Проект
Платежные карты
Вступительное слово
Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, — повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.
Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.
Ближайшее десятилетие станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов — коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями — встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.
В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.
Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.
Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков.
Наряду с банковскими клиентами, так же необходимо повышать знания отечественных экономистов и юристов, рыночных профессионалов, которые не всегда в достаточной мере знакомы с современными финансовыми инструментами, их технологическими и правовыми особенностями. Такие знания и зарубежный опыт распространяются, к сожалению, чрезвычайно медленно. В результате недостаток информации и исследовательской работы приводит к торможению законотворческого процесса и крайне медленному внедрению финансовых инноваций, к появлению не до конца продуманных и малопонятных для западных партнеров нормативных документов.
С учетом сказанного всяческой поддержки заслуживают инициативы, направленные на расширение наших знаний о новых финансовых технологиях — кредитных картах, электронных деньгах, мобильном банкинге и т. п. Вместе мы должны сделать все возможное, чтобы этот инструментарий с полной силой начал работать во благо отечественного финансового рынка и экономики России.
Предисловие
Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» ориентирована на специалистов, работающих с пластиковыми картами в различных сферах бизнеса — сотрудников карточных подразделений банков, процессинговых центров, компаний-производителей карточек и карточного оборудования, специального программного обеспечения, государственных служащих, курирующих социальные программы с использованием карточек в сфере медицины и в социальной сфере. Авторский коллектив книги — исключительно специалисты-практики: сотрудники коммерческих банков, государственных регулирующих органов, компаний, технологически поддерживающих бизнес платежных карт. Это как уже заявившие о себе талантливые авторы (например, при выпуске практической энциклопедии «Пластиковые карты», последнее издание которой вышло в 2005 г.), так, впервые попробовавшие себя в качестве авторов методических материалов для поддержки бизнеса, в котором они работают. Бизнес в карточной сфере развивается стремительно. За прошедшие три года произошли многие изменения: появились новые нормативные документы, регулирующие расчеты по картам, банками запущены и успешно продаются новые карточные продукты, развивается технологическая инфраструктура платежных систем. Обо всех аспектах — бизнес, технологии, нормативные документы, регулирующие данную сферу, налоговое законодательство, зарубежный опыт — Вы сможете узнать в этом издании. Авторский коллектив книги рассчитывает, что книга будет интересна и полезна не только действующим специалистам, но и более широкому кругу читателей, интересующихся карточным бизнесом и технологиями, в том числе студентам ВУЗов. Бизнес- энциклопедия «Платежные карты» показывает качественно новый подход к освещению карточной тематики, который предполагает главенство бизнеса над технологическими аспектами его ведения. Впрочем, огромная важность технологий, равно как и правового регулирования, использования богатого зарубежного опыта и многих других составляющих успешного бизнеса, несомненна, поэтому все этим вопросам в энциклопедии также уделено большое внимание. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» — уникальное издание по широте охвата темы, глубине подачи материала, профессиональности подхода к всем рассматриваемым вопросам жизненного цикла платежных пластиковых карт — производства, выпуска, обращения.
Мы представляем читателям авторский коллектив бизнес-энциклопедии «Платежные карты» с указанием тех разделов книги, которые написаны каждым из авторов (некоторые разделы написаны в соавторстве, о чем указывается). Авакова Ю. М. (независимый эксперт) — «Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских странах», Быстров Л. В. (Rosan Finans) — «Мультиаппликационные карты»; Воронин А. С. («Центр исследований платежных систем и расчетов») — «Из истории пластиковых карт», Воронько М. Ю. («Уралсиб») — «Российский рынок торгового эквайринга — динамика, проблематика, факторы роста», «Описание реализации карточного проекта в банке на примере конкретного продукта», Гамольский А. Ю. (РОСБАНК) — «Выбор процессингового решения: собственный процессинг или услуги третьей стороны», «Вступление банка в международную платежную систему посредством спонсорства»; Голдовский И. М. («Платежные технологии») — «Анатомия карточного мошенничества», Грачев А. Н. (BNP Paribas Vostok) — «Процессинг транзакций»; Демчев И. Н. (Газэнергопромбанк) — «Направления развития карточных программ и их реализация»; Ермолаев Е. В. (РосПромБанк) — «Российские платежные системы», «Международная платежная система Master Card»; Ивашутин О. И. (независимый эксперт) — «Платежные карты в системах электронной коммерции»;
