выплата – выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.
Для того чтобы осуществить страховую выплату, необходимо:
1) установить факт наступления страхового события, предусмотренного договором страхования;
2) выявить и зафиксировать (фото, видео, документально) обстоятельства, характеризующие наступившее страховое событие;
3) определить размер (объем) материального ущерба (вреда) на месте страхового события и зафиксировать их;
4) установить причинную связь между наступившим событием и зафиксированным размером ущерба (вреда);
5) сделать расчет (калькуляцию) ущерба (вреда) в денежной форме, подлежащей выплате страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
Форма, сроки и порядок оповещения страховщика о наступлении опасного события оговариваются в условиях договора страхования или правилах страхования. После получения от страхователя информации о возникновении опасного события представитель страховщика должен прибыть на место страхового события и зафиксировать (составить акт), с описанием причин возникновения опасности, характера опасности, степени воздействия ее на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики привлекают экспертов – сюрвейеров, которые занимаются только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба (вреда). Далее устанавливается: 1) является ли причиненный ущерб (вред) следствием наступившего события, заявленного страхователем, или возник в результате воздействия иного источника; 2) является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характеру события, описанного в договоре страхования.
Последний этап – определение фактического размера ущерба (вреда), причиненного страховым событием. В основном это делают оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев.
19. Франшиза
Франшиза – это часть от общего размера убытка, который возникает при наступлении страхового случая. Однако данная часть убытка может быть возмещена или не возмещена страхователю, в зависимости от того, как об этом договорятся стороны договора страхования.
С учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при страховой выплате; франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице.
За счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что выгодно страхователю, но невыгодно страховщику; в то же время увеличивается убыточность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю. На практике размер франшизы находится в пределах 1–5 % страховой суммы.
В экономическом смысле элемент франшизы в страховании связан со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг.
Франшиза бывает условной и безусловной.
При условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы.
Если убыток превысит размер франшизы, то страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Если же наступивший убыток окажется меньше франшизы, то страховщик полностью освобождается от страховой выплаты.
Безусловная франшиза не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
20. Абандон
Термин «абандон» законодательно закреплен только в морском страховании, в ст. 278 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ).
В соответствии с этой статьей абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика.
Если имущество застраховано от гибели, то страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях:
1) пропажа судна без вести;
2) уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);
3) экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна);
4) экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
5) захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.
В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.
Соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным указанной статьей, ничтожно.
Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение 6 месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно.
Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права, что прямо предусмотрено п. 2 ст. 279 КТМ РФ.
21. Суброгация и регресс в страховании
Суброгация – одна из важных особенностей имущественного страхования.
Суброгацией называется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, то есть переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ).
Суброгация призвана защищать интересы как страхователя, так и страховщика, поскольку страхователь не только получает возмещение, но и освобождается от хлопот, связанных с процедурой улаживания своих взаимоотношений с лицом, ответственным за причинение вреда, а страховщик сохраняет таким способом страховые резервы, предназначенные для выплат тем же страхователям.
Регресс – это право обратного требования страховщика, осуществившего страховую выплату, к лицу, причинившему вред.
Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему.
Отличие суброгации от регресса заключается в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет.
Особенность регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, состоит в том, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам – причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования. Это обусловлено тем, что один из основных принципов Закона об ОСАГО – гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.
22. Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Европе
Начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Известны договоры купцов-корабельщиков Финикии, Древнего Египта, Древней Греции и Рима.
Участники торговли обычно заключали соглашения о взаимопомощи членам торговых караванов на случай стихийного бедствия, разбойного нападения или кражи. Товары и транспортные средства становились объектами страхования. В Древнем Риме страховое дело принимает организованный характер.
Существовали различные коллегии, корпорация лиц, связанных общей профессией, во главе с магистром. Уплачивая взносы, их члены имели право на возмещение убытков в соответствии с уставами.
В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях:
1) расширение сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению;
2) формирование двух самостоятельных отраслей – имущественного и личного страхования;
3) выделение гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских,
