сегмента платежной системы;
• расчетный агент — обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой СТБ клиринга взаиморасчеты между участниками;
• ЗАО «СТБ — платежная система» отвечает за управление платежной системой СТБ, проведение процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие решений по развитию и совершенствованию платежной системы СТБ.
В момент своего расцвета карты платежной системы обслуживались в 580 городах и районах 82 субъектов России, а с 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру).
Однако после продажи группы «ОВК» Росбанку процессинговые мощность системы СТБ Кард перешли в ведение процессинговой компании UCS, в связи с чем дальнейшее будущее карт STB представляется не очень оптимистичным. Следует отметить, что банки — участники системы в основном уже переводят своих держателей карт STB на карты международных платежных систем.
По состоянию на вторую половину 2007 г. к крупным эмитентам, обслуживающим карты STB CARD можно отнести банки АкБарс (65 000 карт), Аки Банк (181 000 карт).
«Золотая корона» — крупнейшая российская межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 года. Система «Золотая Корона» входит в группу компаний «Центр Финансовых Технологий» — лидера на рынке разработок IT-технологий для финансового сектора.
Сегодня платежная система «Золотая Корона» объединяет 220 банков из 75 регионов России. Общий объем эмиссии к концу 2007 г. превысил 5,35 млн карт. РПС «Золотая Корона» располагает широкой платежносервисной сетью обслуживания, которая охватывает 75 регионов России, а также страны СНГ и ближайшего зарубежья.
Конкурентными преимуществами системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфраструктуры, при этом микропроцессорные карты составляют 82,2 % от общего объема эмиссии «Золотой Короны».
В настоящее время «Золотая Корона» работает с максимально широким спектром услуг в области наличных и безналичных платежей:
• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);
• карты водителя;
• денежные переводы, включая переводы через устройства самообслуживания;
• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);
• удаленное управление карточным счетом;
• транспортные карты;
• социальные карты;
• бонусные и дисконтные программы для держателей карт.
Ежемесячный оборот в системе составляет более 20 млрд руб. Следует отметить тот факт, что объем операций по картам этой платежной системы в предприятиях торговли и сервиса достигает 35 % (табл. 1).
Взаимодействие «Золотой Короны» с банками-участниками построено на 3-уровневой бизнес- модели: партнер + процессор и единый расчетный центр + консультант.
Маркетинговая политика системы нацелена на продвижение многофункциональной чиповой банковской карты, которая дает возможность картхолдерам пользоваться комплексным пакетом финансовых услуг, включающим депозиты, кредиты и их гашение, денежные переводы, безналичную оплату коммунальных услуг, услуг проводной и беспроводной связи, Интернет, и т. д.
Основной акцент в модели коммуникации «клиент — банк» «Золотая Корона» делает на максимальное использование удаленных каналов коммуникации — интернет-банк, банкоматы, кэш-ины, киоски самообслуживания и платежные терминалы. Для эффективной работы с банкоматами и кэш-инами система разработала многофункциональный интерфейс, который позволяет банкам оказывать через эти устройства практически все розничные финансовые услуги.
За все 14 лет развития системы по картам «Золотая Корона» не совершено ни одной успешной мошеннической операции, поскольку каждая платежная операция в «Золотой Короне» имеет комплексную систему высокой степени защиты. Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников.
В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы — РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.
До 1997 г. в платежной системе «Золотая корона» использовались карты Е3744 компании Soliac, с 1998 г. имеют хождение карты MPCOS-EMV, позволяющие размещать на одной карте несколько финансово- информационных приложений. С июня 2000 г. на микропроцессорных картах стало возможно размещать приложения различных эмитентов, в результате чего банки-эмитенты смогли предоставлять ресурс карт сторонним организациям, в том числе в рамках проектов лояльности. Платежная система предлагает банкам два варианта программного обеспечения — Btrieve и Oracle release, которые работают на платформах UNIX и WINDOWS. В зависимости от масштабов реализуемого проекта банки могут выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
Система «Золотая Корона» активно развивает технологии, позволяющие внедрять и использовать банковские решения в транспортной отрасли и в сфере государственных социально-ориентированных проектов.
Транспортная карта «Золотая Корона» — система организационно-технических решений по автоматизации системы учета и оплаты проезда в пассажирском транспорте.
Социальная карта «Золотая Корона» — технологичное решение для персонифицированного учета и адресного предоставления мер социальной поддержки различным категориям населения.
Социальные и транспортные проекты на основе карт «Золотая Корона» успешно реализованы уже более чем в 10 регионах России. Транспортные карты «Золотой Короны» работают по технологии единого «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе для метрополитена и коммерческих перевозчиков. Достижения платежной системы по автоматизации систем оплаты проезда и обслуживанию социальных и транспортных карт удостоены почетных наград ряда крупных международных выставок.
Отдельно следует отметить линейку ко-брендиговых проектов «Золотой Короны», среди которых наиболее значимыми стали «Золотая Корона — MasterCard», «Золотая Корона — ITSC» и разнообразные проекты с представителями ритейла, в которых банковская карта выполняет также функции карты
