страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
• обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;
• обеспечение гласности страховой деятельности.
Федеральная служба страхового надзора имеет право:
• получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;
• проводить проверку соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и контролировать достоверность представляемой ими отчетности;
• при выявлении нарушений требований законодательства давать страховщику предписание по их устранению;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой организации в случае неоднократного нарушения законодательства РФ.
79. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации
Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который содержит основные положения лицензирования страховой деятельности.
В соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении в должности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе или руководителях коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта страхового дела;
9) сведения о страховом актуарии;
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным этим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Если соискатель претендует на получение лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования.
80. Неправомерные (мошеннические) действия страховщиков и страхователей
Неправомерные (мошеннические) действия со стороны страховщиков можно разделить на две условные группы:
1) страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала; такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями;
2) мошеннические действия страховых фирм связаны с выдачей страхователям полудействительных страховых полисов, из которых недобросовестный страховщик исключает неудобные для себя пункты, чтобы страхователь не мог впоследствии получить страховую выплату, а страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности.
В ст. 52, 54 ГК РФ и п. 5 ст. 32 Закона РФ о страховании местом нахождения юридического лица признается юридический адрес, об изменении которого страховая организация обязана своевременно сообщить в Федеральную службу страхового надзора.
Опасности мошенничества подстерегают и страховщиков. Они могут проявляться на этапе заключения договора, в процессе исполнения при страховой выплате. Наиболее распространенные приемы таких действий при имущественном страховании:
• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
• многократное одновременное страхование объекта у нескольких страховщиков;
• утаивание обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;
• фальсификация наступления страхового риска;
• завышение требования о возмещении ущерба.
При личном страховании могут иметь место факты фиктивного, с участием врачей, оформления несчастных случаев, исправлений дат получения травм, ожогов, страхований одного лица в нескольких страховых компаниях, страхования жизни умерших людей и др. Нередки случаи и мошенничества внутрифирменного, а также в сфере обязательного страхования.
Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления – в органы внутренних дел.
81. Защита прав страхователей
Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ (гл. 48) и ФЗ «О защите прав потребителей».
Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40–45 ФЗ «О защите прав потребителей») следующие органы.
1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:
• предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;
• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;
• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.
Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.
Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений прав потребителей.
Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения федеральным антимонопольным органом (его территориальными органами) дел о нарушении законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.
Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).
2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью .
3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека .
4. Органы местного самоуправления , которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам за щиты прав потребителей.
82. Основные особенности личного и имущественного страхования
Имущественное и личное страхование являются самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования.
К общим признакам, свойственных данным видам страхования, относятся:
1. Объектом обоих видов страхования должен быть имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения.
В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица – выгодоприобретателя.
2. Договоры имущественного и личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.
3. Договоры имущественного и личного страхования рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности.
4. При заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.
Между договорами имущественного и личного
