремления продавать больше товаров другим странам. Однако по мере того, как страны вроде Китая и Индии вступают в число главных экономических сверхдержав, западные страны смещаются в сторону более националистической и протекционистской политики. Это, в свою очередь, повлечет за собой возврат к регионализму и взлету доверия к известным маркам и институтам. Короче говоря, люди будут держаться того, что им уже хорошо известно и чему они доверяют. В большинстве случаев подобная тенденция будет означать поворот от машин к людям.
Самая серьезная опасность для экономик США, Великобритании и Австралии исходит не извне, а изнутри (т. н. «эндогенные угрозы»), то есть финансовые пирамиды, или дефляция, или стагнация евро при одновременной инфляции, вызванные стареющей и малопродуктивной рабочей силой. В быстро развивающемся глобализированном мире доминирует любовь к новому. Но в случае спада верх возьмут соображения безопасности, и банки-новички, а также иностранные банки будут отвергнуты в пользу давно и хорошо известных местных банков. Бездумные траты прекратятся, и начнется ренессанс бережливости, хотя в настоящее время очень многие вообще плохо представляют, что значит откладывать на черный день.
Однако даже в этом коренится угроза. Большинство современных банков и других финансовых институтов создаются с ориентацией на выдачу кредитов или, по крайней мере, стремятся к балансу между вкладами и ссудами. Тем не менее если возникнет резкий рост вкладов, а кредитование практически прекратится, для банков могут возникнуть серьезные проблемы.
В Австралии средний уровень задолженности населения в настоящее время равен общей средней полуторагодовой зарплате. В Соединенном Королевстве данный показатель достигнет цифры в 150% общего годового дохода к 2010 г., а значит, задолженность населения увеличится с 1 триллиона фунтов до 1,6 триллиона.
При таком положении вещей
