характер.
31. Формы страховых правоотношений
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет две основные формы страхования:
1) обязательное;
2) добровольное. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.
Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Обязательное государственное страхование осуществляется для обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «О страховании»).
Добровольное страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Договор данного страхования не обязаны заключать ни страховщик, ни страхователь.
32. Понятие страховщика в системе страховых правоотношений
Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму по личному страхованию.
Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Организационно-правовая форма данного юридического лица законодательством не ограничена. Заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, заключающие такие договоры страховщики могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ.
С действиями страховщика связано достижение основной цели – выплаты в случае наступления определенного страхового случая, поэтому законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. В связи с этим предусмотрены жесткие требования к страховщику.
1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков.
2. Глава III Закона РФ «О страховании» закрепляет обязанность по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для выплат по принятым на себя страховым обязательствам.
3. Закон РФ «О страховании» устанавливает ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.
4. Законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей.
33. Правовое положение страхователя
Страхователь – это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд, а при наступлении страхового события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ и ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В силу п. 1 данной статьи страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования, либо являющиеся страхователи в силу закона.
Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению, за исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным.
В отдельных видах страхования существуют определенные ограничения в отношении страхователей.
Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления.
В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.
Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица. Данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
34. Правовое положение выгодоприобретателя
Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя, является
Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при его согласии на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.
Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.
Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Однако ст. 430 Гражданского кодекса РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности.
Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодо приобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы.
Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения – выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере.
Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.
Выгодоприобретателя можно определить как обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, в случае, если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного.
35. Кто может выступать в качестве выгодоприобретателя
Выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин.
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.
1. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.
2. При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, – потерпевший.
3. При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.
4. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).
5. В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не
