Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) применяется для:

• loyalty program — программ лояльности (размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты);

• social card — социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т. п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т. п. MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ. Заслуживает внимания программа mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Эмитент также имеет возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit

Visa Smart Debit Credit (VSDC) — платежное приложение VISA. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and VISA (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.

Описание карточных программ на базе продуктов международных платежных систем

Очевидно, что карточная программа банка есть совокупность функциональных особенностей продуктов и услуг платежных систем, правил их выпуска и обслуживания, а также законодательной базы, технических возможностей, бюджета проекта и развитости услуг самой кредитной организации.

Зарплатные проекты

Традиционно для России зарплатные проекты являются основой карточного бизнеса большинства банков. Более того, популяризация пластиковых карт в нашей стране началась именно с внедрения зарплатных проектов, под «зарплатников» разрабатывались дополнительные карточные услуги и сервисы, на них «обкатывалось» массовое овердрафтное кредитование. Несмотря на то, что рынок банковского обслуживания юридических лиц практически сформирован во всех экономически развитых регионах России и поделен между игроками, зарплатные проекты не утратили популярности, прирастают числом за счет развития среднего бизнеса и продолжают эволюционировать.

Изначально, при реализации зарплатного проекта закладывался обоюдный коммерческий интерес банка и организации. Банк получал договорный процент от фонда заработной платы за зачисление денежных средств на счета держателей карт плюс плату за годовое обслуживание карточных счетов; организация экономила на работе бухгалтерии, инкассации наличных денежных средств и времени на выплату зарплаты. На сегодняшний день возросшая конкуренция заставляет банки снижать комиссию за обслуживание зарплатного проекта практически до себестоимости, а иногда и ниже. В качестве компенсации затрат организации предлагается комплексное банковское обслуживание, включая высокодоходное для банка кредитование. Учитывая рентабельность работы с организацией при комплексном обслуживании, становится возможным пренебречь доходами от зарплатного проекта. При таком подходе основная сложность для банка заключается в способности соотнести затратные и доходные составляющие. Несмотря на кажущуюся простоту арифметических действий, трудности возникают на этапе разнесения доходов и расходов по структурным подразделениям, обеспечивающим входящие в «пакет» услуги и рьяно отстаивающим собственную доходность. Однако и эти трудности при желании успешно решаются применением систем внутрибанковского трансфертного ценообразования.

Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:

• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;

• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;

• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).

Почему это выгодно сотрудникам предприятия?

• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;

• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;

• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть отделений и банкоматов банка;

• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.

Почему это выгодно банку?

• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;

• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);

• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);

• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.

Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».

В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.

Кредитные карты

Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта